6 signes que vous êtes vraiment prêt à prendre votre retraite

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Après des années de travail acharné, vous avez certainement droit à une retraite heureuse. Vous avez peut-être déjà commencé à rêver à ce sujet, au moins un peu. Allez-vous parcourir le monde, faire du bénévolat pour votre organisme de bienfaisance préféré, aller pêcher ou passer plus de temps avec vos petits-enfants ? Les possibilités sont infinies.

Malgré tout, de nombreux travailleurs ont un peu peur de la retraite. Ils ont entendu trop d’histoires d’horreur sur des personnes qui prennent leur retraite trop tôt et qui voient leurs revenus et leur mode de vie sévèrement limités. Selon la 20e enquête annuelle de la Transamerica sur la retraite des travailleurs, publiée en 2020, survivre à l’épargne et aux investissements est la peur de la retraite la plus fréquemment citée par les travailleurs américains – 40 % ont déclaré que c’était leur principale préoccupation. Ajoutez à cela les retombées économiques de la pandémie de COVID-19 en cours, qui a ajouté une autre couche de complexité pour de nombreux aspirants retraités.

Alors, comment savez-vous quand le moment est venu ? Voici six signes qui indiquent que vous êtes prêt à prendre votre retraite si vous le souhaitez.

Principaux plats à emporter

  • Avant de prendre votre retraite, assurez-vous que votre revenu soutiendra le style de vie que vous souhaitez.
  • Envisagez de reporter votre retraite si vous avez des obligations financières familiales ou des dettes importantes.
  • Assurez-vous que votre portefeuille est mis à jour.
  • Si vous avez un conjoint ou un autre partenaire, vous devriez tous les deux coordonner vos plans de retraite.

1. Vous avez atteint l’âge de la retraite complète

Si vous êtes né entre 1943 et 1954, l’âge de votre retraite à taux plein aux fins de la sécurité sociale est de 66 ans. Si vous êtes né après 1959, vous devrez attendre d’avoir 67 ans. Entre ces dates, c’est 66 ans et quelques mois. Bien que vous puissiez commencer à demander des prestations de sécurité sociale dès 62 ans, vos prestations seront beaucoup plus élevées si vous attendez l’âge de la retraite à taux plein. Si vous commencez vos prestations de retraite à 62 ans, votre paiement mensuel est réduit de 25 %.

D’un autre côté, si vous attendez encore plus longtemps pour demander la sécurité sociale – l’âge maximum de retard est de 70 ans – vous recevrez jusqu’à 132 % de la prestation mensuelle que vous auriez perçue à l’âge de la retraite à taux plein.

Si vous commencez à percevoir la sécurité sociale plus tôt, cela réduira également les prestations de survivant auxquelles votre conjoint a droit après votre décès. Si votre conjoint vous survit pendant de nombreuses années, cela pourrait être un sérieux coup financier.

2. Vous n’avez plus de dettes

Si vous avez remboursé toutes vos dettes, vous êtes bien placé pour la retraite. Si vous avez une dette de carte de crédit ou si vous devez encore beaucoup d’argent pour une maison ou une voiture, vous voudrez peut-être reporter à plus tard vos jours de liberté.

Lorsque vous touchez un revenu fixe, un paiement hypothécaire ou automobile élevé peut mettre à rude épreuve vos finances. Cela rend également plus difficile la gestion des dépenses imprévues. Avant de remettre votre avis de retraite, essayez de réduire la plupart, sinon la totalité, de vos dettes impayées.

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3. Vous ne soutenez plus les enfants ou les parents

Vos enfants sont tous adultes, hors de la maison et gagnent leur propre revenu ? Cela facilite grandement votre retraite.

Cependant, si vous continuez à subvenir aux besoins de vos enfants ou à les aider régulièrement, vous voudrez peut-être suspendre vos plans de retraite pendant un certain temps. Vous pouvez également tenir bon si vous avez des parents âgés qui ont besoin de votre soutien financier ou qui pourraient en avoir besoin plus tard.

« Soutenir des parents ou des enfants vieillissants à la maison coûte de plus en plus cher à mesure que les frais de scolarité et de logement continuent d’augmenter. Il n’y a aucun moyen pour un couple de réduire ses effectifs et de commencer à minimiser ses dépenses s’il doit s’occuper d’un ménage », déclare Carlos Dias Jr. , fondateur et associé directeur de Dias Wealth LLC à Lake Mary, en Floride.

4. Vous avez créé un budget de retraite

Cela peut sembler une évidence, mais de nombreux futurs retraités ne calculent pas les chiffres. Avant d’abandonner votre carrière, il est important de déterminer si vous pouvez vivre confortablement avec votre revenu après la retraite.

Commencez par additionner vos dépenses mensuelles indispensables, y compris l’hypothèque ou le loyer, l’épicerie, l’électricité et les autres services publics. Ajoutez ensuite vos « envies », telles que les voyages, les divertissements, le shopping et les sorties au restaurant. Une fois que vous avez calculé vos dépenses mensuelles estimées, il est temps de déterminer si vous aurez suffisamment de revenus pour les couvrir. Additionnez vos prestations de sécurité sociale estimées, les distributions de compte de retraite, les paiements de pension (si vous les recevez) et toutes les autres sources de revenus dont vous disposerez. N’oubliez pas que vous devrez payer des impôts sur toutes les distributions, à l’exception des Roth IRA, des Roth 401(k) et d’une partie de la sécurité sociale (sauf si vous atteignez le seuil de revenu pour les prestations de sécurité sociale non imposables).

