Vous pouvez battre l’inflation avec un CD pour la première fois depuis des années

Personne ne sait encore quel est le taux d’inflation d’avril, et ce chiffre ne sera communiqué que le mois prochain. S’il descend encore plus bas, alors les taux les plus élevés d’aujourd’hui semblent être une protection encore meilleure contre l’inflation. Et si l’inflation continue de baisser dans les années à venir, un CD 35 mois gagnant 5,35% pourrait s’avérer être un excellent combattant de l’inflation.

Même après impôts, les meilleurs taux de CD d’aujourd’hui sont toujours meilleurs pour combattre l’inflation que certaines alternatives. Les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement rapportent presque autant que les meilleurs CD en ce moment, avec un taux maximum de 5,02 %. Mais les revenus de l’épargne sont également imposés comme un revenu ordinaire. Et les taux d’épargne sont variables, ce qui signifie qu’ils fluctueront. Les taux d’épargne ont tendance à baisser lorsque le taux préférentiel baisse.

D’autre part, un compte d’épargne est plus liquide qu’un CD, vous pouvez donc retirer votre argent plus tôt, sans pénalité, si vous en avez besoin.

Si vous êtes simplement préoccupé par la lutte contre l’inflation et que vous disposez d’un horizon temporel plus long pour épargner, vous voudrez peut-être envisager une obligation I, une obligation avec un taux ajusté à l’inflation. À partir de maintenant et jusqu’à la fin avril, vous pouvez bloquer un taux de 6,89 % qui durera six mois. Après cela, il s’ajustera en fonction du taux d’inflation actuel à ce moment-là.

Comment les taux de CD sont déterminés

Les banques et les coopératives de crédit fixent les taux d’intérêt des certificats de dépôt en fonction d’un certain nombre de facteurs.

Taux des fonds fédéraux

Le taux des fonds fédéraux est le taux cible que la Réserve fédérale fixe huit fois par an. C’est le taux auquel les banques se prêtent du jour au lendemain. Le taux des fonds fédéraux a un impact direct sur le taux préférentiel (le taux que les banques facturent à leurs clients les plus solvables), qui, à son tour, influence les meilleurs taux CD.

La Fed prend des décisions sur les ajustements de taux en fonction d’indicateurs économiques clés qui peuvent indiquer l’inflation, le chômage, la récession et d’autres problèmes qui affectent la croissance économique. Mais le taux d’inflation et le taux des fonds fédéraux n’évoluent pas en parallèle. L’inflation a commencé à augmenter en 2021 et le taux effectif a atteint 7,9 % en février 2022 avant que la Fed n’augmente les taux d’intérêt d’un quart de pour cent en mars 2022. Il a continué à augmenter ses taux de manière plus agressive en 2022, après des hausses de taux plus faibles jusqu’à présent cette année.

Les hausses de taux de la Fed ont contribué à ralentir le taux d’inflation, qui a culminé en juillet et n’a cessé de baisser depuis. La Fed veut toujours que l’inflation baisse davantage. Son taux d’inflation cible est actuellement de 2 % et il devrait augmenter ses taux d’intérêt au moins une fois cette année avant de commencer éventuellement à les baisser en 2024.

Besoins de prêt et autres facteurs spécifiques à la situation

Les banques et les coopératives de crédit déterminent également leurs taux de CD en fonction du montant dont ils ont besoin en dépôts pour aider à financer les prêts qu’ils souhaitent accorder aux entreprises et aux consommateurs. Les grandes banques peuvent avoir tellement d’argent en dépôt qu’elles n’ont pas à offrir des taux de CD attractifs afin de lever des fonds pour prêter à un taux plus élevé.

C’est pourquoi le taux moyen de CD est encore catastrophique par rapport au taux des fonds fédéraux. Par exemple, le taux CD moyen sur 1 an (le terme le plus rémunérateur) ne rapporte que 1,49 %, par rapport au taux effectif des fonds fédéraux de 4,65 %.

Les CD sont également considérés comme un passif dans le bilan d’une institution. Une banque ou une coopérative de crédit peut vouloir maintenir ce nombre bas et donc maintenir ses taux bas afin de ne pas attirer trop de dépôts sur CD.

Mais certaines institutions financières s’emploient activement à courtiser les déposants, offrant des taux parmi les meilleurs du marché. Les données d’Investopedia montrent que beaucoup de ceux qui offrent les meilleurs tarifs ne le font que pendant quelques mois, soit sur leurs CD réguliers, soit sur des CD spéciaux qui sont annoncés à un tarif avantageux pendant une période promotionnelle. D’autres institutions proposent régulièrement des CD très rémunérateurs et figurent sur notre liste des meilleurs tarifs.

Divulgation de la méthodologie de collecte des taux

Chaque jour ouvrable, Investopedia suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui offrent des CD aux clients à l’échelle nationale et détermine le classement quotidien des certificats les mieux rémunérés pour chaque terme majeur. Pour être admissible à nos listes, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du CD ne doit pas dépasser 25 000 $.

Les banques doivent être disponibles dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne remplissez pas d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit dont l’exigence de don est de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs taux, lisez notre méthodologie complète.