Ce qui affecte votre pointage de crédit

Votre dossier de crédit fournit un aperçu aux prêteurs, propriétaires et employeurs potentiels de la façon dont vous gérez le crédit. Pour toute hypothèque, prêt automobile, prêt personnel ou carte de crédit que vous avez eu, votre rapport de solvabilité répertorie des détails tels que le nom du créancier, votre historique de paiement, le solde de votre compte et, dans le cas des cartes de crédit et autres dettes renouvelables, quel pourcentage de votre crédit disponible que vous avez utilisé.

Les agences d’évaluation du crédit, familièrement appelées bureaux de crédit, prennent également ces informations et les intègrent à des algorithmes propriétaires qui vous attribuent un score numérique, appelé votre pointage de crédit. Si vous ne payez pas vos créanciers, si vous les payez en retard ou si vous avez tendance à maximiser vos cartes de crédit, ce type d’informations négatives est visible sur votre dossier de crédit, ce qui peut réduire votre pointage de crédit et vous empêcher de recevoir un crédit supplémentaire, un appartement, voire un travail.

Vérification des comptes et des cotes de crédit

Bien que votre compte courant soit une partie importante de votre vie financière, il a peu d’effet sur votre pointage de crédit, et seulement dans certaines situations.

L’utilisation quotidienne normale de votre compte courant, comme effectuer des dépôts, rédiger des chèques, retirer des fonds ou transférer de l’argent vers d’autres comptes, n’apparaît pas sur votre dossier de crédit. Votre dossier de crédit ne traite que de l’argent que vous devez ou que vous avez dû. Cependant, il existe quelques circonstances isolées où votre compte courant peut affecter votre pointage de crédit.

Lorsque vous demandez un compte courant, la banque peut consulter votre dossier de crédit. En règle générale, il ne fait qu’une enquête informelle, ce qui n’a aucun effet sur votre pointage de crédit. À l’occasion, cependant, une enquête approfondie est utilisée; bien que cela puisse affecter négativement votre score, il n’est généralement pas supérieur à cinq points.

Votre dossier de crédit peut être déclenché si vous souscrivez à une protection contre les découverts sur votre compte courant. Alors que les banques annoncent fréquemment ce service comme un avantage ou une faveur pour leurs clients, la protection contre les découverts est en fait une ligne de crédit. En tant que tel, il peut déclencher une enquête approfondie et se retrouve également répertorié sur votre rapport de crédit en tant que compte renouvelable. Chaque banque est différente à cet égard, donc avant de souscrire à une protection contre les découverts, assurez-vous de comprendre si et comment votre banque le signale aux bureaux de crédit.

Le découvert de votre compte courant sans protection contre les découverts ou la rédaction d’un chèque sans provision peut se retrouver sur votre dossier de crédit, mais pas tout de suite. Étant donné que votre compte courant lui-même ne figure pas sur votre dossier de crédit, ces problèmes ne sont pas signalés. Cependant, si vous mettez votre compte à découvert et que vous ne parvenez pas à le réapprovisionner et/ou à ne pas payer les frais de découvert, votre banque peut remettre l’argent que vous devez à une agence de recouvrement, dont la plupart relèvent des bureaux de crédit.

Garder un œil attentif sur votre compte à tout moment vous permet de toujours connaître votre solde et d’identifier rapidement toute erreur susceptible de déclencher un découvert.

Retards de paiement et pointages de crédit

Si un compte de carte de crédit devient en souffrance, la plupart des sociétés de cartes de crédit facturent des frais de retard : généralement 25 $ pour les comptes occasionnellement en retard, jusqu’à 35 $ pour les comptes habituellement en retard. Une pléthore de frais de retard aura un impact négatif sur la cote de crédit. Après qu’un débiteur n’a pas payé un compte pendant trois à six mois consécutifs, le créancier débite généralement le compte. La charge est notée sur le rapport de crédit du consommateur, et elle réduira également la cote de crédit.

Si vous avez besoin d’aide pour réparer les dommages causés à votre dossier de crédit par des retards de paiement, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pourrait valoir la peine d’être envisagée.

Ratio d’utilisation du crédit

Votre ratio d’utilisation du crédit ou taux d’utilisation du crédit mesure le montant que vous empruntez par rapport au montant que vous pourriez emprunter, compte tenu de vos limites de crédit existantes. Les ratios d’utilisation sont utilisés pour calculer les cotes de crédit, et les prêteurs s’y fient souvent pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt potentiel. En fait, environ 30 % de votre pointage de crédit global est déterminé par votre taux d’utilisation du crédit. La façon la plus simple et la plus précise de penser à votre ratio d’utilisation du crédit est la suivante : plus le ratio est faible, plus votre pointage de crédit est élevé.

Il n’y a pas de réponses précises concernant ce que devrait être votre taux. La plupart des experts financiers recommandent un taux d’utilisation du crédit inférieur à 30-40 %, et certains disent que les comptes individuels devraient avoir des taux aussi bas que 10 %. Des taux d’utilisation élevés sont un indicateur important du risque de crédit, et votre pointage de crédit est affecté négativement lorsque votre ratio approche et dépasse 40 %.

