Nous avons pris notre retraite 10 ans plus tôt
DAWN Hines a pris sa retraite plus de 10 ans plus tôt que le Britannique moyen avec son mari Robin en économisant 600 000 £ sur 30 ans avec un budget très strict.
Dawn, aujourd’hui âgée de 59 ans, a quitté son emploi pour une retraite anticipée à l’âge de 55 ans, tandis que son mari Robin, aujourd’hui âgé de 62 ans, a remis son préavis à l’âge de 58 ans.
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Cela signifie que Dawn a pris sa retraite 11 ans plus tôt que lorsque les Britanniques peuvent réclamer leur pension d’État – qui a actuellement 66 ans.
Le couple a réussi à économiser des centaines de milliers de livres sur des salaires « modestes » en utilisant plusieurs régimes de retraite pour augmenter leurs liquidités, ne mangeant au restaurant que lors d’occasions spéciales et vendant leurs vêtements et articles ménagers non désirés.
Avoir un enfant signifiait qu’ils devaient étirer davantage leurs finances – maintenant, leur fille, 24 ans, a repris les moyens d’économiser de l’argent de ses parents et constitue également sa retraite.
Au moment où ils ont pris leur retraite, le couple avait réussi à gagner environ 55 000 £ chacun au travail.
Désormais, ils « ne se soucient plus de l’argent », mangent au restaurant, prennent des vacances et vont fréquemment au théâtre.
Rob était la force motrice
Dawn et Robin étaient déterminés à prendre une retraite anticipée ensemble lorsqu’ils ont tous deux commencé leur carrière au début des années 80, alors qu’ils étaient dans la vingtaine.
« Rob était la force motrice – il a toujours voulu prendre sa retraite à 55 ans, il était très soucieux des retraites – plus que moi – mais nous avions tous les deux la même mentalité d’épargne », a déclaré Dawn.
« Je voulais économiser de l’argent pour de belles choses, et nous voyions tous les deux la retraite anticipée comme une opportunité de profiter de la vie autant que possible sans travailler pour toujours. »
Une façon dont ils ont réussi à mettre plus d’argent dans leurs économies était d’utiliser les taux d’intérêt hypothécaires yo-yo à leur avantage.
Ils ont acheté une maison de quatre chambres dans le Hampshire en 1992 pour 101 000 £, souscrivant une hypothèque de 70 000 £ pour la propriété.
Au cours des années 90, le montant des intérêts que vous paieriez sur votre hypothèque augmentait ou diminuait automatiquement selon le marché.
Par exemple, 1992 a vu une chute massive lorsque les taux ont plongé de 9% le mercredi noir – lorsque l’effondrement de la livre a forcé la Grande-Bretagne à sortir du mécanisme de taux de change européen.
« Les taux d’intérêt augmenteraient ou diminueraient considérablement », a déclaré Dawn. «Donc, s’il baissait, nous ne paierions parfois que 400 £ en remboursements hypothécaires – mais s’il augmentait, nous pourrions payer 700 £.
« Si les taux étaient en baisse, nous mettrions toujours l’argent supplémentaire que nous économisons par rapport aux périodes où nous payions plus directement sur notre compte d’épargne.
« Habituellement, nous mettions en moyenne 50 £ par mois dans nos économies en faisant cela – ce qui était beaucoup dans les années 90. »
Tirer le meilleur parti de leurs régimes de retraite sur le lieu de travail a également contribué à augmenter leur épargne, a déclaré Dawn.
« Rob changeait de travail de temps en temps. S’il allait quelque part qui n’offrait pas de régime de retraite, il en prendrait un privé et mettrait autant qu’il le pouvait.
Il a versé 100 £ supplémentaires dans son régime de retraite par mois pendant environ 20 ans – et comme il n’avait pas à payer d’impôt sur le revenu sur le montant qu’il mettait de côté, il économisait 20 £ pour chaque 100 £ qu’il versait, le couple dit.
Au moment de leur retraite, le couple disposait de cinq régimes de retraite différents, dont Aviva, Clerical Medical, Zurich et Pension Bee.
Leur argent dans ces programmes est investi dans des actions et des actions (appelées actions), et ils ont pu augmenter leur trésorerie dans ces programmes en raison des rendements qu’ils ont réalisés.
« Notre argent investi dans nos actions et nos retraites en actions a en fait augmenté au cours des cinq dernières années en raison de la croissance des fonds plutôt que de nouvelles économies. »
Pendant ce temps, Dawn a tiré le meilleur parti du généreux régime de retraite du NHS.
Elle injectait jusqu’à 8 % de son salaire dans le régime et perçoit une dernière pension salariale.
Cela signifie que le montant qu’elle reçoit par mois jusqu’à la retraite est basé sur son salaire final de 55 000 £, plutôt que sur le montant total d’argent qu’elle a économisé et comment il a été investi.
Vivre un style de vie frugal pendant des décennies les a également aidés à maintenir leur objectif d’épargne sur la bonne voie.
Mais ils se sont assurés d’avoir assez d’argent pour s’amuser – en partant chaque année en grandes vacances en famille à l’étranger pendant que leur fille grandissait, a déclaré Dawn.
