Quand souscrire à une assurance vie complémentaire ?

Les employeurs offrent généralement une couverture d’assurance-vie temporaire à leurs employés, et le montant de la couverture est généralement un multiple du salaire annuel de l’employé. Cependant, le montant de la couverture offerte par une entreprise est parfois insuffisant, en particulier si l’employé a une famille nombreuse ou de gros passifs financiers. Dans ces situations, une assurance-vie complémentaire peut combler le déficit de couverture et offrir une protection supplémentaire.

La durée de vie peut ne pas être suffisante

La plupart des consommateurs achètent l’un des deux types d’assurance-vie : l’assurance-vie temporaire ou l’assurance-vie entière. Avec l’assurance-vie temporaire, l’assuré reçoit une couverture pour une période déterminée, qui est connue comme la durée de la police d’assurance. Les employeurs et les entreprises privées offrent une assurance temporaire. Étant donné que la couverture ne s’applique que pendant une période déterminée, l’assurance-vie temporaire coûte généralement moins que l’assurance-vie entière, qui couvre un individu toute sa vie.

Un problème majeur avec l’assurance-vie temporaire est que la plupart des assurés comptent sur leur employeur pour cette assurance, et par conséquent, ils peuvent ne pas avoir une couverture suffisante. Environ trois personnes sur dix ont souscrit une assurance-vie par l’intermédiaire de leur employeur, selon une enquête menée au début de 2020 par la Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA).

Une enquête réalisée en 2021 par la LIMRA a révélé que seulement 29 % des employés pensaient que l’assurance fournie par leur employeur était suffisante. Un régime d’employeur typique offre une couverture égale à une à deux fois le salaire annuel de l’employé. Par exemple, un employé qui gagne 60 000 $ par année peut recevoir une police de 120 000 $ sans frais. Pour un employé célibataire ou un employé avec une personne à charge, cela peut être suffisant. Cependant, un employé avec une famille nombreuse peut avoir besoin de plusieurs fois ce montant de couverture pour prendre soin d’un conjoint ou d’enfants s’ils décèdent de façon inattendue. L’assurance complémentaire peut combler les lacunes d’un régime d’employeur.

Toute la vie est chère

Les polices d’assurance vie entière présentent des problèmes de manque de couverture similaires. La plupart des polices d’assurance vie entière couvrent les individus toute leur vie et constituent une valeur de rachat, ce qui permet à l’assuré d’encaisser la police si nécessaire. Cependant, comme l’assurance vie entière offre une couverture plus complète, elle coûte beaucoup plus cher que l’assurance vie temporaire. Pour une personne ayant une famille nombreuse, obtenir le bon montant d’assurance vie entière peut être prohibitif. En règle générale, l’achat d’une assurance temporaire complémentaire offre une option plus rentable.

L’assurance complémentaire de l’employeur a des limites

Les consommateurs souscrivent souvent une assurance complémentaire par l’intermédiaire de leur employeur. Un avantage de le faire est que l’employé contourne l’examen médical qu’exigerait un assureur privé. Cependant, l’assurance complémentaire parrainée par l’employeur peut avoir des limites, il est donc important de rechercher attentivement la couverture.

Premièrement, la couverture peut être une forme d’assurance en cas de décès et de mutilation accidentels (AD&D), qui ne paie les bénéficiaires que si l’employé décède des suites d’un accident ou perd un membre, l’ouïe ou la vue à la suite d’un accident. Deuxièmement, la couverture parrainée par l’employeur peut être une forme de police d’assurance obsèques. Dans ce cas, l’assurance ne couvre que les frais funéraires et d’inhumation de l’employé et peut avoir une limite comprise entre 5 000 $ et 10 000 $.

Enfin, et c’est peut-être le plus important, la plupart des régimes complémentaires parrainés par l’employeur ne sont pas transférables. Par conséquent, si l’employé quitte son emploi volontairement ou est résilié, la couverture est résiliée et cette personne devra demander une couverture à un nouvel emploi ou par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance privée.

L’assurance complémentaire privée peut être la solution

Certains employeurs offrent aux employés la possibilité de souscrire une assurance-vie supplémentaire qui augmente la couverture et n’a pas de stipulations, telles que l’AD&D ou l’assurance obsèques. Cette option peut être idéale pour les employés ayant une famille nombreuse, bien qu’une telle assurance n’ait généralement pas la portabilité d’une assurance privée.

Étant donné que l’employé type reste chez un employeur pendant moins de cinq ans, l’achat d’une assurance complémentaire par l’intermédiaire d’un transporteur privé peut être une meilleure option. Les employés peuvent déterminer le montant dont ils ont besoin au-dessus du montant fourni par l’employeur et acheter le bon montant de couverture. Si le salarié quitte l’entreprise, il conservera la couverture complémentaire. De plus, si les situations de la vie changent, l’individu peut alors ajuster son montant de couverture en conséquence.

La ligne de fond

Dans un monde incertain, avoir le bon montant d’assurance-vie est devenu plus important que jamais. Bien que de nombreux employeurs offrent une assurance-vie temporaire sans frais à leurs employés, la couverture peut ne pas être suffisante. L’assurance vie entière peut être prohibitive. L’achat d’une assurance-vie temporaire complémentaire privée pourrait être la solution. Cela dit, les employés doivent toujours s’assurer de comparer tout ce que leur employeur propose avec les plans d’autres entreprises pour vérifier qu’ils obtiennent la meilleure police d’assurance-vie possible.