Vue d’ensemble, avantages et inconvénients, application

Il existe une variété de stratégies différentes que les consommateurs peuvent utiliser pour rembourser leurs dettes. Avec la méthode boule de neige de la dette, ils commencent par leurs plus petites dettes et progressent jusqu’aux plus grosses. Voici comment fonctionne la boule de neige de la dette, ses avantages et ses inconvénients, et un aperçu de certaines alternatives.

Comment fonctionne la méthode boule de neige de la dette

La méthode boule de neige de la dette a été popularisée par Dave Ramsey, animateur d’une émission de radio sur les finances personnelles et auteur à succès. Cela implique ces étapes :

• Commencez par dresser la liste de toutes vos dettes non hypothécaires dans l’ordre de leur solde, du plus petit au plus grand.
• Payez ensuite le plus d’argent possible chaque mois pour la dette en haut de la liste, tout en effectuant des paiements minimums sur toutes les dettes restantes.
• Une fois que la plus petite dette a été remboursée, commencez à investir votre argent supplémentaire dans la suivante sur la liste, tout en continuant à ne faire que des paiements mensuels minimums sur toutes les autres.
• Continuez jusqu’à ce que toutes vos dettes aient été payées en totalité.

Les taux d’intérêt des différentes dettes ne sont pas un facteur dans la méthode boule de neige de la dette. Bien qu’il vous coûterait probablement moins d’intérêts à long terme d’utiliser une méthode alternative appelée avalanche de dettes (voir ci-dessous), les défenseurs de la boule de neige de la dette disent qu’elle peut être plus efficace en raison des avantages psychologiques de gagner chaque fois qu’une dette est entièrement payé.

Avantages et inconvénients de la méthode boule de neige de la dette

Comme beaucoup d’autres stratégies financières, la méthode boule de neige de la dette présente à la fois des avantages et des inconvénients.

Avantages

• Motivation. Rembourser cinq dettes peut sembler plus facile à gérer si la liste est rapidement réduite à une seule dette en remboursant d’abord les plus petites dettes. Le débiteur pourrait être frustré et quitter le plan de remboursement si la dette à taux d’intérêt le plus élevé était l’une des plus importantes et devait être remboursée au début du plan.
• Mise en œuvre. La méthode boule de neige de la dette est facile à mettre en œuvre, car elle ne vous oblige pas à comparer les taux annuels en pourcentage (TAEG) pour différentes dettes. Il vous suffit de connaître le solde de chaque dette pour les classer en priorité.

Les inconvénients

• Intérêt. La méthode boule de neige de la dette n’est pas nécessairement le meilleur choix pour économiser de l’argent sur les intérêts. Étant donné que vous accordez la priorité aux soldes par rapport aux taux d’intérêt et que vous n’effectuez des paiements minimaux que sur les dettes qui figurent peu sur la liste, vous pourriez finir par payer beaucoup plus d’intérêts au fil du temps.
• Temps. Encore une fois, étant donné que la méthode boule de neige de la dette se concentre sur le remboursement des dettes en fonction de leurs soldes et peut permettre à de grosses dettes à taux d’intérêt élevé de grossir encore plus, cela peut vous prendre plus de temps pour rembourser votre dette totale.

Comment appliquer une stratégie boule de neige de la dette

Voici un exemple du fonctionnement d’une boule de neige de la dette. Disons que vous pouvez vous permettre de consacrer 1 000 $ chaque mois au remboursement de vos trois sources de dette : 2 000 $ de dette de carte de crédit (avec un paiement mensuel minimum de 50 $), 5 000 $ de dette de prêt automobile (avec un paiement mensuel minimum de 300 $), et un prêt étudiant de 30 000 $ (avec un paiement mensuel minimum de 400 $).

En utilisant la méthode boule de neige du remboursement de la dette, vous auriez besoin d’un total de 700 $ pour couvrir les paiements mensuels minimums sur les prêts automobiles et étudiants. Cela vous laisse 300 $ à consacrer à votre dette de carte de crédit.

Une fois que la dette de carte de crédit a été entièrement remboursée, le paiement supplémentaire peut servir à rembourser la deuxième plus grande dette : le prêt auto. Après avoir effectué le paiement mensuel minimum de 400 $ sur le prêt étudiant, vous pouvez investir 600 $ par mois dans le prêt automobile. Une fois le prêt automobile remboursé, la totalité des 1 000 $ peut être affectée au prêt étudiant jusqu’à ce qu’il soit également remboursé et que vous n’ayez plus de dettes (en supposant que vous n’ayez pas contracté d’autres dettes entre-temps).

Boule de neige de la dette contre avalanche de la dette

L’argument le plus puissant en faveur de la méthode boule de neige est plus psychologique que financier. Il suppose que la gratification que vous retirerez du remboursement de petites dettes vous aidera à rester motivé pour rembourser les plus grosses. Cela peut être vrai pour beaucoup de gens.

Cependant, le remboursement des dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés en premier, connu sous le nom de méthode de l’avalanche de dettes, devrait réduire plus rapidement votre endettement total. En effet, vos dettes à taux d’intérêt élevé rapporteront encore plus d’intérêts alors que vous ne payez que le minimum dû.

Heureusement, il est possible que vos plus petites dettes soient aussi celles dont les taux d’intérêt sont les plus élevés. Dans notre exemple ci-dessus, par exemple, il est probable que votre dette de carte de crédit ne soit pas seulement votre plus petit solde, mais aussi celui avec le taux d’intérêt le plus élevé. Et votre gros prêt étudiant peut être assorti du taux d’intérêt le plus bas.

Dans ce cas, vous n’avez pas à choisir entre les méthodes boule de neige et avalanche de dettes. Vous pratiquerez les deux en même temps.

L’essentiel

La méthode boule de neige de la dette est un moyen de sortir de la dette. Cela ne vous fera peut-être pas économiser le plus d’argent à long terme, par rapport à d’autres méthodes, mais cela pourrait vous donner une motivation supplémentaire pour rester sur la bonne voie.