Combien coûte l’assurance maladie ? Facteurs de prix
| Cotisations moyennes des employés en 2020 | ||
|---|---|---|
| Part des employés | Famille | Individuel |
| Par an | 5 588 $ | 1 243 $ |
| Par mois | 466 $ | 104 $ |
Source : Fondation de la famille Kaiser
Bien sûr, tout ce que les employeurs dépensent pour l’assurance maladie de leurs travailleurs laisse moins d’argent pour les salaires et traitements. Ainsi, les travailleurs assument en réalité une plus grande partie de leurs primes que ces chiffres ne le montrent. En fait, l’une des raisons pour lesquelles les salaires n’ont peut-être pas beaucoup augmenté au cours des deux dernières décennies est que les coûts de la santé ont tellement augmenté.
Dans le même temps, comme les employés paient les primes d’assurance maladie avec des dollars avant impôts, leur fardeau peut être inférieur à celui des personnes qui achètent leur propre assurance via le marché fédéral de l’assurance maladie ou la bourse d’assurance maladie de leur État. (Pour les besoins de cet article, « place de marché » et « échange » sont des synonymes.)
Le type de plan que les employés choisissent affecte leurs primes, leurs franchises, le choix des prestataires de soins de santé et des hôpitaux, et s’ils peuvent avoir un compte d’épargne santé (HSA), parmi de nombreux choix.
Pour les familles dans lesquelles les deux conjoints bénéficient d’une assurance maladie de l’employeur, une comparaison minutieuse est essentielle – un plan peut être une bien meilleure affaire qu’un autre. Le partenaire dont le plan n’est pas utilisé peut empocher la partie de son salaire qui n’est pas retenue pour la couverture médicale. Ou un couple sans enfants peut décider que chacun devrait opter pour le plan de sa propre entreprise en tant qu’individus (la couverture pour les couples implique rarement une sorte de réduction – il s’agit essentiellement d’un doublement des tarifs individuels).
56%
Le pourcentage d’entreprises offrant une couverture maladie de l’employeur à au moins certains travailleurs en 2020.
Primes d’assurance maladie individuelle sur les bourses
Le marché du régime d’assurance fédéral sur HealthCare.gov, alias Obamacare, est bien vivant en 2021, malgré des années d’efforts de ses ennemis politiques pour le tuer. Il propose des plans d’environ 175 entreprises. Quelque 12 États et le district de Columbia gèrent leurs propres bourses de santé, qui reflètent essentiellement le site fédéral mais se concentrent sur les plans disponibles pour leurs résidents. Les gens de ces régions s’inscrivent par l’intermédiaire de leur État, plutôt que de l’échange fédéral.
Chaque plan disponible offre quatre niveaux de couverture, chacun avec son propre prix. Par ordre de prix du plus élevé au plus bas, ils sont étiquetés platine, or, argent et bronze. Le plan de référence est le deuxième plan d’argent le moins cher disponible via l’échange d’assurance maladie dans une région donnée, et il peut varier même dans l’état où vous vivez. C’est ce qu’on appelle le plan de référence parce que c’est le plan que le gouvernement utilise, avec votre revenu, pour déterminer votre subvention de prime, le cas échéant.
La bonne nouvelle, c’est que les prix baissent un peu. Selon les Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS), la prime moyenne du deuxième plan Silver le moins cher a diminué de 4 % sur HealthCare.gov de 2019 à 2020 pour un jeune de 27 ans. Six États ont connu des baisses en pourcentage à deux chiffres des primes moyennes du plan Silver au deuxième coût le plus bas pour les 27 ans, y compris le Delaware (20%), le Nebraska (15%), le Dakota du Nord (15%), le Montana (14%) , Oklahoma (14 %) et Utah (10 %).
Et de 2020 à 2021, le deuxième forfait argent moyen le moins cher a diminué de 3 % pour un jeune de 27 ans. Quatre États (Iowa, Maine, New Hampshire et Wyoming) ont des primes moyennes de régime de référence en baisse de 10 % ou plus.
L’American Rescue Plan Act de 2021 a également institué une période d’inscription spéciale (SEP) pour les plans du marché du 15 février au 31 juillet 2021. Pour les nouveaux consommateurs sélectionnant des plans via HealthCare.gov pendant cette période, la prime mensuelle moyenne du plan a chuté de 27 %. , de 117 $ à 85 $, grâce aux subventions élargies. Cela a également contribué à réduire les dépenses personnelles : les franchises ont chuté de près de 90 %, passant de 450 $ à 50 $.
Approfondir les informations sur les prix
Cependant, ce n’est pas une bonne nouvelle universelle. Pour plus de détails, nous avons consulté la note d’information sur le paysage des primes de l’échange d’assurance maladie 2020 de la CMS. Il indique que les jeunes de 27 ans qui achètent des plans d’argent ont vu leurs primes augmenter de 10 % ou plus dans l’Indiana, la Louisiane et le New Jersey.
