Ai-je besoin d’une assurance-vie ? Ou puis-je éviter de l’acheter ?
L’assurance-vie est délicate. Il existe des scénarios dans lesquels il est vital pour votre famille, mais il existe également des cas où il peut ne plus être nécessaire. Si vous avez une assurance-vie temporaire, il peut y avoir un moment où l’avoir n’a plus de sens.
Les polices avec valeur de rachat, en revanche, accumulent de la valeur et offrent la couverture dont vous ne survivrez pas, tant que vous maintenez les primes. La vie entière, la vie variable et la vie universelle sont trois des saveurs que vous pouvez choisir. Cependant, même l’assurance à valeur de rachat ne devrait pas rester là.
Tout le monde n’a pas besoin d’assurance-vie. Ceux qui ont accumulé suffisamment de richesse et d’actifs pour subvenir à leurs propres besoins et à ceux de leurs proches en cas de décès peuvent renoncer à payer une assurance-vie, surtout s’il s’agit d’une police temporaire. D’un autre côté, il y a des gens qui, selon les experts, ne devraient jamais être sans assurance-vie; ces groupes de personnes sont énumérés ci-dessous.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie n’est pas pour tout le monde, mais certaines personnes et circonstances font de l’assurance-vie une bonne idée.
- Si une personne a accumulé suffisamment de richesse pour prendre soin de sa famille à son décès, une assurance-vie peut ne pas être nécessaire.
- Les couples qui ont construit une vie ensemble devraient avoir une assurance-vie en cas de décès de l’un afin que l’autre puisse conserver la même qualité de vie.
- Les propriétaires doivent souscrire une assurance-vie afin que le produit de la police puisse servir au paiement de l’hypothèque.
- Il est fortement recommandé aux personnes ayant des enfants de souscrire une assurance-vie afin que les besoins de l’enfant et du conjoint restant en vie puissent être pris en charge.
- Les propriétaires d’entreprise et ceux qui souhaitent transmettre un héritage financier sont également invités à souscrire une assurance-vie.
Des couples
Que vous veniez de vous marier, que vous soyez en couple ou que vous célébriez votre 20e anniversaire, vous et votre partenaire avez planifié une vie basée sur un certain niveau de revenu. À moins que chacun d’entre vous ne soit en mesure de maintenir ce niveau de revenu par lui-même, il est important d’avoir une assurance-vie pour éviter un changement drastique de mode de vie au décès de l’un d’entre vous.
Cela est vrai même si vous êtes tous les deux encore employés si les deux partenaires occupent un emploi. Certains conjoints ou partenaires peuvent souhaiter ou devoir prendre une pause prolongée après le décès de leur proche.
L’assurance-vie offre cette chance de faire son deuil ou de se réadapter aux nouvelles circonstances de la vie, déclare Jason Tate, ChFC, CLU, CASL, propriétaire de Jason Tate Financial Consulting à Murfreesboro, Tenn.
Détenteurs d’hypothèques
Un prêt immobilier est l’un des éléments d’actif et de passif les plus importants du bilan personnel d’une personne. Si un propriétaire décède avant que l’hypothèque ne soit remboursée, les bénéficiaires et le prêteur peuvent être protégés par le produit d’une police d’assurance-vie, explique Tate. « Le prêteur veut savoir que le paiement hypothécaire peut être couvert et les bénéficiaires doivent pouvoir continuer à payer le paiement de la maison et éviter la deuxième tragédie d’être expulsé de leur maison pendant leur deuil. »
Nouveaux parents et parents de mineurs
Un nouveau bébé est une source de fierté et d’excitation. C’est aussi une toute petite personne qui, pendant les 18 prochaines années ou plus, dépendra financièrement de vous.
« Au cœur de cela se trouve la responsabilité des deux parents de subvenir aux besoins d’un conjoint survivant et d’un ou plusieurs enfants », déclare Tate. « L’assurance-vie fournit de l’argent libre d’impôt aux conjoints ou tuteurs survivants et aux enfants pour le remplacement du revenu ou le remboursement de la dette, ce qui permet à la famille de maintenir son mode de vie actuel. »
La planification de l’assurance-vie devrait aller au-delà des 18 premières années d’un enfant, souligne Tate. Les parents qui souhaitent assurer les études collégiales de leurs enfants en cas de décès doivent tenir compte de cette dépense lors de la détermination du montant d’assurance-vie à souscrire.
Enfants mineurs
La perte d’un enfant peut être très dévastatrice pour une famille et avoir des parents qui veulent ou doivent s’absenter du travail. En plus de ce bilan émotionnel, il y a les frais funéraires et d’inhumation à gérer. « C’est inconfortable pour les parents d’imaginer, mais les familles devraient être protégées par une assurance-vie en cas de décès prématuré tragique d’un enfant », déclare Tate.
