Marges de crédit sécurisées ou non garanties : quelle est la différence ?
Marges de crédit garanties ou non garanties : un aperçu
Une ligne de crédit (LOC) est un prêt renouvelable qui peut être utilisé à n’importe quelle fin. L’emprunteur peut utiliser la ligne de crédit à tout moment, la rembourser et emprunter à nouveau, jusqu’à une limite maximale fixée par le prêteur.
Les marges de crédit peuvent être garanties ou non, et il existe des différences importantes entre les deux, comme le taux d’intérêt payé par l’emprunteur.
Points clés à retenir
- Une marge de crédit garantie est garantie par une garantie, comme une maison.
- Une ligne de crédit non garantie n’est garantie par aucun actif; un exemple est une carte de crédit.
- Le crédit non garanti s’accompagne toujours de taux d’intérêt plus élevés car il est plus risqué pour les prêteurs.
Investopédia / Lara Antal
Qu’est-ce qu’une marge de crédit sécurisée ?
Lorsqu’un prêt est garanti, le prêteur a établi un privilège sur un actif qui appartient à l’emprunteur. Cet actif devient une garantie, et il peut être saisi ou liquidé par le prêteur en cas de défaut. Un exemple courant est un prêt immobilier ou un prêt automobile. La banque s’engage à prêter l’argent tout en obtenant une garantie sous forme de maison ou de voiture.
De même, une entreprise ou un particulier peut obtenir une marge de crédit garantie en utilisant des actifs comme garantie. Si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, la banque peut saisir et vendre la garantie pour récupérer la perte. Parce que la banque est certaine de récupérer son argent, une ligne de crédit garantie est généralement assortie d’une limite de crédit plus élevée et d’un taux d’intérêt nettement inférieur à celui d’une ligne de crédit non garantie.
Une version courante d’une ligne de crédit sécurisée est la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Avec un HELOC, l’argent est emprunté sur la valeur nette de la maison.
Les lignes de crédit garanties et non garanties peuvent avoir un impact important sur votre pointage de crédit. En général, si vous utilisez plus de 30 % de la limite d’emprunt, votre pointage de crédit baissera.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit non garantie ?
Un prêteur assume un risque plus élevé en accordant une marge de crédit non garantie. Aucun des actifs de l’emprunteur ne peut faire l’objet d’une saisie en cas de défaut. Sans surprise, les lignes de crédit non garanties sont plus difficiles à obtenir pour les entreprises et les particuliers.
Les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit non garanties. C’est une des raisons pour lesquelles les taux d’intérêt sont si élevés. Si le titulaire de la carte est défaillant, l’émetteur de la carte de crédit ne peut rien saisir en guise d’indemnisation.
Une entreprise peut vouloir ouvrir une ligne de crédit pour financer son expansion, par exemple. Les fonds doivent être remboursés sur les rendements futurs de l’entreprise. De tels prêts ne sont envisagés que si l’entreprise est bien établie et jouit d’une excellente réputation. Même dans ce cas, les prêteurs compensent le risque accru en limitant le montant pouvant être emprunté et en facturant des taux d’intérêt plus élevés.
| Marge de crédit garantie vs marge de crédit non garantie | |
|---|---|
| LOC sécurisé | LOC non garanti |
| Garanti par des garanties | Non garanti par un actif |
| Taux d’intérêt inférieurs à ceux des crédits non garantis | Plus risqué pour les prêteurs, donc les taux d’intérêt sont plus élevés |
| Si un emprunteur fait défaut, le prêteur peut saisir la garantie | Aucune garantie à saisir, donc plus difficile à faire approuver par les prêteurs |
Dois-je choisir une ligne de crédit sécurisée ou non sécurisée ?
Que vous choisissiez une marge de crédit garantie ou non garantie dépend en grande partie de la raison pour laquelle vous l’utilisez.
Pour les achats courants, une marge de crédit non garantie (comme une carte de crédit) peut être la solution la plus logique.
Cependant, une ligne de crédit non garantie n’est généralement pas votre meilleure option si vous avez besoin d’emprunter beaucoup d’argent. Comme mentionné précédemment, le crédit non garanti est plus risqué pour les prêteurs et s’accompagne généralement de taux d’intérêt plus élevés. Le crédit sécurisé, en revanche, est moins cher et plus facile à obtenir.
Pourquoi les taux d’intérêt sur les cartes de crédit sont-ils si élevés ?
Les cartes de crédit sont des marges de crédit non garanties. En cas de défaut de paiement d’un titulaire de carte, l’émetteur de la carte de crédit ne peut rien saisir en guise d’indemnisation, ce qui signifie que les taux d’intérêt sont souvent très élevés.
Qu’est-ce qu’un exemple de marge de crédit garantie ?
Un exemple courant de marge de crédit garantie est un prêt immobilier ou un prêt automobile. Lorsqu’un prêt est garanti, le prêteur a établi un privilège sur un actif qui appartient à l’emprunteur. Avec les hypothèques et les prêts automobiles, la maison ou la voiture peut être saisie et liquidée par le prêteur en cas de défaut de paiement.
Comment fonctionnent les cartes de crédit sécurisées ?
Une carte de crédit sécurisée est garantie par un dépôt en espèces du titulaire de la carte ; le montant du dépôt en espèces est la limite de crédit. Ce dépôt sert de garantie sur la carte de crédit, il fournit donc à l’émetteur de la carte une sécurité au cas où le titulaire de la carte ne pourrait pas effectuer de paiements.
L’essentiel
Les marges de crédit garanties et non garanties présentent des avantages par rapport aux autres types de prêts. Ils peuvent être utilisés (ou non) de manière flexible et répétée, avec des paiements minimaux peu élevés et aucune exigence de paiement intégral tant que les paiements sont à jour.