À quoi devrait ressembler la banque pour les couples modernes?
Aditi, co-fondateur de Zeta Shekar a passé les trois dernières années à suivre la manière dont les couples partagent et gèrent leurs finances, de chaque coup de carte à chaque facture fractionnée. Ses efforts ont conduit des dizaines de milliers de couples à s’inscrire à une expérience d’application budgétaire gratuite. Aujourd’hui, ces apprentissages ont été transformés en une startup soutenue par le capital-risque.
Zeta est une nouvelle plateforme fintech qui aide les couples à rejoindre leurs finances. Zeta ne crée pas le concept de comptes conjoints; il essaie simplement de les reconstruire pour la famille moderne. Actuellement, les comptes joints manquent de transparence ou de la possibilité d’ajouter plusieurs utilisateurs issus de relations différentes dans votre vie. De nombreux comptes communs standard donnent à chaque utilisateur un accès complet aux finances des autres utilisateurs, par opposition à des moyens de dépenses à plusieurs niveaux.
Shekar, qui a lancé l’entreprise après avoir éprouvé le stress de la division et de la gestion de l’argent dans sa propre relation, dit que l’objectif de Zeta est de soulager la «charge cognitive» de gérer l’argent des personnes dans une relation.
Dans le cadre de cette vision, Shekar et son co-fondateur Kevin Hopkins ont levé 1,5 million de dollars lors d’une ronde codirigée par Deciens Capital et Precursor avec la participation de dirigeants de Chime, Square, PayPal, Venmo, Google, Facebook et Weight Watchers. Shekar dit que 57% de sa table de plafond sont des femmes ou des personnes de couleur.
«À certains égards, nous nous considérons comme faisant partie d’un remplaçant pour Venmo», a déclaré Shekar. «Nous avons vu des couples Venmo faire des va-et-vient parfois six fois par jour … nous voulons prendre en charge vos tâches financières.» Alors que Zeta entre sur le marché en tant qu’outil pour les couples, Shekar considère le moonshot de la startup comme le compte opérationnel incontournable de tout ménage moderne.
Un outil comme Zeta essaie de donner des transactions déjà existantes – mendier un chèque de loyer, diviser la facture d’épicerie, faire des demi-repas au dîner, donner une allocation – un moyen plus simple de terminer.
En réalité, la startup fonctionne comme un remplaçant de First Republic ou de Chase, fournissant une couche numérique de services bancaires pouvant s’intégrer aux comptes bancaires préexistants. Les couples qui téléchargent Zeta recevront chacun une carte commune Zeta et un compte conjoint pour couvrir leurs finances. La carte commune servira de moyen pour les couples de dépenser à partir du même compte.
Jusqu’à présent, les utilisateurs utilisent leur compte Zeta de deux manières principales: le faire prendre en charge des factures permanentes telles que le loyer ou l’hypothèque, ou le faire servir de compte d’épargne pour des objectifs mutuels, tels qu’un voyage post-COVID ou un gros achat partagé comme un voiture ou maison. Les utilisateurs peuvent déposer directement autant d’argent qu’ils le souhaitent à partir de leurs comptes bancaires principaux dans Zeta, puis utiliser la carte de débit Zeta pour glisser de l’argent en couple au lieu de l’argent individuel.
«Il y a beaucoup de fintechs qui iront après le dépôt direct», a déclaré Shekar. « Mais nous avons vraiment pensé à Zeta comme la couche au-dessus des comptes existants afin que vous n’ayez pas à tout déplacer. »
Semblable à Chime, Zeta gagne de l’argent grâce aux frais d’interchange, le coût qu’il faut à un commerçant pour traiter votre paiement, sur les transactions par carte. Une partie des frais d’interchange est versée à Zeta et une partie va à votre banque.
«Si vous et votre partenaire vouliez partager le loyer et payer les factures ensemble, nous serions l’endroit naturel où vous connecter», dit-elle.
« Franchement, les institutions ont traité les gens comme des jeux solo », a déclaré Shekar. «La Fintech est bien plus sociale que nous ne le pensons.»
Le succès de Zeta repose sur l’idée que les gens veulent partager leurs finances de manière continue et significative, et que le monde de la finance est prêt à passer de l’individualisme au collectivisme plus tôt et plus fort. Cela semble intimidant, mais nous savons déjà que la finance sociale est importante, comme le montrent des applications comme Venmo et Splitwise, et des phénomènes comme la saga GameStop d’il y a à peine quelques semaines.
D’autres startups l’ont également remarqué, entrant dans le monde de la fintech multijoueur, un terme qui catégorise les services financiers à vocation sociale et conviviaux. Braid, une plate-forme de financement de groupe, tente de faire fonctionner les transactions pour diverses entités, des ménages partagés aux activités secondaires en passant par les projets créatifs.
La fondatrice de Braid, Amanda Payton, décompose le concept de finance sociale multi-joueurs en deux phases: si 1.0 était Venmo, alors 2.0 « permettra de partager de l’argent au niveau du compte et des transactions », dit-elle.
«J’y pense de cette façon: l’ensemble actuel de produits financiers grand public soutient mon argent et votre argent. La finance sociale 2.0 sera tout au sujet de notre argent », a déclaré Peyton.
«Les banques ont toujours donné la priorité à la croissance de leur propre clientèle. Ils n’ont pas beaucoup investi dans des produits qui favorisent le partage d’argent, quel que soit l’endroit où réside votre compte courant principal … Zelle est une exception notable ici », a-t-elle déclaré. «Et il n’est pas difficile de comprendre pourquoi, il y a peu d’avantages tangibles pour eux de le faire.»
Zeta se distingue de Braid en ce qu’il se concentre uniquement sur les couples et les familles, ce qui lui permet de faire des choses comme payer les factures et économiser de l’argent pour planifier son avenir financier. Shekar dit qu’elle prévoit de soutenir les familles de manière plus large au fil du temps, par exemple en faisant partie des impôts ou des accords prénuptiaux. Cela dit, Zeta ne prend actuellement en charge que deux personnes par compte, tandis que Braid a déjà la capacité d’ajouter plusieurs parties à son compte conjoint.
Le plus gros obstacle pour Zeta est de savoir si les gens se font suffisamment confiance pour entrer dans des comptes opérationnels les uns avec les autres pour le faire. L’individualisme n’est pas seulement une réaction paresseuse au manque d’outils; pour beaucoup de gens, garder votre argent pour vous est une préférence. Bien sûr, le revers des finances partagées concerne les répercussions de la fin de cette relation si la vie se met en travers du chemin.
Crédits d’image: Zeta
«Break-up a été la première fonctionnalité que nous ayons jamais construite», a déclaré Shekar. À l’heure actuelle, il n’y a pas de moyen clair pour Zeta de définir ce qu’il advient de l’argent dans le compte partagé si les gens se séparent (non, il n’y a pas de clause qui vous oblige à diviser l’argent au milieu).
La startup envisage d’ajouter une fonctionnalité lors de l’intégration qui demande aux utilisateurs ce qu’ils préfèrent se passer «en cas de fermeture».
«La psychologie dont vous avez besoin pour ouvrir un compte ensemble est que vous faites vraiment confiance à votre partenaire», dit-elle. « Si vous ne faites pas confiance à votre partenaire, vous n’êtes peut-être pas prêt pour cela. »
Crédits d’image: Zeta