Que se passe-t-il lorsque vos prêts étudiants sont annulés ?
Si vous êtes admissible à l’exonération ou à la libération totale de votre prêt étudiant, vous recevrez une notification et n’aurez plus besoin d’effectuer de paiements. Dans certains cas, vous pourrez même obtenir un remboursement. Si seulement une partie de votre dette est annulée ou acquittée, vous serez toujours responsable du remboursement du reste de ce que vous devez. Cela peut avoir des conséquences sur vos impôts, votre pointage de crédit et votre santé financière globale.
Points clés à retenir
- Lorsque votre dette étudiante est annulée, vous recevrez un avis indiquant le montant annulé et si vous devez encore quelque chose de plus.
- Si votre prêt est annulé en raison d’une fraude ou d’une tromperie de la part de l’école, vous pouvez obtenir le remboursement de certains paiements.
- La Cour suprême a jugé inconstitutionnel le projet de l’administration Biden d’annuler la dette, mais Biden a annoncé un plan alternatif pour obtenir l’annulation.
- Si votre dette étudiante est complètement annulée, votre pointage de crédit pourrait en subir un petit coup temporaire. De plus, même si votre allégement de dette ne sera pas soumis à l’impôt fédéral sur le revenu, il peut toujours être imposé au niveau de l’État.
Programmes de remise de prêts étudiants
Vos prêts étudiants fédéraux peuvent être annulés ou annulés dans le cadre d’un certain nombre de programmes spécialisés existants ou dans le cadre de programmes de remise basés sur le revenu plus répandus poursuivis par le président Biden. Voici comment l’exonération des prêts étudiants a évolué au cours de la dernière année.
Remise de prêt étudiant proposée par Biden
La Cour suprême a statué le 30 juin 2023 que la loi de 2003 sur les opportunités de secours dans l’enseignement supérieur pour les étudiants (HEROES) ne donnait pas à l’administration Biden le pouvoir d’annuler la dette des prêts étudiants. Biden a répondu en annonçant le plan Saving on a Valuable Education (SAVE), qui réduira les paiements minimums pour certains emprunteurs et réduira également le nombre d’années pendant lesquelles certains emprunteurs doivent effectuer des paiements avant que les prêts ne soient annulés. Dans le même temps, il a annoncé que le ministère de l’Éducation poursuivrait un plan alternatif pour alléger la dette des étudiants, en s’appuyant cette fois sur la loi sur l’enseignement supérieur.
Dans le cadre du plan initial de Biden, vous auriez été éligible à cette remise de prêt unique si vous avez des prêts étudiants fédéraux (les prêts étudiants privés ne sont pas éligibles) et gagnez moins de 125 000 $ par an pour les emprunteurs individuels ou moins de 250 000 $ par an pour les familles.
S’il était éligible, votre gestionnaire de prêt aurait appliqué votre allégement de dette directement à votre compte et vous aurait ensuite informé si votre dette avait été entièrement payée ou s’il y avait un solde impayé. Dans ce dernier scénario, l’entreprise vous aurait également informé de votre nouveau paiement mensuel.
Le plan aurait fourni jusqu’à 20 000 $ d’allégement de dette si vous étiez bénéficiaire de la subvention Pell et répondiez aux exigences de revenu, tandis que tous les autres emprunteurs éligibles qui satisfaisaient aux exigences de revenu auraient reçu jusqu’à 10 000 $ d’allégement de dette.
Une pause sur les remboursements des prêts étudiants et les intérêts a commencé en mars 2020 et a été prolongée à plusieurs reprises tout au long de la pandémie. Cette pause prendra fin le 1er septembre 2023, lorsque les intérêts recommenceront à courir. Les paiements reprendront en octobre 2023.
Après l’annulation du plan ponctuel d’allégement de la dette, l’administration Biden-Harris a annoncé une autre voie vers une éventuelle remise de dette : le plan Saving for a Valuable Education (SAVE). Dans le cadre du plan SAVE, les mensualités seraient réduites en fonction du revenu, certains emprunteurs étant éligibles à des mensualités de 0 $, et la plupart des emprunteurs étant éligibles à jusqu’à 1 000 $ d’économies annuelles. Les inscriptions au plan SAVE ont ouvert en août 2023.
Après dix ans de paiements, les emprunteurs dont le solde initial est inférieur à 12 000 $ sont éligibles à une remise. Pour ceux qui ont des soldes plus élevés, le délai avant la remise augmente proportionnellement, plafonné à 20 ans pour les prêts de premier cycle et à 25 ans pour les prêts aux cycles supérieurs. Les paiements antérieurs seront pris en compte dans le délai total de paiement.
