Qu’est-ce que les dépenses totales de logement?

Qu’est-ce que les dépenses totales de logement?

Les dépenses totales de logement correspondent à la somme des paiements mensuels du principal et des intérêts hypothécaires d’un propriétaire, plus toutes les autres dépenses mensuelles associées à leur maison, telles que les assurances, les taxes ou les services publics. Le total des dépenses de logement est un élément clé dans le calcul du ratio des dépenses de logement d’un emprunteur qui est utilisé dans le processus de souscription d’un prêt hypothécaire.

Comprendre les dépenses totales de logement

Le coût d’une hypothèque se compose en grande partie des intérêts d’emprunt et des remboursements de capital. Certains prêts hypothécaires ont également des comptes séquestres qui paient les impôts fonciers et l’assurance hypothécaire (PMI). Cependant, d’autres dépenses courantes à domicile doivent être prises en compte pour s’offrir une maison.

Les dépenses totales de logement peuvent englober un large éventail de coûts, notamment les factures, les services publics, les primes d’assurance et les taxes, en plus des coûts hypothécaires directs. Le total des dépenses de logement d’un emprunteur est généralement requis dans une demande de crédit pour un prêt hypothécaire. Ces dépenses sont mesurées par le ratio des dépenses totales de logement de l’emprunteur. Les souscripteurs de prêts hypothécaires exigeront également qu’un emprunteur fournisse des détails sur sa dette totale, qui est mesurée par le ratio dette/revenu de l’emprunteur.

Ratios d’admissibilité aux prêts hypothécaires

Le ratio des dépenses totales de logement est l’un des deux ratios de qualification couramment analysés par un assureur dans le processus d’approbation d’un prêt hypothécaire. Certains prêteurs se concentreront uniquement sur le remboursement du principal et des intérêts de l’emprunteur, tandis que d’autres peuvent exiger une analyse globale des coûts de logement. Pour un emprunteur, les frais de logement comprendront le principal et les intérêts d’une hypothèque. Il peut également inclure une variété d’autres éléments tels que les primes d’assurance, les taxes foncières et les frais d’association de propriétaires.

Le ratio des dépenses de logement divise le total des dépenses de logement d’un emprunteur par son revenu mensuel. Ce ratio doit généralement être d’environ 28 % ou moins pour l’approbation. Il est également connu sous le nom de ratio frontal.

Le ratio dette/revenu est un deuxième ratio de qualification qui est également pris en compte conjointement avec un ratio de dépenses de logement lors de la détermination de l’approbation d’un prêt hypothécaire. Ce ratio est connu sous le nom de ratio back-end. Les ratios dette/revenu divisent le service total de la dette d’un emprunteur, y compris la dette immobilière et toutes les autres dettes, par le revenu mensuel de l’emprunteur. Ce ratio doit généralement être d’environ 36 % ou moins pour l’approbation. Dans certains cas, des niveaux d’endettement plus élevés peuvent être autorisés pour les prêts hypothécaires parrainés par des agences gouvernementales. Les agences peuvent autoriser des ratios dette/revenu sur les prêts hypothécaires d’environ 50 % ou moins.

Les souscripteurs de prêts hypothécaires utilisent des ratios de qualification pour les approbations et également pour déterminer les montants en principal. S’il est approuvé pour un prêt hypothécaire, un prêteur tiendra compte du ratio des dépenses de logement de l’emprunteur et de sa capacité de ratio dette/revenu pour déterminer le montant maximum qu’il est prêt à prêter.

Les prêteurs hypothécaires prendront également généralement en compte un ratio prêt/valeur basé sur les risques déterminés dans l’analyse de la souscription de crédit et de l’approbation de la propriété. Le ratio prêt/valeur influencera également le principal maximum offert et l’acompte exigé par l’emprunteur.