Sauver votre maison de la forclusion
Atteindre enfin la maison de vos rêves – ou n’importe quelle maison – ne signifie pas qu’elle sera à l’abri de la forclusion. Une crise pourrait survenir et vous exposer à un risque de forclusion, surtout si la maison de vos rêves implique des versements hypothécaires importants.
Si votre maison est à risque de forclusion, le problème doit être résolu immédiatement – un faux mouvement pourrait entraîner un désastre. Cependant, en prenant les mesures appropriées, ce désastre peut parfois être évité.
Points clés à retenir
- Il existe des options que vous pouvez prendre pour empêcher votre prêteur de saisir votre maison.
- Si vous pouvez réunir suffisamment d’argent pour rembourser vos versements hypothécaires manqués en une seule somme, alors le rétablissement de l’hypothèque est possible.
- Vous pouvez négocier un refinancement à court terme avec votre prêteur, dans lequel une partie de la dette hypothécaire est annulée et le reste est restructuré en un nouveau prêt.
- Dans le cas d’une urgence soudaine qui pourrait bientôt s’améliorer, vous pouvez demander à votre prêteur de vous accorder une période d’abstention, pendant laquelle les versements hypothécaires sont réduits, voire suspendus entièrement.
Comment éviter la forclusion : quelles sont les options ?
Si votre maison risque d’être saisie, ne commencez pas à faire vos valises, agissez. Les options suivantes pour éviter la forclusion devraient être facilement accessibles à toute personne disposant d’un prêteur soutenu par le gouvernement et d’une assurance hypothécaire intégrée, comme dans le cas d’un prêt FHA.
Réintégration
Lorsque vous êtes en retard dans vos versements hypothécaires, le rétablissement vous permet de rembourser le montant en paiement forfaitaire (qui peut inclure les intérêts et les pénalités) avant une date précise.
Refinancement court
Dans un court refinancement, le prêteur peut accepter d’annuler une partie de votre dette et de refinancer la dette restante en un tout nouveau prêt.
Abstention
Parfois, un problème financier à court terme, comme une urgence médicale ou une baisse soudaine et inattendue de revenus, peut ne pas vous permettre d’effectuer vos versements hypothécaires à temps. Si votre prêteur pense que vous avez une raison valable derrière les paiements manqués, il peut accepter de vous aider en vous accordant une abstention.
Selon votre situation financière, votre prêteur peut consentir à un plan de remboursement qui réduit temporairement vos paiements, voire les suspend pour une période déterminée. Cependant, pour garantir cet accord, vous devrez assurer votre prêteur que vous respecterez résolument le nouveau plan de remboursement.
Si un emprunteur résidentiel connaît des difficultés financières en raison de COVID-19, il a jusqu’au 30 septembre 2021 pour demander une abstention de son prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral jusqu’à six mois. Les emprunteurs qui sont entrés en abstention entre le 1er juillet 2020 et le 30 septembre 2020 sont admissibles à une prolongation de trois mois.
Modification hypothécaire
La modification de prêt vous permet de refinancer votre prêt hypothécaire ou de prolonger sa durée. Le prêteur peut se contenter de versements hypothécaires mensuels qui correspondent à vos moyens financiers. Cependant, pour bénéficier de cette alternative, vous devez persuader votre prêteur que vos problèmes monétaires ne sont que temporaires et seront bientôt résolus.
Refinancer avec un prêt d’argent dur
Votre prêteur peut refuser de refinancer votre prêt s’il considère que vous êtes un emprunteur à haut risque. Dans ce cas, vous pouvez contacter un prêteur privé pour refinancer avec un prêt d’argent dur pour arrêter la forclusion. De tels prêts ont généralement des taux d’intérêt et des frais astronomiques, mais on pourrait vous permettre d’acheter le temps dont vous avez besoin pour éviter la forclusion.