Remise de prêt de service public (PSLF)
Les employés d’un gouvernement fédéral, étatique, local ou tribal américain ou d’une organisation à but non lucratif peuvent être éligibles à un programme permanent appelé Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Le programme PSLF annule tout solde impayé sur les prêts directs d’un emprunteur éligible après avoir effectué 120 paiements mensuels éligibles dans le cadre d’un plan de remboursement éligible, tout en travaillant également à temps plein pour un employeur éligible. En raison du nombre et de la fréquence des paiements requis, cela peut prendre au moins 10 ans avant qu’un emprunteur puisse être admissible au PSLF.
Les emprunteurs qui souhaitent postuler au PSLF doivent remplir la certification et la demande de remise de prêt de service public (PSLF) et de PSLF temporairement élargi (TEPSLF). Après avoir soumis le formulaire PSLF, un agent de service PSLF l’examinera pour s’assurer qu’il est complet et déterminer si vos prêts et votre emploi sont admissibles au programme PSLF.
Seuls les prêts directs accordés par le gouvernement fédéral (actuellement connus sous le nom de Programme fédéral de prêts directs William D. Ford) sont éligibles à l’exonération des prêts étudiants dans le cadre du PSLF. Si vous avez plutôt emprunté via l’un des deux programmes aujourd’hui disparus – le programme fédéral de prêt familial pour l’éducation (FFEL) ou le programme de prêt Perkins – vous êtes autorisé à consolider ces dettes en un prêt de consolidation direct. Le nouveau prêt consolidé est alors éligible au PSLF.
Une fois votre formulaire PSLF approuvé, vous serez informé que le solde restant de vos prêts directs éligibles sera annulé. Tout paiement effectué après votre 120e paiement admissible sera traité comme un trop-payé et vous sera remboursé.
Les plans de remboursement admissibles au PSLF sont les quatre plans de remboursement basés sur le revenu (IDR) : Rémunération révisée selon vos gains (REPAYE), Rémunération selon vos gains (PAYE), Remboursement basé sur le revenu (IBR) et Remboursement en fonction du revenu ( ICR).
Les paiements effectués dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans peuvent également être des paiements éligibles au PSLF, mais vous devrez d’abord passer à un plan IDR. Cependant, gardez à l’esprit que les paiements peuvent augmenter dans le cadre d’un plan de remboursement standard sur 10 ans en fonction de vos revenus et du montant de votre dette étudiante.
Les plans de remboursement basés sur le revenu sont également une option pour certaines remises de prêts étudiants. Pour les emprunteurs incapables de rembourser leur dette étudiante fédérale dans le délai habituel de 10 ans, les plans de remboursement basés sur le revenu fixent un nouveau paiement mensuel à un montant censé être plus abordable en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Le plan SAVE de Biden est la dernière itération de ces plans.
Le compromis est que les plans de remboursement axés sur le revenu ont des périodes de remboursement beaucoup plus longues, de 20 ou 25 ans (selon le plan), mais tout solde restant du prêt sera annulé à la fin de ces périodes.
Remise de prêt aux enseignants
Certains enseignants bénéficiant de prêts étudiants fédéraux peuvent profiter du programme de remise de prêt aux enseignants. Un enseignant hautement qualifié titulaire d’un baccalauréat et d’une certification d’État complète en tant qu’enseignant est éligible à ce programme s’il bénéficie de prêts directs subventionnés/non subventionnés et/ou de prêts Stafford subventionnés/non subventionnés et s’il enseigne à temps plein pendant cinq années universitaires consécutives et complètes à une institution au service des étudiants à faible revenu.
Le montant maximum de remise disponible est de 17 500 $ pour les enseignants de mathématiques et de sciences du secondaire ainsi que pour les enseignants hautement qualifiés en éducation spécialisée ou de 5 000 $ pour les enseignants hautement qualifiés à temps plein du primaire ou du secondaire.
Vous pourrez peut-être obtenir la libération de votre prêt si l’école où vous êtes allé vous a induit en erreur ou s’est livrée à une mauvaise conduite concernant certaines libérations de prêt par le biais d’un programme connu sous le nom de remise de « défense de l’emprunteur contre le remboursement du prêt ». La défense de l’emprunteur s’applique désormais principalement aux écoles privées à but lucratif. Pour postuler, vous devrez soumettre une candidature sur le site Web du ministère de l’Éducation avec la preuve que l’école a enfreint la loi, vous a induit en erreur de manière significative ou s’est présentée de manière trompeuse. Si votre demande est approuvée, vous pourriez obtenir une libération et éventuellement un remboursement de tout ou partie de vos prêts étudiants. Vous n’aurez plus à rembourser le prêt et pourrez vous faire rembourser une partie de vos versements antérieurs.
Qu’arrive-t-il à votre crédit ?
