8 signes alarmants que vous pourriez saboter vos finances

La gestion de vos finances peut être stressante et beaucoup de gens font des erreurs en cours de route. Malheureusement, les erreurs que vous faites maintenant avec votre argent peuvent prendre des années à se remettre, c’est donc une bonne idée de faire ce que vous pouvez pour les éviter en premier lieu. Éviter ces pièges et établir des jalons financiers atteignables vous mettra sur la bonne voie vers une retraite confortable.

Voici quelques-unes des façons les plus courantes dont les gens nuisent à leurs finances et ce que vous pouvez faire pour vous protéger.

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1. Ne pas profiter des cotisations de contrepartie à votre régime de retraite

Pour satisfaire les salariés, certaines entreprises proposent un abondement des cotisations retraite. Si votre entreprise a un régime de retraite parrainé par l’employeur, tel qu’un 401 (k) ou 403 (b), il peut correspondre à une partie de vos cotisations jusqu’à un pourcentage de votre salaire. C’est un avantage commun. Selon l’étude « How America Saves » de Vanguard, 51 % des employeurs offraient des cotisations de contrepartie.

Malheureusement, beaucoup de gens ne profitent pas de cet avantage car ils ne veulent pas perdre d’argent sur leur salaire. Cependant, c’est une erreur coûteuse qui peut vous coûter cher à long terme.

Par exemple, disons que vous avez 25 ans, gagnez 40 000 $ par année et que votre employeur versera 100 % de vos cotisations, jusqu’à 3 % de votre salaire. Si vous cotisez 1 200 $ par an à votre 401(k) – 3 % de votre salaire – votre employeur versera 1 200 $ supplémentaires par an à votre 401(k).

Si vous restez chez votre employeur pendant 10 ans avec le même salaire, continuez à faire ces cotisations 401(k) et gagnez la même contrepartie, vous recevrez 12 000 $ de cotisations de contrepartie. Au moment où vous avez eu 35 ans, vous n’auriez contribué que 12 000 $ à votre 401 (k). Mais avec les 12 000 $ de cotisations de votre employeur et un rendement annuel moyen de 8 %, votre 401(k) vaudrait 36 ​​257 $. C’est plus de 24 000 $ d’argent gratuit que vous perdriez autrement.

• Années d’investissement : dix

• Solde initial 401(k) : 0 $

• Vos cotisations : 12 000 $

• Les cotisations de votre employeur : 12 000 $ (100 % de vos cotisations, jusqu’à 3 % de votre salaire)

• Taux de rendement annuel : 8%

• Total à 35 ans : 36 257 $

L’histoire continue

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2. Économiser de l’argent dans un compte à faible taux d’intérêt

Bien que ce soit une bonne idée de placer votre argent dans un compte d’épargne en cas de mauvais temps, garder votre argent dans un compte à faible taux d’intérêt pourrait vous faire perdre des intérêts.

La FDIC a indiqué que le rendement annuel moyen national en pourcentage de l’épargne est de 0,21 % (au 18 octobre 2022). Avec un APY aussi bas, votre argent rapportera très peu d’intérêts. Cependant, vous pouvez trouver des options d’épargne à haut rendement qui paient des taux beaucoup plus élevés si vous êtes prêt à magasiner.

Par exemple, Ally a un compte d’épargne en ligne qui offre un rendement annuel en pourcentage (APY) de 2,35 % (au 20 octobre 2022), et Marcus de Goldman Sachs propose un compte d’épargne en ligne avec un APY de 2,35 % (au 20 octobre 2022). 18, 2022). Au fil du temps, le taux plus élevé peut vous aider à gagner beaucoup plus d’intérêts sur votre épargne.

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3. Vendre vos investissements lorsque le marché boursier baisse

Regarder le flux et le reflux du marché boursier peut être effrayant. Lorsque la valeur de vos placements baisse, vous pourriez être tenté de vendre vos actions pour récupérer une partie de votre argent, mais cela peut vous coûter cher à long terme.

Selon Morningstar, un site d’investissement de premier plan, sur 20 à 30 ans, vous pouvez vous attendre à des rendements moyens du marché de 8 % à 10 % pour les actions et de 4 % à 5 % pour les obligations.

En gardant votre argent sur le marché boursier plutôt qu’en le vendant, vous pouvez surmonter les fluctuations du marché et réaliser des gains à long terme.

4. Ne pas bâtir de crédit

Votre historique de crédit et votre pointage de crédit jouent un rôle important dans votre vie. Si vous n’avez pas de solides antécédents de crédit dans la vingtaine ou même la trentaine, il peut être difficile de se qualifier pour un prêt-auto, d’acheter une maison ou d’obtenir une approbation pour un appartement. En fait, votre crédit peut même affecter votre capacité à trouver un emploi. Dans une enquête menée par la National Association of Professional Background Screeners, 44% des employeurs ont déclaré qu’ils effectuaient des vérifications de crédit sur certains ou tous les candidats à un emploi.

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Si votre crédit est moins que brillant, passez du temps à établir votre historique de crédit et à établir de bonnes habitudes de crédit :

• Effectuez tous vos paiements à temps. Votre historique de paiement est l’un des principaux facteurs utilisés pour déterminer votre pointage de crédit. Effectuez tous vos paiements mensuels à temps pour augmenter votre pointage de crédit.