Plus important encore, cela révèle que les variations de pourcentage ne nous disent pas grand-chose sur ce que les gens paient réellement : « Certains des États avec les plus fortes baisses ont encore des primes relativement élevées et vice versa », indique le bref. « Par exemple, alors que la prime du plan de référence du Nebraska a diminué de 15 % par rapport à l’année 19 [plan year 2019] à PY20, la prime moyenne du plan de référence PY20 de 27 ans est de 583 $. D’autre part, alors que la prime moyenne du plan de référence PY20 de l’Indiana a augmenté de 13 % par rapport à PY19, la prime moyenne du plan de référence PY20 de 27 ans est de 314 $. »
En 2021, cette tendance se poursuit. L’édition 2021 du CMS Brief note que, par exemple, alors que la prime moyenne du plan de référence du Wyoming a diminué de 10 % de PY20 à PY21, la prime moyenne du plan de référence PY21 de 27 ans est de 648 $, la plus élevée aux États-Unis. ans peuvent se permettre ce genre de prime mensuelle? En revanche, la prime du plan de référence du New Hampshire pour un jeune de 27 ans est la plus basse du pays à 273 $.
Tous ces chiffres ne s’appliquent qu’aux 36 États dont les résidents achètent des plans via l’échange fédéral sur HealthCare.gov. Les résidents de la Californie, du Colorado, du Connecticut, de l’Idaho, du Maryland, du Massachusetts, du Minnesota, du Nevada, du New Jersey, de New York, de la Pennsylvanie, du Rhode Island, du Vermont, de Washington et de Washington, DC achètent une assurance via la bourse de leur État.
Primes mensuelles moyennes du plan de référence
L’importance des subventions
La bonne nouvelle est que beaucoup de ceux qui achètent des plans du marché paieront des primes moins élevées grâce à ce que le gouvernement appelle des crédits d’impôt sur les primes avancées, autrement appelés subventions. En 2019, 88 % des personnes inscrites sur HealthCare.gov étaient éligibles à des crédits d’impôt sur les primes avancées.
Quelles sont ces subventions ? Ce sont des crédits que le gouvernement applique chaque mois à vos primes d’assurance maladie pour les rendre abordables. Essentiellement, le gouvernement verse une partie de votre prime directement à votre compagnie d’assurance maladie, et vous êtes responsable du reste.
Dans le cadre de l’American Rescue Plan Act (ARPA) adopté en mars 2021, les subventions ont augmenté pour les Américains à faible revenu et se sont étendues à ceux qui ont des revenus plus élevés. L’ARPA a élargi les subventions du marché au-dessus de 400 % du seuil de pauvreté et a augmenté les subventions pour ceux qui gagnent entre 100 % et 400 % du seuil de pauvreté.
Vous pouvez bénéficier de votre crédit d’impôt sur prime anticipée de l’une des trois manières suivantes : des montants égaux chaque mois ; plus certains mois et moins d’autres, ce qui est utile si vos revenus sont irréguliers ; ou sous forme de crédit sur votre impôt à payer lorsque vous produisez votre déclaration de revenus annuelle, ce qui pourrait signifier que vous devez moins d’impôt ou que vous obtenez un remboursement plus important. Le crédit d’impôt est conçu pour rendre les primes abordables en fonction de la taille et du revenu de votre ménage.
Votre crédit est basé sur votre revenu estimé pour l’année, donc si votre revenu ou la taille de votre ménage change au cours de l’année, c’est une bonne idée de mettre à jour vos informations sur HealthCare.gov immédiatement afin que vos crédits de prime puissent être ajustés en conséquence. De cette façon, vous n’aurez pas de mauvaises surprises au moment des impôts et vous ne paierez pas de primes plus élevées que nécessaire tout au long de l’année.
Franchises d’assurance maladie : à quoi pouvez-vous vous attendre ?
En plus des primes, tous ceux qui ont une assurance maladie paient également une franchise. Cela signifie que vous payez 100 % de vos dépenses de santé de votre poche jusqu’à ce que vous ayez payé un montant prédéterminé. À ce stade, la couverture d’assurance entre en jeu et vous payez un pourcentage de vos factures, l’assureur prenant le reste en charge. La plupart des travailleurs sont couverts par une franchise annuelle générale, ce qui signifie qu’elle s’applique à la plupart ou à tous les services de santé. Voici comment les franchises générales ont varié en 2020 :
- 1 644 $ : franchise annuelle générale moyenne pour un travailleur célibataire, régime de l’employeur
- 2 295 $ : franchise annuelle moyenne si ce travailleur célibataire était employé par une petite entreprise
- 1 418 $ : franchise annuelle moyenne si ce travailleur célibataire était employé par une grande entreprise
| Franchise individuelle médiane, plan de santé admissible sans subventions de HealthCare.gov., année du plan 2020 | |||
|---|---|---|---|
| Bronze | Argent | Or | Platine |
| 6 992 $ | 4 879 $ | 1 533 $ | 95 $ |
Source : Centres américains pour les services Medicare et Medicaid.
