Lien de fidélité
Qu’est-ce qu’une caution de fidélité ?
Un cautionnement de fidélité est une forme d’assurance commerciale qui offre à l’employeur une protection contre les pertes causées par les actions frauduleuses ou malhonnêtes de ses employés. Aussi connue sous le nom de « caution d’honnêteté », cette forme d’assurance peut protéger contre les pertes monétaires ou physiques. En Australie, une caution de fidélité est appelée « assurance contre la malhonnêteté des employés » et au Royaume-Uni, elle s’appelle « assurance de garantie de fidélité ».
Points clés à retenir
- Les obligations de fidélité sont des polices d’assurance qui protègent les entreprises assurées contre les actes fautifs commis par les employés.
- Les obligations de fidélité ne sont pas des titres négociables.
- Cette forme d’assurance est considérée comme une composante de la stratégie de gestion des risques d’une entreprise.
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Comprendre les obligations de fidélité
Si une entreprise a des employés qui commettent des actes frauduleux, l’entreprise elle-même peut être exposée à des sanctions juridiques ou financières en plus de l’employé ou des employés qui ont commis l’acte. Par conséquent, les entreprises risquent d’être exposées à de telles sanctions, en particulier les entreprises comptant un grand nombre d’employés.
Les obligations de fidélité couvrent les entreprises pour de tels dommages. Bien qu’ils soient appelés « obligations », les obligations de fidélité sont en fait une forme de police d’assurance. Ils sont généralement désignés comme propriétaires ou tiers :
- Les obligations de fidélité de première partie sont des politiques protégeant les entreprises contre les actes répréhensibles commis par les employés.
- Les cautionnements de fidélité de tiers protègent les entreprises contre des actes similaires commis par des personnes employées sur une base contractuelle.
Une obligation de fidélité ne doit pas être confondue avec une obligation régulière. Il s’agit d’une police d’assurance qui n’est ni négociable ni génératrice d’intérêts.
Les obligations de fidélité sont le plus souvent détenues par des compagnies d’assurance, des banques et des sociétés de courtage, qui sont spécifiquement tenues de porter une protection proportionnelle à leur capital net. Parmi les formes possibles de perte couvertes par une caution de fidélité figurent les transactions frauduleuses, le vol et la falsification.
Pourquoi les obligations de fidélité sont utilisées
Les obligations de fidélité peuvent être considérées comme faisant partie de l’approche d’une entreprise en matière de gestion des risques d’entreprise. Ces polices d’assurance fonctionnent comme une sorte de protection si l’entreprise subit des pertes causées par des actions frauduleuses ou criminelles des employés prises contre l’entreprise ou sa clientèle.
Cela peut inclure des vols d’argent dans l’entreprise ainsi que si l’employé vole un client de l’entreprise. Les actes de contrefaçon commis par un salarié et affectant l’entreprise peuvent également être couverts par ce type de police. Le vol et le cambriolage du coffre-fort de l’entreprise, la destruction des biens de l’entreprise et le transfert illicite de fonds sont également couverts par des obligations de détournement.
Types d’obligations de fidélité
Les obligations de fidélité sont divisées en différents types, chacun couvrant des éléments spécifiques. Les formes les plus courantes de cautionnement de fidélité sont :
- Obligations de services aux entreprises: Ces produits, également appelés cautionnements commerciaux ou cautionnements pour services de conciergerie, sont généralement le type le plus courant de cautionnement de fidélité. Leur travail consiste à protéger les clients lorsque les employés visitent leurs locaux. Si, par exemple, une entreprise envoyait un employé au domicile d’un client et que ce membre du personnel volait un ordinateur, la caution rembourserait le client pour la perte.
- Obligations de malhonnêteté des employés: Ces obligations protègent les entreprises et leurs clients dans le cas où un employé utiliserait à mauvais escient des numéros de sécurité sociale, des numéros de carte de crédit ou d’autres données financières ou personnelles.
- Obligations ERISA: La Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) de 1974 exige que les fiduciaires des régimes de retraite aient une couverture d’obligations de fidélité égale à au moins 10 % de l’actif total du régime. Cette règle a été mise en place pour protéger les bénéficiaires du régime contre le vol ou d’autres actions inappropriées orchestrées par les responsables de la gestion des régimes 401(k) et d’autres régimes de retraite.
Un autre type de cautionnement de fidélité est utilisé par certains États tels que l’Alaska, le Michigan et le Texas pour encourager les employeurs à offrir des opportunités d’emploi aux candidats dont les antécédents en font des travailleurs à haut risque et potentiellement indignes de confiance. Avec ces obligations de fidélité, l’employeur serait remboursé en cas de comportement malhonnête de l’employé.
Comment fonctionne une caution de fidélité ?
Les obligations de fidélité sont des produits d’assurance qui offrent aux employeurs une protection contre les pertes causées par les actions frauduleuses ou malhonnêtes des employés. Si un événement couvert par la police se produisait, l’entreprise déposerait une réclamation et serait remboursée selon ce qu’elle avait convenu avec l’assureur.
Quels sont les exemples d’obligations de fidélité ?
Le type le plus courant de garantie de fidélité est la garantie dite de services aux entreprises, qui est conçue pour protéger contre les pertes lorsqu’un employé se trouve dans les locaux d’un client. Par exemple, si un réparateur de fenêtres est envoyé dans une maison qui a été endommagée par une tempête et vole des bijoux dans la résidence, l’entreprise peut être exposée aux actions de son employé. De même, si un gardien de chien utilisait son accès au domicile d’un client pour voler de l’argent, ou si un fournisseur de soins à domicile prenait des vêtements ou un ordinateur portable à un client, un cautionnement de fidélité adapté à de telles circonstances pourrait fournir à l’entreprise la couverture dont elle a besoin. .
Quels sont les deux principaux types d’obligations de fidélité ?
Deux types populaires d’obligations de fidélité sont les obligations de services aux entreprises, qui sont spécifiquement conçues pour protéger les clients lorsque les employés entrent dans leur domicile ou leur lieu de travail, et les obligations de malhonnêteté des employés, qui protègent les entreprises contre les pertes financières si un employé ou un groupe d’employés se livrent à des activités frauduleuses. . Un autre type courant d’obligation de fidélité est l’obligation ERISA, qui protège les bénéficiaires du régime de retraite si les fiduciaires les volent.
L’essentiel
Les obligations de fidélité sont quelque chose dont de nombreuses entreprises ont besoin, soit par choix, soit parce que leur État ou leur municipalité l’exige. Malheureusement, tout le monde n’est pas honnête et cela vaut souvent la peine de payer le prix fort pour avoir l’esprit tranquille et rassurer les clients.