Vous voulez prendre votre retraite plus tôt ? Réfléchissez

Certaines personnes considèrent que la « retraite anticipée » signifie quitter le marché du travail à 55 ans, mais la plupart d’entre nous n’empruntent pas cette voie. À moins que vous n’ayez la chance d’avoir une pension complète et des avantages sociaux qui débutent si tôt, comme une retraite militaire complète ou un travail de policier ou de pompier, vous devrez probablement travailler jusqu’à 67 ans au moins pour accumuler suffisamment d’argent. pour une retraite confortable.

Bien sûr, vous voudrez peut-être travailler encore plus longtemps, juste pour garder votre esprit et votre corps actifs et éventuellement prolonger votre vie, ou parce que vous n’avez pas économisé autant que vous pensez en avoir besoin. Voici huit raisons pour lesquelles une retraite anticipée peut ne pas être une bonne idée.

Pas assez d’économies

Si vous êtes un baby-boom, vous avez peut-être commencé votre famille tard et maintenant que vous approchez de l’âge de la retraite, vous avez peut-être encore des enfants à l’université ou en train de vous lancer. Vous pourriez également avoir des parents âgés qui ont besoin d’aide pour payer des factures médicales élevées ou des frais de maison de retraite. Peut-être avez-vous encore une hypothèque et une dette de carte de crédit. Si vous prévoyez de rester dans votre maison et de maintenir votre niveau de vie actuel, vous devez examiner attentivement vos dépenses et la taille de votre pécule avant de décider de prendre une retraite anticipée.

Vivre plus longtemps que prévu

Une estimation de votre espérance de vie est indiquée sur votre relevé de sécurité sociale, ou vous pouvez l’obtenir en vous connectant au site Web de la sécurité sociale et en entrant votre sexe et votre date de naissance. Cependant, votre espérance de vie personnelle peut différer pour diverses raisons. Disons que votre famille a des antécédents de longévité et que vous prenez soin de vous, en mangeant sainement, en faisant beaucoup d’exercice et en prenant vos médicaments conformément aux prescriptions. Vous devez en tenir compte dans la durée de votre épargne.

Selon la Social Security Administration, environ un homme de 65 ans sur trois vivra aujourd’hui au-delà de 90 ans, et un sur sept vivra au-delà de 95 ans. La prestation mensuelle moyenne pour les retraités en 2020 est de 1 503 $, soit 18 036 $ par année. Pour les retraités sans épargne et sans pension, il peut être difficile de couvrir les frais de subsistance de base avec les seuls revenus de la sécurité sociale. Par conséquent, vous voudrez peut-être attendre jusqu’à l’âge de 70 ans, date à laquelle vous pourrez percevoir votre prestation maximale de sécurité sociale.

Mortalité accrue

Un article de 2017 publié dans le Journal of Public Economics a trouvé un lien entre la retraite anticipée et les taux de mortalité, en particulier chez les hommes. Environ un tiers des Américains commencent à demander des prestations de sécurité sociale au cours de leur premier mois d’éligibilité à l’âge de 62 ans.

Les recherches menées dans le cadre de l’étude ont montré que les hommes pouvaient voir une augmentation de 20 % du risque de mortalité en réclamant des prestations tôt et en prenant leur retraite.

Liste de seau au revoir

Plus vous mettez de côté, plus vous pourrez prendre soin de vous pendant vos années de retraite. Bien sûr, Cape Cod est agréable, mais qu’en est-il d’un safari en Tanzanie, d’une croisière dans les Caraïbes ou de naviguer sur la Méditerranée ? Si vous restez sur le marché du travail, vous pourriez augmenter considérablement votre épargne 401 (k) et ensuite réaliser vos rêves.

Sécurité sociale réduite

Vous savez probablement déjà que si vous commencez à toucher des prestations le plus tôt possible, à 62 ans, vous ne toucherez pas la totalité de vos prestations. En fait, vous ne recevrez qu’environ 70 % de vos prestations.

Pour ceux qui ont eu 62 ans en 2019, l’âge de la retraite à taux plein est de 66 et six mois. Pour ceux qui auront 62 ans en 2020, l’âge de la retraite à taux plein est de 66 et huit mois. L’âge de la retraite à taux plein devrait augmenter de deux mois chaque année jusqu’à 67 ans; pour toute personne née en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein sera de 67 ans.