Vous pouvez réduire votre ratio d’utilisation de l’une des deux manières suivantes : obtenir plus de crédit dans l’ensemble, via de nouveaux comptes ou augmenter la limite de crédit sur les comptes courants (ainsi, augmenter le dénominateur pour calculer le ratio), ou rembourser les soldes existants (diminuer le numérateur) .

Gardez à l’esprit que l’ouverture d’un autre compte de crédit entraîne une enquête de crédit, ce qui a un impact négatif sur votre pointage de crédit (temporairement). Une augmentation de la limite de crédit sur un compte existant est généralement gagnant-gagnant, tant que vous ne dépensez pas immédiatement les fonds supplémentaires !

Certains prêteurs accordent automatiquement une augmentation de la limite de crédit si vous vous montrez un emprunteur responsable (et rentable), mais dans de nombreuses circonstances, vous devez demander une augmentation. Le timing peut être important. Par exemple, si vous vous retrouvez avec un revenu disponible plus élevé, soit grâce à une augmentation de salaire ou à une réduction des dépenses, fournissez-en la preuve à votre prêteur pour augmenter vos chances.

Avoir des comptes supplémentaires ouverts auprès du prêteur peut également être un plus. Les banques et autres institutions financières sont plus favorables aux demandes d’augmentation de crédit des clients fidèles. Calculer à l’avance le montant de l’augmentation que vous recherchez peut également vous donner l’impression d’être plus préparé et responsable.

Lorsqu’il s’agit de rembourser les soldes, le moment est également important. Si l’émetteur signale le solde aux agences d’évaluation du crédit avant que vous n’effectuiez votre paiement, même si aucun paiement n’a été manqué, votre taux d’utilisation pourrait en fait être supérieur à ce que reflètent les soldes de vos comptes actuels.

Correction des erreurs de rapport de crédit

Les rapports de crédit sont surveillés par les trois principaux bureaux de crédit sous l’autorité de la Federal Trade Commission. Parfois, ces bureaux signalent de fausses informations à la suite d’une erreur d’écriture, d’informations erronées de prêteurs ou même de fraude. S’il y a une erreur sur votre dossier de crédit, vous pouvez prendre plusieurs mesures simples mais importantes.

En vertu de la Fair Credit Reporting Act, les consommateurs ont le droit de contester toute fausse déclaration auprès de chaque bureau. La première étape consiste à contacter une ou plusieurs sociétés d’évaluation du crédit. Une façon de le faire est de rédiger une lettre, mais un litige peut également être déposé sur les sites Web de chacun des bureaux de crédit.

De nombreux exemples de lettres de contestation peuvent être trouvés en ligne et fournissent un aperçu de base pour résoudre les erreurs de rapport de crédit. En plus des informations de base, telles que votre nom, votre adresse et d’autres informations de contact, vous devez également inclure une discussion détaillée de chaque erreur que vous souhaitez contester. Les meilleures lettres de contestation sont claires et concises, s’en tenant à des termes factuels qui peuvent être vérifiés avec des documents. Joignez des copies des relevés bancaires, des factures, des avis financiers et de tout document montrant l’écart entre l’erreur sur le rapport et ce qui s’est réellement produit.

Dans le cas où l’erreur sur le rapport de crédit est le résultat d’une fraude, des mesures supplémentaires doivent être prises. Le Bureau of Justice Statistics estime que 85 % des cas d’usurpation d’identité résultent d’informations de crédit ou de compte existantes. Les experts recommandent de surveiller régulièrement votre dossier de crédit afin que toute erreur frauduleuse puisse être corrigée le plus rapidement possible. Si vous avez besoin d’aide supplémentaire dans cette entreprise, envisagez de rechercher l’un des meilleurs services de surveillance du crédit.

Bien que les trois bureaux de crédit soient légalement tenus d’enquêter sur les erreurs dans les 30 jours, plus une erreur reste longtemps non signalée, plus il devient difficile d’identifier une fraude potentielle. Même une fois qu’une enquête a commencé, les bureaux de crédit envoient d’abord des copies des pièces justificatives aux prêteurs déclarants et à d’autres agences avant d’apporter des modifications à un rapport de crédit. Ce processus peut être long, il est donc recommandé de le signaler rapidement.

Une fois qu’une erreur a été contestée auprès des bureaux de crédit et qu’une enquête a commencé, la contestation est soit acceptée, soit rejetée. Si le litige est accepté, l’erreur est généralement supprimée du rapport de crédit et tout impact négatif sur le pointage de crédit est annulé. Dans les cas où un litige n’est pas accepté, vous pouvez toujours demander que la documentation du litige soit incluse dans le dossier. De cette façon, une entreprise ou un particulier qui fait une enquête sur votre dossier de crédit peut voir que l’erreur a été contestée. Certains bureaux facturent une somme modique pour envoyer une copie du différend à toutes les demandes récentes pour plus de commodité.