Le refinancement de votre hypothèque avec un prêteur privé en tant que prêt d’argent dur devrait être une méthode de dernier recours, car les taux d’intérêt et les frais sont extrêmement élevés.
Que faire lorsque la forclusion est inévitable
Si votre situation rend la forclusion inévitable, voici quelques tactiques que vous pouvez utiliser pour amortir le coup financier.
Vente pré-forclusion
Si vous êtes absolument convaincu de la détérioration de vos finances, la seule option qui vous reste est de vendre votre maison pour un prix inférieur au montant requis pour rembourser le prêt hypothécaire. Vous pouvez être admissible à cette alternative uniquement si vous manquez à vos versements hypothécaires de quelques mois ou tel que spécifié par votre prêteur. De plus, vous devrez peut-être vendre votre maison dans un délai précis.
Si vous ne supportez pas de déménager, vous pourriez vendre votre maison à un ami ou à un investisseur qui vous louera ensuite la maison. La meilleure façon de le faire est de signer un bail (ou un contrat) qui comprend une clause d’« option d’achat », qui vous donne le droit de racheter votre maison une fois que vos finances se seront améliorées. Cependant, cette alternative comporte des risques importants, car l’investisseur peut emprunter sur votre propriété ou même vendre votre maison sans votre autorisation pendant que vous la louez.
Acte tenant lieu de forclusion
Une autre solution consiste à donner volontairement votre propriété au prêteur en échange du pardon de votre dette. Vous serez admissible à un acte tenant lieu de forclusion uniquement si vous ne pouvez pas vendre votre maison avant la forclusion. Le seul avantage de cette option est que vous êtes sauvé d’une forclusion et du mauvais dossier de crédit qui en résulte inévitablement.
La faillite ne vous fera généralement pas gagner suffisamment de temps pour rattraper vos dettes ; le plus souvent, il ne fait que reporter l’inévitable.
La faillite
Beaucoup de gens croient que le dépôt de bilan est une excellente solution à la forclusion. En réalité, tout ce que la faillite peut faire est de retarder le processus de forclusion et éventuellement de vous faire gagner du temps pour rattraper vos paiements.
Une fois la suspension instituée par la faillite révoquée, le prêteur peut demander un paiement intégral, ce qui peut nécessiter que vous demandiez un prêt de refinancement. Cependant, les chances d’obtenir un prêt de refinancement sont presque nulles à ce stade, car la déclaration de faillite vous aura laissé une cote de crédit négative.
L’essentiel : sauver votre maison de la forclusion
En tant que propriétaire, il vous appartient de prendre toutes les mesures nécessaires pour sauver votre maison de la forclusion. Le moyen le plus simple est de rester à l’écart des situations qui en sont la cause. Un endettement excessif, des hypothèques à taux variable ou exotiques, des ressources d’urgence insuffisantes, un manque d’assurance et l’achat d’une maison que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre augmenteront tous votre risque de forclusion.
Il est important de rechercher scrupuleusement les meilleurs taux d’intérêt disponibles et de choisir la durée du prêt hypothécaire qui vous convient. Par exemple, les prêts hypothécaires de 40 ans vous permettront généralement d’effectuer des paiements mensuels inférieurs à ceux des prêts hypothécaires fixes traditionnels de 30 ans. Cela dit, les taux d’intérêt de ces prêts hypothécaires ont tendance à être plus élevés. Utilisez une calculatrice hypothécaire en ligne pour estimer au mieux vos coûts hypothécaires totaux et planifier à l’avance.
À l’occasion, des revers financiers peuvent empêcher d’effectuer des versements hypothécaires réguliers. Lorsque cela se produit, la seule chose sage à faire est d’informer immédiatement votre prêteur de la situation. Dans la plupart des cas, ils seront prêts à coopérer avec vous et à vous aider à rattraper leur retard. Souvent, les prêteurs ne sont pas intéressés à saisir votre maison, sauf en dernier recours, en raison des coûts et du temps impliqués dans le processus.