Cependant, vous n’êtes pas obligé de percevoir des prestations à l’âge de votre retraite à taux plein, et attendre signifie que vous gagnerez une prestation mensuelle plus élevée. Si vous retardez vos prestations jusqu’à l’âge de 68 ans, par exemple, vos prestations mensuelles seront 16 % plus élevées. Si vous retardez vos prestations jusqu’à l’âge de 70 ans, vos prestations mensuelles seront 32 % plus élevées.

Votre relevé de sécurité sociale vous indique ce que vous pouvez vous attendre à recevoir à 62, 67 et 70 ans. Si vous quittez le travail avant 62 ans, ces montants projetés peuvent changer. C’est parce que le montant est basé sur vos 35 années les mieux rémunérées. (Et il convient de se rappeler que, généralement, vos dernières années seront vos années les mieux rémunérées.)

Si vous avez commencé tardivement sur le marché du travail ou si vous n’avez pas travaillé régulièrement, disons que vous avez pris quelques années de congé pour élever des enfants ou que vous êtes venu aux États-Unis au cours de votre carrière, vous n’avez peut-être pas atteint le chiffre magique de 35. Les années vous ne travaillez pas, ou avez un revenu réduit, sera pris en compte dans vos prestations. Assurez-vous donc de parler à la Social Security Administration pour obtenir les détails de votre cas particulier.

Bien sûr, si vous pouvez vous le permettre et si vous avez accumulé suffisamment de crédits de travail, vous n’êtes pas obligé de déclarer tôt pour la sécurité sociale, même si vous arrêtez de travailler plus tôt. Ensuite, tout ce que vous perdrez, ce sont vos cotisations pour les années entre votre arrêt de travail et le moment où vous produisez votre déclaration de revenus. Mais perdre des années de revenus plus élevés, si vous avez bien travaillé dans votre travail, pourrait également réduire votre bénéfice final. Cela nécessite également de discuter avec la sécurité sociale et de faire quelques calculs.

Prestations de conjoint réduites

Disons que vous avez toujours gagné plus que votre conjoint. Si vous décédez en premier, les prestations de sécurité sociale que vous percevez iront à votre conjoint survivant pour le reste de sa vie. C’est après l’âge de 62 ans, sauf si votre conjoint s’occupe d’un enfant de moins de 16 ans ou handicapé, auquel cas votre conjoint recevra des prestations plus tôt.

Si vous avez commencé à percevoir des cotisations avant l’âge de la retraite à taux plein, vous toucherez un montant inférieur, et c’est ce que votre conjoint survivant percevra ensuite.

« Une demande de règlement anticipée entraîne des prestations inférieures sur une durée de vie plus longue : des prestations inférieures pour le salarié, des prestations de conjoint inférieures et des prestations de survivant inférieures », explique Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty & Associates, à Cincinnati.

Besoins non satisfaits

Cette poignée de main dorée pour la retraite anticipée avec votre employeur pourrait être moins lucrative qu’il n’y paraît. Avant de signer l’offre, examinez attentivement les détails. Le montant est-il suffisant pour vous aider? Si vous devez puiser dans votre 401(k) avant d’atteindre l’âge de 59 ans et demi, sachez qu’il peut y avoir une taxe supplémentaire de 10 % pour les retraits anticipés. Une couverture médicale adéquate est-elle incluse?

Si vous devez souscrire une assurance COBRA jusqu’à ce que vous soyez éligible à Medicare, ce ne sera pas bon marché. L’achat d’une assurance Affordable Care Act sur le marché de l’assurance maladie peut ne pas être bon marché non plus, en fonction de votre situation financière. Ce qu’il adviendra de l’assurance-maladie au cours des prochaines années est également très incertain. Vous aurez probablement besoin d’un professionnel de la finance (et peut-être d’une boule de cristal) pour vous guider à travers les options.

Le point de non-retour

Si vous changez d’avis après avoir pris une retraite anticipée et que vous souhaitez retourner sur le marché du travail, ce ne sera pas facile. Que vous ayez quitté votre dernier emploi ou que vous ayez été licencié, trouver un nouvel emploi à plus de 50 ans peut être difficile. Si vous parvenez à décrocher un emploi, il y a de fortes chances qu’il ne paiera pas aussi bien que celui que vous avez quitté.

La ligne de fond

De toute évidence, il y a beaucoup à considérer lorsque vous approchez de la retraite et décidez quand arrêter de travailler. Si vous avez des questions (et vous devriez), continuez à demander aux experts : agents de l’Administration de la sécurité sociale, conseillers fiscaux et professionnels de la finance.