Pouvez-vous obtenir plus d’argent sur votre prêt hypothécaire inversé ?

Une hypothèque inversée peut être un bon moyen pour les personnes âgées d’augmenter leurs revenus. Ils empruntent sur la valeur nette qu’ils ont accumulée dans leur maison, sans aucune obligation de rembourser le prêt jusqu’à ce qu’ils vendent la maison ou décèdent.

Mais qu’en est-il de ceux qui ont déjà un prêt hypothécaire inversé obtenu avant que la valeur de leur maison ne monte en flèche ? Peuvent-ils obtenir plus d’argent grâce à l’hypothèque inversée ?

La réponse courte est un « oui » nuancé. Vous pouvez obtenir plus d’argent, mais le processus de refinancement entraîne des coûts.

Comprendre les prêts hypothécaires inversés

Le but d’une hypothèque inversée est d’augmenter le revenu d’une personne âgée dont le patrimoine est immobilisé dans sa maison. Ils ont remboursé leur hypothèque, mais ont besoin d’un revenu mensuel un peu plus élevé.

Grâce à un prêt hypothécaire inversé, un propriétaire âgé de 62 ans ou plus et disposant d’une valeur nette considérable de sa maison peut emprunter sur la valeur de sa maison et recevoir des fonds sous forme de somme forfaitaire, de paiement mensuel fixe ou de marge de crédit.

Contrairement au type de prêt hypothécaire utilisé pour acheter une maison, un prêt hypothécaire inversé n’oblige pas le propriétaire à effectuer des remboursements. La totalité du solde du prêt devient exigible et payable uniquement lorsque l’emprunteur décède, déménage définitivement ou vend la maison.

Plusieurs facteurs influent sur le montant que vous pouvez emprunter au moyen d’un prêt hypothécaire inversé : votre âge, le taux d’intérêt qui vous est proposé et la valeur estimative de votre maison. Plus votre maison vaut, plus vous pouvez emprunter.

Lorsque la valeur de votre maison augmente

Cela soulève une question importante : si la valeur de votre propriété augmente, pouvez-vous obtenir plus d’argent grâce à votre prêt hypothécaire inversé ?

Tout d’abord, il est important de comprendre comment est calculé le montant que vous pouvez emprunter au moyen d’un prêt hypothécaire inversé.

Le montant total que vous recevrez sera basé sur l’âge du plus jeune emprunteur, le taux d’intérêt du prêt et la valeur estimative de votre maison jusqu’au maximum de la FHA, qui est de 1 089 300 $ en 2023.

L’autre facteur important est le calendrier de paiement que vous choisissez. Vous pouvez recevoir le produit de votre prêt hypothécaire inversé sous forme de somme forfaitaire, de versements mensuels égaux, de marge de crédit ou d’une combinaison de ces éléments. La valeur nette qu’il vous reste sur votre maison dépendra de la durée de votre prêt hypothécaire inversé et du calendrier de paiement que vous choisissez.

Avec tous ces facteurs à l’esprit, nous pouvons revenir à la question avec laquelle nous avons commencé. Si la valeur de votre maison augmente, vous devriez pouvoir augmenter le montant que vous recevez de votre prêt hypothécaire inversé. Cependant, comme votre prêt hypothécaire inversé est basé sur la valeur de votre maison au moment où vous contractez le prêt hypothécaire, vous devrez essentiellement contracter un nouveau prêt hypothécaire inversé. C’est ce qu’on appelle le refinancement.

Refinancer un prêt hypothécaire inversé

Si la valeur de votre maison a considérablement augmenté depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire inversé, vous pourrez peut-être augmenter vos versements en refinançant.

Le refinancement d’un prêt hypothécaire inversé est similaire au refinancement d’un prêt hypothécaire standard. Vous pouvez refinancer une hypothèque inversée à condition qu’au moins 18 mois se soient écoulés depuis la clôture de l’hypothèque inversée initiale.

