Comment fonctionne l’assurance dentaire?

Les polices d’assurance dentaire aident de nombreuses personnes à budgétiser efficacement le coût du maintien d’un beau sourire. Par rapport à l’assurance médicale, comprendre les polices d’assurance dentaire est un jeu d’enfant. La plupart des politiques sont simples et spécifiques concernant les procédures couvertes et le montant exact que vous devez payer de votre poche. L’assurance dentaire est disponible dans le cadre des régimes d’assurance médicale ou en tant que police autonome.

Présentation du système

Tout d’abord, voici une ventilation du fonctionnement de l’assurance dentaire privée. Vous sélectionnez un plan en fonction des fournisseurs (dentistes) parmi lesquels vous souhaitez pouvoir choisir et de ce que vous pouvez vous permettre de payer.

• Si vous avez déjà un dentiste que vous aimez et qu’il fait partie du réseau de la compagnie d’assurance, vous pourrez opter pour l’un des plans les moins chers.
• Si vous n’avez pas de dentiste du tout, vous pouvez choisir parmi les dentistes du réseau et avoir à nouveau l’option d’un plan moins cher.
• Si votre dentiste actuel ne fait pas partie du réseau, vous pouvez toujours souscrire une assurance, mais vous paierez beaucoup plus cher pour voir votre dentiste qu’un dentiste du réseau — tellement plus que vous n’aurez peut-être aucune chance de vous en sortir en étant assuré.

Les primes mensuelles dépendront de la compagnie d’assurance, de votre emplacement et du plan que vous choisissez. Pour de nombreuses personnes, la prime mensuelle sera d’environ 50 $ par mois. Cela signifie que vous dépensez 600 $ en frais dentaires chaque année, même si vous ne faites aucun travail.

Délai d’attente pour l’assurance dentaire

La plupart des polices d’assurance dentaire prévoient des périodes d’attente allant de six à 12 mois avant qu’un travail standard puisse être effectué. Les délais d’attente pour les travaux majeurs sont généralement plus longs et peuvent aller jusqu’à deux ans. Ces délais sont mis en place par les compagnies d’assurance pour garantir qu’elles bénéficient d’un nouveau compte et pour décourager les personnes de souscrire à une nouvelle police pour couvrir des procédures imminentes.

Franchises, co-paiement et coassurance

Une franchise d’assurance est le montant minimum qui doit être payé avant que la police d’assurance ne paie quoi que ce soit. Par exemple, si la franchise est de 200 $ et que la procédure de la personne couverte est de 179 $, l’assurance n’entre pas en vigueur et la personne paie la totalité du montant. Des co-paiements, qui sont un montant fixe, peuvent également être exigés au moment de la procédure.

Une fois la franchise dentaire atteinte, la plupart des polices ne couvrent qu’un pourcentage des coûts restants. Le solde restant de la facture payée par le patient est appelé coassurance, qui varie généralement de 20 à 80 % de la facture totale.

Comment l’assurance dentaire catégorise et paie les procédures

Les procédures dentaires couvertes par les polices d’assurance sont généralement regroupées en trois catégories de couverture : préventive, de base et majeure. La plupart des régimes de soins dentaires couvrent 100 % des soins préventifs, tels que les visites annuelles ou semestrielles au cabinet pour le nettoyage, les radiographies et les produits d’étanchéité.

Les procédures de base sont le traitement des maladies des gencives, les extractions, les obturations et les canaux radiculaires, avec des franchises, des quotes-parts et une coassurance déterminant les dépenses personnelles du patient. La plupart des polices couvrent 80 % de ces procédures, les patients payant le reste. Les procédures majeures telles que les couronnes, les ponts, les incrustations et les prothèses dentaires ne sont généralement couvertes qu’à 50 %, le patient payant plus de frais que les autres procédures.

Chaque politique diffère en ce qui concerne les procédures classées en tant que préventives, de base et majeures, il est donc important de comprendre ce qui est couvert lors de la comparaison des politiques. Certaines politiques classent les canaux radiculaires comme des procédures majeures, tandis que d’autres les traitent comme des procédures de base et couvrent beaucoup plus le coût.