Plusieurs fois, un enfant mineur peut être ajouté à la politique d’un adulte via un avenant enfant à faible coût. « Cet avenant peut généralement rester en vigueur jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de 18 ans », explique Tate.
D’autres alternatives politiques incluent l’achat d’une police d’assurance vie entière qu’un enfant peut avoir pour le reste de sa vie. « Cela offre des garanties d’assurabilité quelle que soit la santé », explique Tate.
Parties à un divorce
Un voyage dans l’allée comprend rarement des plans pour se découpler. Mais si cela devait arriver, ne soyez pas surpris si le juge ou le médiateur suggère aux deux conjoints de souscrire une assurance-vie sur eux-mêmes au profit de l’autre conjoint si des enfants mineurs ou des responsabilités financières existent après le divorce.
« La couverture de la police peut s’étendre sur une certaine période, ce qui rend l’assurance temporaire adaptée à la situation », explique Tate.
La majorité des personnes célibataires, financièrement indépendantes, sans personne à charge et ne possédant pas d’entreprise, n’ont pas besoin d’assurance-vie.
Propriétaires d’entreprise et partenaires
Une nouvelle entreprise s’accompagne de stocks, d’investissements et, souvent, de dettes. «Afin d’assurer la solvabilité, les propriétaires d’entreprise doivent protéger leurs intérêts personnels et commerciaux avec une assurance-vie en cas de décès prématuré d’un propriétaire», explique Tate. L’assurance du propriétaire pourrait aider le conjoint survivant à traverser la transition jusqu’à ce que l’entreprise puisse être poursuivie ou vendue.
Si vous avez un partenaire commercial, cette personne est l’équivalent de votre conjoint professionnel. Tout comme votre partenaire domestique, les partenaires commerciaux doivent être protégés par une assurance-vie en cas de décès de l’autre, explique Tate. L’assurance doit couvrir chaque partenaire et établir comment une transition se produira si l’un d’eux décède.
« Lorsqu’un partenaire commercial décède, l’argent aide à acheter les actions restantes ou les intérêts commerciaux de la succession ou de la famille du défunt. Cela assure la continuité des affaires pour les clients commerciaux et crée une succession qui établit immédiatement la valeur de l’actif pour la succession du défunt », explique Tate.
Ceux qui veulent laisser un héritage financier
Les parents généreux qui souhaitent transmettre de l’argent à leurs bénéficiaires à des fins de succession devraient souscrire une assurance-vie. Que les grands-parents souhaitent subvenir aux besoins de l’éducation de leurs petits-enfants ou qu’un particulier souhaite financer l’équipement médical d’un hôpital local, l’assurance-vie peut fournir de l’argent aux bénéficiaires, généralement en franchise d’impôt, selon la Tate.
Quel type d’assurance-vie est le plus abordable ?
L’assurance-vie temporaire est l’option la moins coûteuse pour obtenir une prestation de décès. Cependant, la police expirera à la fin de sa durée et n’accumulera aucune valeur de rachat supplémentaire.
Qui n’aurait probablement pas besoin d’assurance-vie ?
Les personnes seules ou sans personnes à charge, et qui sont elles-mêmes financièrement indépendantes peuvent ne pas bénéficier beaucoup d’une assurance-vie. Bien que ces personnes puissent toujours souhaiter souscrire une couverture afin de laisser un héritage à leur décès,
A quel âge faut-il souscrire une assurance vie ?
En général, l’assurance-vie est moins chère lorsque vous êtes plus jeune et en meilleure santé. Par conséquent, vous devriez l’acheter le plus jeune possible si vous pensez que vous en aurez besoin actuellement ou à l’avenir. Par exemple, un jeune couple peut souscrire une assurance-vie lorsqu’il se fiance ou lorsqu’il a un enfant.
Que se passe-t-il si vous n’avez pas d’assurance-vie ?
Ceux qui n’ont pas d’assurance-vie peuvent décéder avec des obligations financières telles que des dettes et des factures impayées qui deviennent la responsabilité de leurs héritiers.
A quel âge arrêter l’assurance-vie ?
Si vous avez une police temporaire, la durée devrait se terminer une fois que toutes les obligations que la prestation de décès serait censée couvrir sont passées. Par exemple, après qu’un enfant a terminé ses études collégiales et peut subvenir à ses besoins financiers. Une police permanente dure toute votre vie, donc tant qu’elle est libérée, elle doit être conservée indéfiniment. Pour les polices permanentes qui ne sont plus nécessaires, vous pouvez racheter la police et récupérer la valeur de rachat qu’elle contient.
L’essentiel
Il existe de nombreuses bonnes raisons de souscrire une assurance-vie, même si ce n’est pas un must pour tout le monde. Il est important de faire le point sur votre situation financière et personnelle et de déterminer ce qui est dans le meilleur intérêt pour vous et votre famille.