Définition de la Truth in Lending Act (TILA)

Quelle est la vérité dans la loi sur les prêts (TILA) ?

La Truth in Lending Act (TILA) est une loi fédérale promulguée en 1968 pour aider à protéger les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs et les créanciers. Le TILA a été mis en œuvre par le Federal Reserve Board par le biais d’une série de règlements. Certains des aspects les plus importants de la loi concernent les informations qui doivent être divulguées à un emprunteur avant d’accorder un crédit, telles que le taux annuel en pourcentage (TAEG), la durée du prêt et le coût total pour l’emprunteur. Cette information doit être bien visible sur les documents présentés à l’emprunteur avant la signature et dans certains cas sur les relevés de facturation périodiques de l’emprunteur.

Comment fonctionne la Truth in Lending Act (TILA)

Comme son nom l’indique clairement, le TILA est tout au sujet de la vérité en matière de prêt. Il a été mis en œuvre par la réglementation Z de la Réserve fédérale (12 CFR Part 226) et a été modifié et étendu à plusieurs reprises au cours des décennies qui ont suivi. Les dispositions de la loi s’appliquent à la plupart des types de crédit à la consommation, y compris le crédit fermé, comme les prêts automobiles et les prêts hypothécaires, et le crédit ouvert, comme une carte de crédit ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire.

Les règles sont conçues pour permettre aux consommateurs de comparer plus facilement lorsqu’ils souhaitent emprunter de l’argent ou souscrire une carte de crédit et les protéger des pratiques trompeuses ou déloyales de la part des prêteurs. Certains États ont leurs propres variantes d’un TILA, mais la principale caractéristique reste la divulgation appropriée des informations clés pour protéger le consommateur, ainsi que le prêteur, dans les transactions de crédit.

Exemples de dispositions du TILA

La TILA prescrit le type d’informations que les prêteurs doivent divulguer concernant leurs prêts ou d’autres services. Par exemple, lorsque des emprunteurs potentiels demandent une demande de prêt hypothécaire à taux variable (ARM), ils doivent recevoir des informations sur la façon dont leurs remboursements de prêt pourraient augmenter à l’avenir selon différents scénarios de taux d’intérêt.

La loi interdit également de nombreuses pratiques. Par exemple, les agents de crédit et les courtiers en hypothèques n’ont pas le droit d’orienter les consommateurs vers un prêt qui leur rapportera plus de rémunération, à moins que le prêt ne soit réellement dans l’intérêt supérieur du consommateur. Il est interdit aux émetteurs de cartes de crédit de facturer des frais de pénalité déraisonnables lorsque les consommateurs sont en retard dans leurs paiements.

De plus, la TILA offre aux emprunteurs un droit de résiliation pour certains types de prêts. Cela leur donne un délai de réflexion de trois jours pendant lequel ils peuvent reconsidérer leur décision et annuler le prêt sans perdre d’argent. Le droit de résiliation protège non seulement les emprunteurs qui ont simplement changé d’avis, mais aussi ceux qui ont été soumis à des tactiques de vente sous pression de la part du prêteur.

Dans la plupart des cas, la TILA ne régit pas les taux d’intérêt qu’un prêteur peut facturer, ni ne dit aux prêteurs à qui ils peuvent ou ne peuvent pas accorder de crédit, tant qu’ils ne violent pas les lois contre la discrimination. Le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 a transféré l’autorité réglementaire en vertu de la TILA du Federal Reserve Board au nouveau Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), en juillet 2011.

Règlement Z et hypothèques

Pour les prêts à la consommation de type fermé, le règlement Z interdit aux créanciers d’accorder une indemnisation aux initiateurs de prêts ou aux créanciers hypothécaires lorsque cette indemnisation est basée sur un terme autre que le montant du crédit. Par conséquent, les créanciers ne peuvent pas fonder l’indemnisation sur la présence, l’augmentation, la diminution ou l’élimination d’une modalité ou d’une condition.

Le règlement Z interdit également aux initiateurs et aux créanciers hypothécaires d’orienter un client vers un certain prêt lorsque ce prêt offre une plus grande compensation à l’initiateur ou au créancier hypothécaire mais n’offre aucun avantage supplémentaire au client. Par exemple, si un courtier hypothécaire suggère à un client de choisir un prêt de qualité inférieure parce qu’il offre une meilleure rémunération, il est considéré comme directeur et est interdit.

Dans les cas où le consommateur indemnise directement l’initiateur du prêt, aucune autre partie qui connaît ou devrait être au courant de cette compensation ne peut indemniser l’initiateur du prêt pour la même transaction. Le règlement oblige également les créanciers qui indemnisent les initiateurs de prêts à conserver des registres pendant au moins deux ans.