Les patients qui peuvent avoir besoin de procédures plus coûteuses doivent porter une attention particulière aux détails des polices d’assurance dentaire. Par exemple, un seul implant dentaire peut coûter de 3 000 $ à 6 000 $. De nombreux régimes d’assurance dentaire de base ne couvrent pas les implants, et ceux qui viennent avec des limites et des exclusions. Dans cet esprit, de nombreux consommateurs choisissent une assurance dentaire qui couvrira les implants.

L’assurance dentaire ne couvre pas les procédures esthétiques

La plupart des polices d’assurance dentaire ne couvrent pas les coûts des procédures cosmétiques, telles que le blanchiment des dents, la mise en forme des dents, les facettes et le remodelage des gencives. Parce que ces procédures visent simplement à améliorer l’apparence de vos dents, elles ne sont pas considérées comme médicalement nécessaires et doivent être entièrement payées par le patient. Certaines polices couvrent les appareils orthodontiques, mais celles-ci exigent généralement le paiement d’un avenant spécial et/ou le report d’appareils orthodontiques pendant une longue période d’attente.

Maximums de couverture annuels

Alors que la plupart des polices d’assurance médicale ont des montants maximums annuels, la majorité des polices dentaires plafonnent le montant de la couverture annuelle. Les plafonds de couverture varient généralement de 1 000 $ à 2 000 $ par année. En règle générale, plus la prime mensuelle est élevée, plus le maximum annuel est élevé. Une fois le maximum annuel atteint, les patients doivent payer 100 % de toutes les procédures dentaires restantes. De nombreuses compagnies d’assurance proposent des polices qui reportent une partie du maximum annuel inutilisé à l’année suivante.

Demander des crédits d’impôt pour l’assurance dentaire

Tout crédit d’impôt non utilisé pour payer l’assurance maladie de votre famille souscrite via Healthcare.gov peut être appliqué aux primes d’assurance dentaire pédiatrique si votre police d’assurance médicale n’inclut pas de couverture dentaire. Si votre police d’assurance-maladie comprend une couverture dentaire pour les enfants, vous ne pouvez pas utiliser les crédits d’impôt pour acheter un régime supplémentaire.

FAQ sur l’assurance dentaire

Les crédits d’impôt peuvent-ils être appliqués à l’assurance dentaire?

Oui et non. Vous pouvez utiliser des crédits d’impôt pour l’assurance dentaire si votre régime ne comprend pas de couverture dentaire pour les enfants. Si le régime comprend une couverture dentaire, vous ne pouvez pas les utiliser pour souscrire un régime supplémentaire.

La couverture dentaire couvre-t-elle les traitements cosmétiques?

Non. La dentisterie esthétique comme les facettes ou les appareils orthodontiques pour adultes ne sont généralement pas couvertes par l’assurance.

Y a-t-il une limite à votre prestation dentaire chaque année?

Oui, la plupart des régimes plafonnent à 1 000 $ à 2 000 $ par an pour les prestations. Une fois cette limite atteinte, les patients paient 100 % de leurs frais dentaires.

Mon examen annuel est-il couvert par l’assurance dentaire?

La plupart des régimes couvrent les procédures de routine telles que les examens, le nettoyage des dents et les radiographies à 100 %.

Puis-je utiliser mon assurance dentaire immédiatement?

La plupart des polices dentaires exigent une période d’attente de six à 12 mois pour tout travail de restauration. Les examens de routine et les nettoyages doivent être couverts immédiatement.

Qu’est-ce qu’une franchise ?

Votre franchise est le coût minimum qui doit être payé par le patient avant que vos prestations dentaires n’entrent en vigueur. Dans un régime qui couvrait les examens d’entretien de routine, votre franchise commencerait avec tout travail de restauration effectué. Une fois la franchise atteinte, votre assurance doit payer le pourcentage établi de toute autre facture.

Dois-je choisir un dentiste au sein de mon réseau ?

Pour utiliser vos prestations dentaires, vous devez faire appel à un dentiste du réseau. Vérifiez si votre dentiste actuel est couvert par votre régime avant de vous inscrire.