Tout d’abord, vérifiez votre éligibilité à un prêt hypothécaire inversé. Ensuite, recherchez les prêts, en accordant une attention particulière aux taux d’intérêt, aux conditions du prêt et aux frais. Si vous trouvez une offre meilleure que celle que vous avez actuellement, vous pouvez suivre le processus de souscription (comme vous l’avez fait pour le prêt initial), puis la clôturer. À la fin du processus, votre nouveau prêt hypothécaire inversé servira à rembourser l’ancien.

Cela semble simple, mais le processus peut être complexe et les coûts difficiles à estimer. Pour cette raison, outre les frais de montage exceptionnellement élevés et autres frais des prêts hypothécaires inversés, le refinancement d’un prêt hypothécaire inversé devrait être réservé aux situations dans lesquelles un conjoint doit être ajouté au prêt, où plus de capitaux propres sont nécessaires ou où le taux d’intérêt peut être considérablement réduit.

Méfiez-vous des prêteurs peu scrupuleux

Cela n’a pas empêché des prêteurs sans scrupules d’encourager les personnes âgées à refinancer leur prêt hypothécaire.

En réponse, le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) a établi la « règle des prestations multipliées par cinq ». Cette règle garantit que le refinancement de l’hypothèque inversée profite à l’emprunteur et protège les propriétaires contre le désabonnement des prêts – une pratique utilisée par les prêteurs prédateurs pour encourager les emprunteurs à refinancer une hypothèque inversée lorsqu’il n’y a aucun avantage pour l’emprunteur.

La règle des cinq fois le bénéfice stipule que l’argent disponible pour l’emprunteur doit être égal à au moins cinq fois les frais de refinancement, y compris les frais de clôture. Par exemple, si les frais totalisent 5 000 $, le refinancement du prêt doit donner à l’acheteur accès à au moins 25 000 $.

Alternatives au refinancement

Les coûts associés au refinancement d’un prêt hypothécaire inversé signifient que la valeur de votre maison devrait augmenter considérablement pour qu’un refinancement direct soit rentable à long terme. Cependant, si vous souhaitez augmenter le montant que vous recevez de votre prêt hypothécaire inversé, il existe des alternatives.

Ces alternatives incluent :

• Modifiez vos conditions de paiement. Certains HECM disposent d’une « option de paiement de modification ». Cela comporte généralement des frais, mais cela peut vous permettre d’accéder à une plus grande partie de la valeur nette de votre maison grâce à un paiement à terme ou à un montant forfaitaire.
• Un refinancement en espèces. Si vous cherchez à accéder à une grande quantité de valeur nette de votre maison en même temps, un refinancement avec retrait d’argent peut vous aider. Cela signifie que vous devrez effectuer des paiements mensuels à un prêteur. Cependant, à long terme, vous pouvez conserver une plus grande part de vos capitaux propres par rapport au refinancement d’un prêt hypothécaire inversé.
• Un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HÉLOC). Les HELOC permettent aux propriétaires d’accéder à la valeur nette de leur propriété. Ces prêts obligent les emprunteurs à effectuer des paiements. D’un autre côté, ils comportent moins de frais et peuvent constituer une alternative moins coûteuse au refinancement d’un prêt hypothécaire inversé.

En d’autres termes, vous disposez de nombreuses options pour ajuster ou renégocier votre prêt hypothécaire inversé, et la meilleure option dépendra des raisons pour lesquelles vous le faites. Contacter un conseiller HUD peut être utile si vous ne savez toujours pas quoi faire.

L’essentiel

Les coûts élevés de refinancement d’un prêt hypothécaire inversé en font un bon choix uniquement si la valeur de votre maison a augmenté de manière astronomique ou si les taux d’intérêt ont diminué de manière drastique.

Vous avez probablement de meilleurs choix. Celles-ci peuvent inclure la modification de vos conditions de paiement hypothécaire inversé ou la souscription d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’un HELOC.

Si vous ne savez pas comment procéder, contacter un conseiller HUD peut être une première étape utile.