Le règlement Z prévoit une sphère de sécurité lorsque le donneur d’ordre, agissant de bonne foi, propose des options de prêt pour chaque type de prêt qui intéresse le consommateur. Les options, cependant, doivent satisfaire à certains critères. Les options présentées doivent inclure un prêt avec le taux d’intérêt le plus bas, un prêt avec les frais de montage les plus bas et un prêt avec le taux le plus bas pour les prêts avec certaines dispositions, tels que les prêts sans amortissement négatif ou pénalités de remboursement anticipé. De plus, le donneur d’ordre doit se procurer des offres auprès des prêteurs avec lesquels il travaille régulièrement.

Avantages de la Truth in Lending Act (TILA)

La Truth in Lending Act (TILA) aide les consommateurs à acheter et à prendre des décisions éclairées concernant le crédit, comme les prêts automobiles, les hypothèques et les cartes de crédit. TILA exige que les émetteurs de crédit fournissent les coûts d’emprunt d’une manière claire et évidente. Sans cette exigence, certains prêteurs peuvent cacher ou ne pas divulguer les conditions et les taux, ou ils peuvent les présenter d’une manière difficile à comprendre.

Avant TILA, certains prêteurs se livraient à des tactiques trompeuses et prédatrices pour attirer les clients dans des accords unilatéraux. Après l’adoption de la Truth in Lending Act, il a été interdit aux prêteurs d’apporter certaines modifications aux termes et conditions d’un contrat de crédit une fois signé et de s’attaquer aux populations vulnérables.

TILA accorde également aux consommateurs le droit de résilier un contrat soumis aux règles de TILA dans un délai de trois jours. Si les termes de l’accord ne sont pas satisfaisants ou dans le meilleur intérêt du consommateur, ils peuvent annuler et recevoir un remboursement complet.

FAQ sur la vérité dans la loi sur les prêts

À quoi sert la loi sur la vérité en matière de prêt ?

Le Truth in Lending Act (TILA) aide à protéger les consommateurs contre les pratiques de crédit déloyales en exigeant des créanciers et des prêteurs qu’ils divulguent préalablement aux emprunteurs certaines conditions, limitations et dispositions, telles que le TAEG, la durée du prêt et le coût total de un contrat de crédit ou un prêt.

À qui s’applique la loi sur la vérité en matière de prêt ?

La Truth in Lending Act s’applique à la plupart des types de crédit à la consommation, tels que les prêts automobiles, les hypothèques et les cartes de crédit. Elle ne s’applique cependant pas à toutes les opérations de crédit. Par exemple, TILA ne s’applique pas aux crédits accordés aux entreprises (y compris les entreprises agricoles), aux entités, aux services publics, aux plans budgétaires pour le carburant domestique et à certains programmes de prêts étudiants.

Qu’est-ce qu’un exemple réel de la vérité dans la loi sur les prêts ?

Un exemple concret de la Truth in Lending Act comprend les offres de cartes de crédit des banques, telles que Chase. Chase offre aux emprunteurs la possibilité de demander la carte de crédit United Gateway de la compagnie aérienne sur son site Web. Sont présentés les prix et les conditions, le TAP (16,49 %-23,49 % basé sur la solvabilité) et des frais annuels (0 $+/-). Exigée par TILA, la divulgation des prix et des conditions de la carte détaille le TAEG pour différents types de transactions, telles que les transferts de solde et les avances de fonds. Il énumère également les frais d’intérêt pour les consommateurs.

Qu’est-ce qu’une vérité dans l’accord de prêt ?

Un accord Truth in Lending est une divulgation écrite ou un ensemble de divulgations fournies à l’emprunteur avant l’émission d’un crédit ou d’un prêt. Il décrit les termes et conditions du crédit, le taux annuel en pourcentage (TAEG) et les détails du financement.

Qu’est-ce qu’une violation TILA ?

Certains exemples de violations TILA incluent un créancier qui ne divulgue pas avec précision le TAP et les frais financiers, la mauvaise application du facteur d’intérêt quotidien et l’application de frais de pénalité dépassant les limites TILA. Un créancier est également en infraction s’il ne permet pas à l’emprunteur de résilier le contrat dans le délai prescrit.

La ligne de fond

La Truth in Lending Act (TILA) a été promulguée en 1968 dans le but de protéger les consommateurs contre les pratiques de prêt déloyales et prédatrices. Il exige des prêteurs et des créanciers qu’ils fournissent aux emprunteurs des informations clés claires et visibles sur le crédit accordé. TILA interdit aux créanciers et donneurs d’ordre d’agir de manière égoïste, notamment au détriment du client. Afin de protéger les consommateurs contre les pratiques de prêt déloyales, les consommateurs ont la possibilité de résilier leur accord dans un délai déterminé pour certaines opérations de prêt. La Truth in Lending Act sert non seulement à protéger les consommateurs, mais aussi les prêteurs et les créanciers qui agissent de bonne foi.