« Nous n’avons jamais été extravagants – nous ne dépensons pas beaucoup d’argent en vêtements, et nous avons toujours été des épargnants plutôt que des dépensiers.
« Ni ma famille ni celle de Robins n’avaient beaucoup de choses – nous avons donc conservé ces habitudes au cours de notre vie. »
Dawn a déclaré qu’ils ne dépenseraient que 100 £ par an en vêtements entre eux deux – alors que certains de ses amis dépenseraient 600 £ par an.
Le couple est à peine sorti pour dîner et n’a jamais acheté de plats à emporter, ne mangeant que lors d’occasions spéciales.
« J’ai toujours aimé cuisiner, donc je ne mangerais pas beaucoup au restaurant », a déclaré Dawn.
« Nous sortions pour les anniversaires et nos anniversaires, alors nous allions dîner trois fois par an. Nous ne dépensions donc que 75 £ par an en nourriture.
Lorsque le couple a eu une fille en 1997, Dawn s’est assurée de vendre de vieux vêtements et des jouets pour l’aider à économiser de l’argent.
« J’avais l’habitude d’aller dans des groupes de bébés pour vendre de vieux vêtements et jouets pour bébés », dit-elle. « L’argent que je gagnais m’aiderait à acheter de nouvelles choses pour ma fille. »
Leur travail acharné a payé et ils ont pris leur retraite en 2017 – maintenant, ils partent souvent en vacances, vont au théâtre et mangent quand ils le souhaitent.
« Nous allons au théâtre une fois par mois et avons trois ou quatre vacances par an – parfois jusqu’à un mois », a déclaré Dawn.
« Ça valait la peine de ne pas dépenser autant quand on avait 20 ans. Plus on vieillit, moins on a de temps – et nous voulons en profiter au maximum. La vie est faite pour vivre, pas pour travailler – c’est ce qui nous a poussés tous les deux à économiser autant que nous le pouvions.
Comment prendre une retraite anticipée aussi
Comme Dawn et Robin, il est important de se renseigner sur votre pension pour en profiter au maximum.
Sarah Coles, analyste en finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, a déclaré que seuls 37% des épargnants connaissent la valeur de leur retraite.
« Vous devez commencer par découvrir tout ce que vous avez accumulé dans les retraites, dans quoi l’argent est investi et quand vous pourrez vous permettre de prendre votre retraite si vous ne faites rien de différent d’ici là », a-t-elle déclaré.
Une autre chose sur laquelle vous pouvez vous renseigner est les régimes de retraite sur le lieu de travail.
Tous les employés de plus de 22 ans, qui travaillent au Royaume-Uni et gagnent plus de 10 000 £ par an sont automatiquement inclus dans un programme sur le lieu de travail.
Cela signifie que vous cotiserez déjà à une pension mise en place par votre employeur – le gouvernement et votre employeur y cotisant tous les deux.
La première chose à faire est de vérifier que vous avez été automatiquement inscrit par votre employeur et combien vous avez déjà économisé.
Pour ce faire, vous devez demander à votre employeur qui est votre organisme de prévoyance, et la plupart vous permettront de suivre votre épargne en ligne.
Une fois cela fait, il existe des outils en ligne que vous pouvez utiliser pour calculer le revenu que vous toucherez à votre retraite, comme le Money Advice Service.
Il vous a également recommandé d’augmenter vos cotisations de retraite si vous bénéficiez d’une augmentation de salaire.
Vous devriez également maximiser les cotisations de retraite de l’employeur disponibles. Parlez à votre employeur pour savoir combien il contribuera.
AJ Bell, responsable de la politique de retraite, Tom Selby, a déclaré que les épargnants doivent faire leurs calculs correctement – et s’assurer qu’ils épargnent suffisamment pour prendre leur retraite.
« Quelqu’un qui envisage de faire le tour du jardin n’aura probablement pas besoin d’un énorme revenu de retraite, par exemple, tandis que quelqu’un qui envisage de parcourir le monde pourrait avoir besoin du même revenu que lorsqu’il travaillait », a-t-il déclaré.
« Ceux qui prennent leur retraite plus tôt auront besoin que leur revenu dure plus longtemps.
« Si votre pension s’épuise tôt, vous devrez potentiellement vivre avec une pension d’État qui paie 179,60 £ par semaine en 2021/22 – ce que la plupart des gens ne veulent pas envisager. »
Si vous avez perdu la trace de l’endroit où se trouvent réellement vos caisses de retraite, Angela Kirkwood, experte en retraite de Money and Pensions Service, a déclaré que vous pouvez suivre votre trésorerie.
» Avec une personne moyenne ayant 11 emplois au cours de sa vie, il est facile de perdre de vue les pensions que vous avez pu avoir dans le passé.
« Si vous pensez avoir perdu votre retraite professionnelle, le premier point d’escale devrait être votre ancien employeur.
« Si vous ne trouvez pas de détails sur l’un ou l’autre, vous pouvez contacter le service de recherche des pensions du gouvernement.
« Une fois que vous avez localisé vos pots, vous pouvez vérifier vos relevés ou demander à votre régime ou à votre fournisseur une évaluation à jour de combien vous avez économisé. »
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