Qu’est-ce qu’un contrat aléatoire ?

Qu’est-ce qu’un contrat aléatoire ?

Un contrat aléatoire est un accord par lequel les parties impliquées n’ont pas à effectuer une action particulière jusqu’à ce qu’un événement déclencheur spécifique se produise. Les événements sont ceux qui ne peuvent être contrôlés par aucune des parties, comme les catastrophes naturelles et la mort. Les contrats aléatoires sont couramment utilisés dans les polices d’assurance. Par exemple, l’assureur n’a pas à payer l’assuré jusqu’à ce qu’un événement, tel qu’un incendie, entraîne la perte de biens. Les contrats aléatoires, également appelés assurances aléatoires, sont utiles car ils aident généralement l’acheteur à réduire le risque financier.

Comprendre un contrat aléatoire

Les contrats aléatoires sont historiquement liés au jeu et sont apparus en droit romain comme des contrats liés à des événements fortuits. En assurance, un contrat aléatoire fait référence à un arrangement d’assurance dans lequel les paiements à l’assuré sont déséquilibrés. Jusqu’à ce que la police d’assurance donne lieu à un paiement, l’assuré paie les primes sans rien recevoir en retour en dehors de la couverture. Lorsque les paiements se produisent, ils peuvent dépasser de loin la somme des primes versées à l’assureur. Si l’événement ne se produit pas, la promesse prévue au contrat ne sera pas exécutée.

Comment fonctionnent les contrats aléatoires

L’évaluation des risques est un facteur important pour la partie, qui prend un risque plus élevé lorsqu’elle envisage de conclure un contrat aléatoire. Les polices d’assurance-vie sont considérées comme des contrats aléatoires, car elles ne profitent au preneur d’assurance que lorsque l’événement lui-même (décès) se produit. Ce n’est qu’alors que la police autorisera le montant d’argent ou les services convenus stipulés dans le contrat aléatoire. Le décès de quelqu’un est un événement incertain car personne ne peut prédire à l’avance avec certitude le moment où l’assuré mourra. Cependant, le montant que le bénéficiaire de l’assuré recevra est certainement beaucoup plus que ce que l’assuré a payé comme prime.

Dans certains cas, si l’assuré n’a pas payé les primes régulières pour maintenir la police en vigueur, l’assureur n’est pas obligé de payer la prestation de la police, même si un assuré a effectué certains paiements de primes pour la police. Dans d’autres types de contrats d’assurance, si l’assuré ne décède pas pendant la durée de la police, rien ne sera payable à l’échéance, comme dans le cas d’une assurance-vie temporaire.

Rentes et contrats aléatoires

Un autre type de contrat aléatoire où chaque partie prend un niveau défini d’exposition au risque est une rente. Un contrat de rente est un accord entre un investisseur individuel et une compagnie d’assurance par lequel l’investisseur verse une somme forfaitaire ou une série de primes au fournisseur de rente. En retour, le contrat oblige légalement la compagnie d’assurance à verser des paiements périodiques au titulaire de la rente, appelé rentier, une fois que le rentier atteint un certain jalon, comme la retraite. Cependant, l’investisseur pourrait risquer de perdre les primes versées dans la rente s’il retire l’argent trop tôt. D’un autre côté, la personne pourrait vivre une longue vie et recevoir des paiements qui dépassent de loin le montant initial qui a été payé pour la rente.

Les contrats de rente peuvent être très utiles aux investisseurs, mais ils peuvent aussi être extrêmement complexes. Il existe différents types de rentes, chacune avec ses propres règles qui incluent comment et quand les paiements sont structurés, les barèmes de frais et les frais de rachat, si l’argent est retiré trop tôt.

Considérations particulières

Pour les investisseurs qui prévoient de léguer leurs fonds de retraite à un bénéficiaire, il est important de noter que le Congrès américain a adopté la SECURE Act en 2019, qui a modifié les règles applicables aux bénéficiaires des régimes de retraite. À partir de 2020, les bénéficiaires non conjoints des comptes de retraite doivent retirer tous les fonds du compte hérité dans les dix ans suivant le décès du propriétaire. Dans le passé, les bénéficiaires pouvaient étaler les distributions – ou les retraits – sur toute leur vie. La nouvelle décision élimine la disposition extensible, ce qui signifie que tous les fonds, y compris les contrats de rente du compte de retraite, doivent être retirés dans le délai de 10 ans.

De plus, la nouvelle loi réduit les risques juridiques pour les compagnies d’assurance en limitant leur responsabilité en cas de non-paiement des rentes. En d’autres termes, la Loi réduit la possibilité pour le titulaire de compte de poursuivre le fournisseur de rente pour rupture de contrat. Il est important que les investisseurs demandent l’aide d’un professionnel de la finance pour examiner les petits caractères de tout contrat aléatoire ainsi que la façon dont la loi SECURE pourrait avoir un impact sur leur plan financier.