Comment les conseillers financiers sont-ils payés ?
Les conseillers financiers qui sont également courtiers sont remboursés par les sociétés de fonds communs de placement lorsqu’un de leurs clients investit dans un fonds que la société parraine. Dans de tels cas, le conseiller financier reçoit une commission de suivi, qui est un pourcentage fixe de l’investissement du client dans un fonds commun de placement, tant que l’argent du client reste investi dans le fonds.
De plus, les courtiers-conseillers financiers reçoivent des paiements qui proviennent des frais d’entrée ou de sortie, ou des frais, qu’un fonds commun de placement facture à l’investisseur lorsque ses actions sont achetées ou vendues. Les conseillers financiers reçoivent un petit pourcentage de ces frais de charge.
Les conseillers financiers peuvent recevoir des commissions ou des honoraires sur divers produits financiers qu’ils recommandent à leurs clients. Les conseillers financiers qui ne perçoivent pas de commissions ou d’honoraires de la part de quiconque autre que leurs clients sont appelés conseillers fiduciaires « sans frais » ou « payants uniquement ».
Points clés à retenir
- Les conseillers financiers élaborent des plans financiers personnalisés pour leurs clients, y compris des objectifs d’investissement, de budget, d’assurance et d’épargne.
- Les conseillers orientent également leurs clients vers certains investissements et peuvent exécuter des transactions sur les marchés financiers par procuration pour leurs clients.
- Les conseillers qui sont également des courtiers reçoivent des commissions d’un fonds commun de placement en échange de l’achat des fonds par leurs clients.
- Ces conseillers reçoivent une commission de suivi, un pourcentage fixe de ce que le client a investi dans le fonds, tant que le client reste investi dans le fonds, plus une part des frais d’entrée et de sortie qu’un fonds facture à ses clients.
- Les conseillers fiduciaires payants ne reçoivent aucun paiement des sociétés de fonds communs de placement ou de toute autre partie autre que leurs clients.
Comment les conseillers financiers sont payés
Le travail d’un conseiller financier consiste à créer un plan financier personnalisé en fonction des revenus, des objectifs à long terme et de la situation financière de chaque client. Il peut comprendre un budget et une stratégie d’épargne et d’investissement à long terme. Selon le client, il peut inclure des recommandations d’assurance-vie, un plan d’épargne-études, un portefeuille de placements, etc.
Les conseillers peuvent orienter leurs clients vers des placements particuliers, comme certains fonds communs de placement. S’ils sont également des commerçants enregistrés, ils peuvent exécuter des transactions sur les marchés financiers par procuration pour leurs clients. Dans de tels cas, ils peuvent recevoir une compensation de la part du parrain.
Les conseillers financiers inscrits peuvent suivre l’une des deux normes suivantes :
- La norme fiduciaire les oblige à agir dans le meilleur intérêt du client en recommandant des investissements. Ils ne sont rémunérés que par leurs clients.
- La norme d’adéquation les oblige à recommander des investissements adaptés à la situation du client. Ils peuvent recevoir des paiements d’entreprises pour avoir recommandé leurs produits.
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Californie
Si votre conseiller financier est un courtier, la réponse est oui. Les courtiers reçoivent des commissions en fonction des produits qu’ils vendent et sont souvent incités à vendre certains produits plutôt que d’autres. Lorsque vous achetez un fonds commun de placement avec une charge de vente, une partie de cette dépense supplémentaire est utilisée par la société de fonds commun de placement pour payer une commission au conseiller. De plus, la plupart des fonds communs de placement facturent des frais de 12b-1 dans le cadre de leur ratio de frais collectés chaque année. Une partie de ces frais sert à payer au courtier une commission de suivi, tant que le client reste investi dans le fonds.
En revanche, si votre conseiller financier est un conseiller fiduciaire à honoraires uniquement, il ne reçoit ni commission ni rémunération de tiers.
Comment les conseillers financiers gagnent des commissions de suivi
Les fonds communs de placement paient aux conseillers financiers des commissions de suivi continues, allant de 0,25 % à 1 % par année du montant investi. Les frais visent à motiver les conseillers financiers à recommander à leurs clients d’investir dans leurs fonds communs de placement.
Tant que le client reste investi dans le fonds, le fonds verse au conseiller financier le pourcentage de commission.
Comment les conseillers financiers gagnent des frais de chargement
Les fonds communs de placement facturent à leurs investisseurs des frais initiaux lorsqu’ils achètent dans le fonds et des frais rétroactifs lorsqu’ils le quittent. Chaque fois qu’un investisseur achète ou vend des actions du fonds, l’un de ces frais lui est facturé.
Un conseiller financier reçoit une petite part de ces deux frais. Il s’agit de frais d’acquisition reportés éventuels par la société de fonds communs de placement.
Comment les conseillers financiers sont-ils payés ?
Un conseiller financier peut être payé de plusieurs façons. Si ce n’est pas immédiatement clair, le client doit demander.
- Un conseiller fiduciaire payant n’est payé que par le client.
- Un conseiller financier « payant » peut être payé à la fois par les sociétés qui parrainent les investissements recommandés par le conseiller et par le client.
- Un conseiller à commission n’est payé que par les sociétés qui parrainent les investissements recommandés par le conseiller. Le service est gratuit pour le client.
Quel pourcentage les conseillers financiers facturent-ils ?
Si un conseiller financier facture des frais annuels fixes, le coût moyen est de 1 % à 3 % par an des actifs du compte. Cela couvre généralement la plupart des services de conseil, de recherche en investissement et de trading.
Le client peut choisir de se faire facturer des honoraires horaires.
Le meilleur choix dépend de la quantité de service que vous attendez d’un conseiller. Si vous souhaitez des contacts fréquents avec un conseiller et des modifications fréquentes de vos investissements, les frais fixes pourraient être préférables. Si vous souhaitez obtenir de l’aide pour élaborer un plan financier à long terme, mais que vous vous attendez à laisser vos investissements tranquilles à long terme, les frais horaires peuvent vous coûter moins cher.
Vaut-il la peine de payer un conseiller financier ?
Dans quelle mesure êtes-vous confiant dans votre capacité à gérer vos finances de manière indépendante ? Si vous n’êtes pas si confiant, une séance avec un conseiller financier peut vous permettre d’établir un plan de dépenses et d’épargne à long terme qui est réalisable et logique pour vous et votre famille, compte tenu de votre revenu actuel et de vos objectifs futurs.
Le conseiller voudra savoir si vous avez suffisamment d’assurance-vie pour protéger votre famille; si vous épargnez suffisamment pour la retraite ; que vous soyez propriétaire ou que vous vouliez l’être, et bien plus encore.
Cela peut se transformer en une relation à long terme avec un conseiller financier, ou non. Votre plan devrait changer avec votre situation au fil du temps.