Cela fait du bien de voir votre endettement allégé, mais pendant une brève période, cette aide peut jouer contre vous, car vous pourriez voir vos cotes de crédit baisser légèrement. Cela se produit parce que les prêts étudiants sont un type de prêt à tempérament, comme un prêt automobile. Lorsque ce prêt est effacé de votre historique de crédit, cela réduit la diversité de vos lignes de crédit. En conséquence, cela peut diminuer votre cote de crédit, mais encore une fois, seulement pour une courte période. Et comme la combinaison de crédits ne représente que 10 % de votre cote de crédit, la baisse ne devrait pas être trop dramatique.
Cependant, il y a de bonnes nouvelles, même si vous avez pris du retard dans vos paiements avant le début de la pause et que votre pointage de crédit en a pris un coup. Une fois le plan d’annulation de prêt lancé, les agences d’évaluation du crédit peuvent supprimer tout paiement en souffrance de votre rapport. En conséquence, vous pourriez constater une augmentation de votre pointage de crédit. Il est important de garder un œil sur votre rapport de crédit une fois que vous recevez la confirmation que votre allégement de dette a été approuvé.
Avec certains types de libérations de prêts étudiants, même si votre prêt étudiant était en défaut, vous pouvez retrouver votre éligibilité à l’aide fédérale aux étudiants si vous n’avez pas fait défaut sur d’autres prêts.
Comment l’exonération des prêts étudiants affecte-t-elle vos impôts ?
La plupart des remises de prêts étudiants ne sont pas imposées. Tous les prêts annulés parce que vous avez travaillé pendant une certaine période dans une certaine profession ne sont pas imposables en cas d’annulation. Une exception est que l’annulation d’une dette par le biais d’une remise de remboursement en fonction du revenu est généralement considérée comme un revenu imposable.
Cependant, grâce à une disposition du plan de sauvetage américain, tous les allégements de dette étudiante ne seront pas traités comme un revenu imposable aux fins de l’impôt fédéral sur le revenu de 2021 à 2025. Cependant, certains États imposeront les soldes exonérés au taux normal de l’impôt sur le revenu. Et si le traitement fiscal n’est pas étendu après 2025, l’exonération de remboursement en fonction du revenu deviendra à nouveau imposable au niveau fédéral.
Qu’arrive-t-il à vos finances ?
Si vous avez reçu un remboursement des remboursements de votre prêt étudiant, ou même si vous venez de bénéficier de la période d’abstention, considérez cela comme une opportunité de prendre de l’avance sur vos finances. Par exemple, vous pouvez utiliser votre remboursement pour rembourser d’autres dettes à taux d’intérêt plus élevé, comme les paiements d’une voiture ou de cartes de crédit, ou l’utiliser pour créer un fonds d’urgence pour votre tranquillité d’esprit.
Si vous avez déjà payé votre prêt étudiant chaque mois, transférez ce paiement vers une carte de crédit, une facture médicale ou un paiement de voiture, ou désignez-le pour qu’il soit versé dans votre épargne chaque mois.
Comment puis-je savoir si la remise de mon prêt étudiant est approuvée ?
Votre gestionnaire de prêts étudiants vous informera du montant de l’allégement de la dette étudiante que vous avez reçu et s’il vous reste un solde restant sur vos prêts d’études.
Le pardon du prêt étudiant aidera-t-il ou nuira-t-il à ma cote de crédit ?
Un prêt étudiant effacé de votre rapport de crédit peut temporairement faire baisser un peu votre score, car il fait partie de votre combinaison de crédits. Du côté positif, les agences d’évaluation du crédit peuvent également supprimer tout paiement de prêt en souffrance de votre rapport de crédit, ce qui contribuera à augmenter votre score. Finalement, votre pointage de crédit pourrait augmenter à mesure que votre ratio dette/revenu sera inférieur.
Dois-je payer de l’impôt sur le montant remis de la dette étudiante ?
Votre allégement de la dette étudiante ne sera pas imposé au niveau fédéral, mais il peut être considéré comme un revenu imposable au niveau de l’État, selon l’endroit où vous vivez.
L’essentiel
Les plans d’annulation des prêts étudiants visent à soulager les emprunteurs qui sont trop endettés. Certains s’adressent à des personnes qui occupent des emplois particuliers dans la fonction publique pendant un certain temps. Vous serez informé si votre demande est approuvée et vous recevrez de plus amples informations sur le montant du solde de votre dette qui sera payé.
Si vous avez encore un solde impayé après la remise, vous pouvez élaborer un nouveau plan de remboursement adapté à vos besoins. Vous ne serez pas imposé sur le montant remis, et même si votre pointage de crédit pourrait baisser légèrement, ce ne sera ni trop ni trop longtemps.