Comprendre les rentes fixes différées
En matière d’investissement à faible risque, les rentes ont toujours été considérées comme une bonne option. Généralement associés à un flux de revenu régulier, ils peuvent offrir une sécurité à ceux qui cherchent à faire fructifier leur épargne et à se protéger contre la volatilité des marchés.
Mais il est important de comprendre que les acheteurs de rente ont des options à la fin de leur terme. Un type courant de rente est une rente fixe différée qui offre la flexibilité d’un paiement forfaitaire à la fin de la période d’investissement plutôt que d’effectuer un paiement tout au long de la vie de la rente ou de la vie du propriétaire.
Points clés à retenir
- Une rente fixe différée est une rente qui offre la flexibilité d’un paiement forfaitaire à la fin de la période d’investissement plutôt que des paiements continus tout au long d’une période déterminée.
- Les rentes fixes différées offrent un taux de rendement annuel en pourcentage (APY) fixe et une croissance à imposition différée.
- Les rentes différées ont également généralement des taux de rendement plus élevés en échange de moins de liquidités par rapport à d’autres investissements, tels que les certificats de dépôt.
- Les rentes fixes différées ne conviennent pas aux personnes qui ont besoin d’un flux de revenu constant maintenant, mais plutôt à celles qui ont un horizon de placement plus long.
- Vous ne devez pas d’impôt sur vos gains dans une rente différée et n’êtes imposé que lorsque vous commencez à percevoir un revenu.
Comprendre les rentes fixes différées
Bien que les rentes fixes différées ne rapportent pas immédiatement un flux de revenu constant, elles offrent des avantages importants. Parmi ceux-ci figurent un taux de rendement annuel en pourcentage (APY) fixe et une croissance à imposition différée, qui peuvent aider à faire croître l’épargne au fil du temps sans être assujettie aux variations des taux d’intérêt ou aux fluctuations du marché.
Servant d’excellente alternative aux véhicules d’épargne tels que les comptes d’épargne à haut rendement ou les certificats de dépôt (CD), les rentes différées ont également généralement des taux de rendement plus élevés en échange de moins de liquidités. Ils ont également généralement plus de flexibilité que les CD en permettant aux investisseurs de retirer jusqu’à 10% de leurs fonds chaque année après la première année du contrat.
Pour les investisseurs qui souhaitent opter pour un flux de revenu stable, les rentes différées peuvent également offrir des options de paiement lors de la mise en rente comme alternative aux paiements forfaitaires. Si les investisseurs choisissent d’emprunter cette voie, les rentes différées offrent généralement des paiements fixes réguliers sur une période de cinq à dix ans, ou à vie, qui peuvent servir de forme de revenu garanti.
Ce qu’il faut considérer
Déterminer si une rente fixe différée vous convient dépend de vos objectifs personnels et de votre horizon de placement. Pour les investisseurs qui ont besoin d’un flux de revenu constant maintenant, une rente immédiate peut être une meilleure option. Avec ce type de produit, les investisseurs ont la garantie de versements fixes réguliers tout au long de la durée de vie de la rente, mais il convient de noter que les rentes immédiates ne bénéficient pas de la croissance à imposition différée de la même manière que les rentes différées.
Les rentes différées n’ont pas de limites de contribution comme les IRA ou les 401(k)s.
Pour ceux qui ont des horizons d’investissement plus longs de trois à 10 ans, une rente fixe différée pourrait offrir un taux de rendement plus élevé et constituer une excellente alternative aux comptes d’épargne à haut rendement ou aux CD. En plus de protéger votre épargne, une rente différée peut également vous procurer la tranquillité d’esprit en éliminant le risque associé à la volatilité des marchés. Pour les investisseurs en quête de sécurité financière, cela peut aider à créer un équilibre au sein de leurs portefeuilles.
Impôts
Vous ne devez pas d’impôts sur la croissance de vos rentes différées tant que vos fonds sont dans la rente. Une fois que vous commencez à recevoir le revenu de votre rente, vous devrez alors payer de l’impôt sur le revenu sur le montant reçu.
Si vous avez moins de 59 ans et demi et que vous prenez une somme forfaitaire sur la rente ou résiliez le contrat, l’IRS vous facturera une pénalité de 10 %. Par conséquent, les rentes différées fonctionnent mieux comme investissement de retraite à long terme.
Pouvez-vous perdre de l’argent dans une rente fixe ?
Vous ne pouvez pas perdre de l’argent dans une rente fixe. Les rentes fixes ne sont liées à aucun actif ou indice de référence lié au marché, tel qu’un indice. Les rentes rapportent un taux d’intérêt, comme un certificat de dépôt, afin que votre argent ne puisse pas être perdu.
Les rentes différées sont-elles imposables ?
Oui, les rentes différées sont imposables une fois les versements de revenu effectués. Ils ne sont pas imposés auparavant et poussent à l’abri de l’impôt. Une fois qu’un particulier commence à recevoir des paiements, les rentes différées sont imposées au taux de l’impôt sur le revenu.
Pouvez-vous retirer tout votre argent d’une rente ?
Oui, vous pouvez retirer tout votre argent d’une rente, mais les détails varient selon le type de rente et l’âge. Dans la plupart des cas, lorsque vous retirez de l’argent d’une rente, vous devrez payer des impôts et, selon d’autres facteurs, vous devrez peut-être payer des frais de rachat. De plus, pour certaines rentes, si vous avez moins de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de 10 %, comme vous le feriez lors d’un retrait anticipé d’un plan 401(k).
Comment évitez-vous les impôts sur une rente héritée ?
Si vous héritez d’une rente, il n’y a aucun moyen d’éviter de payer des impôts. Vous devrez payer des impôts sur votre rente héritée, mais cela dépend si vous héritez de la rente en tant que conjoint ou autre bénéficiaire. Les conjoints n’ont pas à payer d’impôt tant qu’ils ne commencent pas à recevoir des distributions. Si vous êtes un autre bénéficiaire, vous disposez d’options de paiement concernant la rente et, selon le type de paiement, la manière dont vous serez imposé.
L’essentiel
Différents types de rentes répondent à des besoins différents, donc décider quel type vous convient le mieux revient à comprendre vos objectifs à court et à long terme ainsi que vos priorités financières globales. Bien que l’investissement comporte toujours un certain niveau de risque, les options à faible risque telles que les rentes différées peuvent aider à fournir un filet de sécurité quel que soit le comportement du marché.
Si vous recherchez un investissement à plus long terme qui peut vous aider à faire fructifier votre argent en toute sécurité et agir comme contrepoids aux fluctuations du marché, les rentes différées fixes pourraient être une bonne option pour vous.