Les personnes éligibles à des réductions de partage des coûts (un type de subvention fédérale qui aide à réduire les frais de santé tels que les franchises et les quotes-parts) sont responsables de franchises aussi faibles que 115 $ pour les personnes dont le revenu du ménage est le plus proche du fédéral. niveau de pauvreté.
Une note sur les plans à court terme
Si vous manquez la période d’inscription annuelle et que vous n’avez pas l’une des raisons qui vous qualifient pour un SEP, vous devrez peut-être recourir à l’achat d’un plan d’assurance maladie à court terme qui dure de trois mois à 364 jours. Parce que ces plans ont tendance à coûter en moyenne 54% de moins que les plans d’échange, selon la Kaiser Family Foundation, vous pouvez également décider d’en opter pour un si vous ne pouvez pas vous permettre une assurance maladie par l’intermédiaire de votre employeur ou sur les échanges (peut-être que vous n’est pas éligible à une subvention).
Attention à l’acheteur : les réglementations varient selon l’État, mais en général, vous pouvez vous attendre à ce que les conditions préexistantes ne soient pas couvertes ; votre demande peut même ne pas être acceptée si vous avez certains problèmes de santé. Les autres exclusions courantes comprennent les soins de maternité, les services de santé mentale et les médicaments sur ordonnance. Et soyez à l’affût des limites en dollars de la couverture. Les plans à court terme n’offrent pas les mêmes protections que les plans d’échange et peuvent ne pas vous aider suffisamment ou pas du tout lorsque vous avez le plus besoin d’une couverture.
FAQ sur les coûts de l’assurance maladie
Comment trouver une assurance maladie abordable ?
Les régimes collectifs sont généralement moins chers que les régimes individuels. Donc, si vous êtes admissible à un régime — par l’entremise de votre employeur, de votre syndicat ou d’une autre association — c’est votre meilleur pari, en termes de couverture pour l’argent. Si ce n’est pas une option, les marchés de la santé publique établis par la loi sur les soins abordables offrent une assurance maladie abordable pour les particuliers. Dans la plupart des États-Unis, vous pouvez vous inscrire à un plan proposé par le gouvernement fédéral via le site HealthCare.gov. Cependant, 12 États gèrent leurs propres marchés et les résidents s’inscrivent via leurs sites.
Combien coûte l’assurance maladie par mois pour une personne seule ?
Cela dépend de divers facteurs, allant de votre état de résidence à votre âge en passant par le type de plan (lieu de travail ou individuel). Les régimes parrainés par l’employeur s’élèvent en moyenne à 622,50 $ par mois, les employés individuels en payant 105 $, par exemple. Les plans individuels sur les échanges de soins de santé vont d’une moyenne de 648 $ à 273 $ par mois.
Qu’est-ce que le marché de l’assurance maladie ACA ?
Établi par la loi sur les soins abordables (ACA), le marché de l’assurance maladie est une plate-forme qui propose des plans d’assurance médicale aux particuliers, aux familles et aux petites entreprises. Quatorze États et le district de Columbia offrent leurs propres places de marché, également appelées bourses, tandis que le gouvernement fédéral gère une place de marché ouverte aux résidents d’autres États. Les plans du marché sont divisés en quatre catégories qui varient en coût et en couverture. Bien qu’offerts par des entreprises privées, tous doivent répondre à certains critères établis par l’État ou le gouvernement fédéral.
L’essentiel
Le montant que vous paierez pour l’assurance maladie n’est pas un chiffre que vous pouvez deviner. Il est affecté par de nombreux facteurs, dont peu sont contrôlables (bien qu’il soit peut-être justifié de quitter le Wyoming à la recherche d’une assurance moins chère).
Si vous achetez un plan via HealthCare.gov, vous pouvez utiliser l’outil du gouvernement pour estimer les subventions auxquelles vous aurez droit (accédez-y ici). Si vous souscrivez une assurance par l’intermédiaire de votre employeur, passez en revue vos informations d’inscription ouvertes dès qu’elles sont disponibles afin d’avoir suffisamment de temps pour examiner vos options, assister à toutes les séances d’information et utiliser les outils de comparaison proposés par votre employeur pour vous aider à choisir le plus plan précieux que vous pouvez vous permettre.