• Rembourser la dette. Si vous avez une dette de carte de crédit, une dette de prêt étudiant ou une dette médicale, concentrez-vous sur le remboursement de vos soldes pour réduire votre utilisation du crédit.

• Obtenez une carte de crédit sécurisée. Si vous avez un mauvais crédit ou peu ou pas d’antécédents de crédit, vous pourriez ne pas être admissible à une carte de crédit non garantie. Au lieu de cela, vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée pour commencer à établir votre historique de crédit. Les cartes de crédit sécurisées exigent un dépôt de garantie et signalent l’activité de votre compte aux principaux bureaux de crédit.

• Passez en revue votre dossier de crédit. Examinez régulièrement votre rapport de solvabilité et recherchez les erreurs ou les inexactitudes. Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit gratuitement sur AnnualCreditReport.com. [Note: Typically, you can view a report from each of the three credit bureaus once per year. But due to the COVID-19 outbreak, you can view your credit reports weekly for free through December 2022.]

5. Payer uniquement le minimum dû sur les cartes de crédit

Selon la Réserve fédérale, l’APR moyen sur toutes les cartes de crédit qui évaluent les intérêts était de 16,17 %, en février 2022.

Si vous n’avez payé que le minimum – qui est généralement de 2% à 3% du solde de votre compte – cela peut vous prendre des années pour vous sortir de la dette de carte de crédit, et vous rembourserez des milliers de dollars de plus que ce que vous avez initialement facturé.

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Par exemple, disons que vous aviez un solde de carte de crédit de 3 500 $ à 16,17 % APR. Si votre paiement mensuel minimum était de 105 $ par mois, il vous faudrait 45 mois pour rembourser votre dette et vous paieriez 1 178 $ en frais d’intérêt.

En augmentant vos mensualités, vous pouvez réduire vos frais d’intérêts et vous désendetter plus rapidement. Idéalement, vous souhaitez rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois pour éviter de payer entièrement les intérêts.

6. Dépenser vos augmentations lorsque vous les obtenez

Si vous obtenez une augmentation, vous pourriez finir par dépenser la différence de votre salaire pour de nouveaux vêtements, des repas au restaurant ou un appartement surclassé. Mais l’inflation du mode de vie peut vous amener à vivre d’un salaire à l’autre malgré vos revenus plus élevés, vous laissant à un niveau de risque plus élevé en cas d’urgence ou si vous êtes mis en congé ou licencié.

Au lieu de cela, utilisez votre relance de manière stratégique. Mettez de côté une partie de votre augmentation – par exemple 10% à 15% – pour des dépenses amusantes. Déposez le reste de votre augmentation sur votre compte d’épargne ou fonds de retraite.

Par exemple, si vous gagnez 40 000 $ par an et que vous obtenez une augmentation de 3 %, votre revenu augmentera de 1 200 $ par an. Vous mettriez de côté 180 $ – 15% de l’augmentation – comme argent de poche supplémentaire pour le divertissement, et les 1 020 $ restants seraient répartis entre votre compte d’épargne et vos cotisations de retraite accrues.

7. Ne pas économiser pour une urgence

Dans une étude de 2018, la Réserve fédérale a constaté que 40 % des Américains auraient du mal à trouver 400 $ pour payer une dépense imprévue. Si vous faites partie des millions de personnes qui ne peuvent pas payer une réparation de voiture soudaine, une facture médicale ou une autre urgence, vous risquez de vous retrouver avec des dettes importantes ; une seule dépense imprévue pourrait faire dérailler vos finances.

Commencer à constituer un fonds d’urgence aujourd’hui. Bien qu’un fonds d’urgence de trois à six mois de dépenses soit idéal, ne laissez pas ce chiffre vous intimider. Fixez-vous des objectifs plus petits, comme constituer un fonds de 500 $ ou 1 000 $ pour commencer. Mettez de côté un peu d’argent à chaque paie et ajoutez-y chaque mois. Au fil du temps, vous pouvez constituer votre épargne et vous donner une sécurité supplémentaire.

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8. Contracter des prêts que vous ne pouvez pas rembourser

Malheureusement, il est très facile de contracter des prêts. Qu’il s’agisse d’un prêt automobile, d’un prêt étudiant ou d’un prêt personnel, vous pouvez emprunter des milliers de dollars pour financer des achats importants. Les taux d’intérêt peuvent vous amener à rembourser des milliers de dollars de plus que ce que vous avez initialement emprunté, et les paiements mensuels peuvent grever votre budget mensuel et vous donner l’impression de vous noyer sous les dettes.

Pour éviter de vous endetter inutilement, ne contractez que les emprunts absolument nécessaires et empruntez le montant minimum dont vous avez besoin. Demandez des prêts que vous pouvez vous permettre de rembourser en quelques années seulement et assurez-vous d’avoir un plan de paiement en place pour les rembourser dans les délais.

La ligne du bas

Si vous avez fait des erreurs avec votre argent, vous n’êtes pas seul ; c’est un problème très courant. L’important est de reconnaître certains des problèmes les plus répandus et de prendre des mesures pour éviter qu’ils ne se reproduisent. En proposant un plan d’action, vous pouvez créer un avenir financier plus sûr. Envisagez d’utiliser l’une des meilleures applications d’investissement pour vous aider à apprendre à investir de l’argent pour construire un pécule.

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