Une règle empirique courante utilisée par de nombreux planificateurs financiers lors de la planification de la retraite est de s’efforcer de remplacer 70 % à 80 % de votre revenu d’avant la retraite. Il est également important de tenir compte de l’inflation lors de la budgétisation, également connue sous le nom d’indice des prix à la consommation (IPC). L’époque où l’on payait 25 cents pour une miche de pain est révolue depuis longtemps. Alors que l’inflation annuelle a été relativement modeste ces dernières années, environ 2 à 2,5 %, rien ne garantit que nous ne verrons pas des niveaux plus élevés à l’avenir. L’IPC était de 7,5 % en janvier 2022. De plus, certains taux d’inflation pour des éléments tels que les frais médicaux peuvent être considérablement plus élevés. La prise en compte des dépenses de santé pendant la retraite est un aspect souvent négligé du budget de retraite. Heureusement, la sécurité sociale propose actuellement des ajustements au coût de la vie (COLA), mais de nombreux régimes de retraite ne le font pas et votre objectif en matière d’épargne-retraite est de gagner régulièrement suffisamment pour plus que tenir compte de l’inflation.

Une fois que vous avez établi votre budget de retraite, vient le temps d’estimer le revenu dont vous disposerez pour couvrir ces dépenses. Comme mentionné précédemment, vos sources de revenus comprendront généralement l’épargne-retraite, la sécurité sociale et les paiements de pension, si vous avez la chance d’en avoir un. Une autre règle empirique clé pour déterminer le montant de vos revenus à la retraite : « Votre budget de retraite, si vous prenez votre retraite au milieu de la soixantaine, ne doit pas dépasser 4 % de vos investissements plus la sécurité sociale et les paiements de retraite », déclare Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan Financial Planning LLC à Denver, Colorado.

Avez-vous assez pour couvrir vos dépenses mensuelles, y compris au moins certains de ces besoins ? Si oui, vous pourriez être prêt à prendre votre retraite.

23%

Le pourcentage de travailleurs américains dont la confiance dans leur capacité à prendre leur retraite confortablement a diminué en raison de la pandémie de COVID-19, selon l’enquête sur la retraite de la Transamerica.

5. Votre portefeuille est mis à jour

Depuis combien de temps n’avez-vous pas examiné attentivement votre portefeuille d’investissement ?

« Il y a trois paramètres qui influencent la capacité d’une personne à vivre de son épargne au début de sa retraite : premièrement, la taille du portefeuille d’épargne ou d’investissement au moment de la retraite ; deuxièmement, le taux de croissance prévu du portefeuille à l’avenir (le rendement annuel moyen) , et troisièmement, le montant de retrait/consommation annuel dont le retraité aura besoin pour maintenir ce style de vie (ou non) », déclare Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC à Fairfield, Connecticut.

Si vous n’avez pas fait de bilan de portefeuille depuis un moment, c’est le moment d’en faire un. Si votre portefeuille a subi un coup dur ces dernières années, votre pécule n’est peut-être pas aussi important que vous le pensiez. Et les conséquences à plus long terme de la pandémie de coronavirus sur la sécurité de la retraite ne se sont pas encore manifestées.

À l’approche de la retraite, vous voudrez peut-être aussi adopter une stratégie de placement plus prudente pour protéger votre patrimoine de retraite.

Il peut être utile de s’asseoir avec un conseiller financier pendant que vous réévaluez soigneusement votre portefeuille et déterminez si vous devez faire des ajustements.

6. Votre conjoint accepte

À moins que vous ne viviez seul, la retraite ne vous concerne pas seulement. La retraite est une décision que vous et votre partenaire devez prendre ensemble.

Un facteur à discuter est de savoir comment la réduction de vos revenus affectera votre partenaire. Si vous et votre conjoint êtes prêts financièrement et émotionnellement, vous aurez plus de chances de profiter ensemble d’une retraite épanouissante. Si votre conjoint a l’intention de continuer à travailler pendant de nombreuses années, votre retraite pourrait être beaucoup plus solitaire que prévu. En revanche, prendre sa retraite exactement au même moment si les deux partenaires ont un emploi peut être un choc financier et psychologique. Déterminez le meilleur moment pour chacun de vous et pour vous deux.

« La communication est toujours importante, surtout lorsqu’il s’agit des finances de votre ménage. Être sur la même longueur d’onde en ce qui concerne votre plan de retraite vous aidera à avoir l’esprit tranquille lors de la transition vers la prochaine étape de votre vie », déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors Inc., à Irvine, en Californie.

L’essentiel

Prendre sa retraite trop tôt peut être une erreur qui vous empêchera de profiter pleinement de votre retraite, surtout si vous êtes obligé de réintégrer le marché du travail par nécessité financière plutôt que par votre propre choix. Prenez le temps de planifier soigneusement afin de prendre la bonne décision quant au moment de votre retraite.

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