Pourquoi devriez-vous envisager une hypothèque assumable?

Une hypothèque assumable permet à l’acheteur d’une propriété d’assumer l’hypothèque du vendeur de la propriété. Il peut y avoir des avantages pour l’acheteur et le vendeur attachés à une hypothèque prise en charge. Cependant, tout dépend de la capacité de l’acheteur à assumer le taux hypothécaire présumé, qui est souvent inférieur aux taux du marché en vigueur. De plus, une hypothèque assumable aide l’acheteur à éviter certains frais de règlement. Généralement, les prêts consentis au cours des 20 dernières années d’un prêt hypothécaire sont rarement assumables à l’exception notable des prêts VA et FHA.

L’acheteur n’est pas le seul à bénéficier d’une hypothèque assumable. Le vendeur participe à l’arbitrage en facturant un prix plus élevé pour la propriété, en obligeant l’acheteur à payer les frais de clôture que le vendeur peut encourir, ou en exigeant le paiement en espèces de la moitié des économies de l’acheteur sur une période convenue.

Par exemple, si le taux d’intérêt actuel est de 8 %, le taux hypothécaire hypothétique est de 5 % et que l’acheteur prévoit de vivre dans la maison pendant cinq ans, le vendeur pourrait exiger la moitié des économies attendues, souvent non actualisées, pour les cinq ans. période. Dans un tel cas, l’hypothèque assumable peut profiter encore plus au vendeur qu’à l’acheteur !

Voici quelques-uns des avantages et des inconvénients des prêts hypothécaires pris en charge tant pour les acheteurs que pour les vendeurs.

Avantages

• Si le taux d’intérêt présumé est inférieur aux taux actuels du marché, l’acheteur économise immédiatement de l’argent.
• Il y a aussi moins de frais de clôture associés à la prise en charge d’un prêt hypothécaire. Cela peut économiser de l’argent pour le vendeur ainsi que pour l’acheteur. Si l’acheteur obtient un taux d’intérêt inférieur, le vendeur peut trouver plus facile de négocier un prix plus proche du juste prix demandé sur le marché.
• Le vendeur peut également bénéficier de l’utilisation de l’hypothèque assumable comme stratégie de marketing pour attirer les acheteurs. Toutes les hypothèques ne sont pas assumables et le vendeur pourrait prendre le dessus sur la concurrence du marché.

Désavantages

• Un acheteur qui prend en charge une hypothèque peut avoir besoin d’une grosse somme d’argent ou de contracter une deuxième hypothèque. Si la maison est évaluée à un prix supérieur à l’hypothèque qui reste sur la maison, l’acheteur doit combler la différence. Une maison peut être sur le marché pour 350 000 $, mais l’hypothèque à assumer n’est que de 200 000 $. L’acheteur devra contribuer 150 000 $.
• Une deuxième hypothèque est problématique car il y a deux prêteurs hypothécaires impliqués et les détails contractuels sont complexes dans les cas où l’acheteur fait défaut. De plus, assumer un autre prêt annule les avantages du prêt assumable.

Enfin, les prêts VA et FHA peuvent être pris en charge à condition que l’acheteur reçoive l’approbation de crédit du prêteur hypothécaire. Cette éventualité n’est pas placée sur le prêteur, qui accepte que le prêt puisse être assumé, mais c’est plutôt un moyen pour le prêteur de déterminer si l’acheteur est solvable. Dans de tels cas, le vendeur ne recevra aucun des bénéfices d’arbitrage, mais l’acheteur devra payer des frais supplémentaires à la VA ou à la FHA.