L’écart racial dans la littératie financière
Acquérir des connaissances financières est essentiel pour prospérer ou même fonctionner dans le monde d’aujourd’hui, mais ses principes fondamentaux ne sont clairement pas transmis de la même manière à tous les Américains.
Ce sont les bases des finances personnelles, de la budgétisation et de l’investissement. Une fois qu’ils sont saisis, un individu peut joindre les deux bouts, investir pour l’avenir, prendre soin d’une famille, gérer ses dettes et prendre de bonnes décisions.
Pourtant, selon des enquêtes nationales, la littératie financière de base est généralement faible aux États-Unis, et elle est nettement inférieure pour les membres de certains groupes raciaux et ethniques.
Points clés à retenir
- La littératie financière est la possession des compétences de base nécessaires pour gérer un revenu, contrôler les dettes, dépenser judicieusement et investir pour l’avenir.
- L’accès quasi universel aux cartes de crédit et de débit, aux hypothèques et aux prêts étudiants a rendu la littératie financière plus difficile à atteindre et plus importante à avoir.
- Il existe une disparité dans les taux de littératie financière entre les groupes raciaux et ethniques aux États-Unis, les populations noires, hispaniques et amérindiennes ayant tendance à avoir des taux de littératie financière inférieurs à ceux des populations blanches et asiatiques.
- La littératie financière est liée aux facteurs structurels qui déterminent l’écart de richesse raciale aux États-Unis.
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Que disent les données ?
La dernière mise à jour d’une étude de la Financial Industry Regulatory Authority, publiée à la mi-2021, a révélé que la littératie financière de l’ensemble des adultes américains est en fait en déclin. Lorsqu’il a testé les répondants au sondage avec cinq questions de base sur l’argent, le répondant moyen ne pouvait répondre correctement qu’à 2,6 questions sur cinq, contre un score de 3 sur cinq en 2008.
En général, la baisse des scores était la plus prononcée chez les adultes de 39 ans et moins.
Et, selon le rapport de 2021, il y avait une corrélation claire entre une faible littératie financière et une plus grande probabilité qu’une personne souffre de stress financier pendant la pandémie de COVID-19.
Littératie financière
Lorsqu’elles sont classées par groupe racial ou ethnique, les données suggèrent que les taux de littératie financière ne sont pas uniformément répartis, les candidats asiatiques-américains et blancs ayant tendance à obtenir des scores plus élevés que les candidats hispaniques et noirs.
Un article précédent de l’étudiant de la FINRA, publié en 2018, indiquait que les Américains d’origine asiatique et blanche étaient capables de répondre correctement à 3,2 des six questions destinées à évaluer la littératie financière de base, tandis que les Américains d’origine hispanique pouvaient répondre à 2,6 et les Noirs américains à 2,3. Les deux scores sont inférieurs à la moyenne nationale.
L’écart peut être vu tôt dans la vie. Par exemple, les dernières données PISA Financial Literacy Results, également publiées en 2018, montrent que les jeunes blancs et asiatiques de 15 ans ont des taux de littératie financière beaucoup plus élevés que les populations noires et hispaniques du même âge.
Bien-être économique
Il existe également des différences raciales dans le bien-être économique. Les données d’enquête sur les Américains non bancarisés et sous-bancarisés de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) révèlent que la proportion d’Américains qui n’utilisent pas les services bancaires, et sont donc considérés comme «non bancarisés», a diminué à un seul chiffre.
Cependant, il a également révélé que les ménages amérindiens et autochtones de l’Alaska, noirs et hispaniques sont plus enclins à compter sur les services de paiement de factures, les mandats et les services d’encaissement de chèques, qui sont souvent liés à l’insécurité financière et au manque d’accès aux services bancaires de base. prestations de service.
Les communautés amérindiennes en particulier souffrent de niveaux de fragilité et de détresse financière plus élevés que la plupart des autres groupes raciaux et ethniques. Ils ont à peu près le même taux de littératie financière que les populations noires et hispaniques, qui est inférieur à celui des populations blanches et asiatiques américaines.
Certaines études suggèrent que les jeunes amérindiens sont particulièrement préoccupants, car il existe un grand écart entre eux et les jeunes non autochtones.
Il n’est jamais trop tôt
Saviez-vous que la Réserve fédérale publie des bandes dessinées pour les enfants ? Ils ne sont qu’une des nombreuses ressources disponibles pour les parents qui souhaitent initier leurs enfants aux questions d’argent dès leur plus jeune âge.
Joindre les deux bouts
Le tableau d’ensemble, en particulier dans ce contexte plus large, peut être compliqué. Entre 2009 et 2018, il y a eu une augmentation générale de la capacité des Américains à couvrir les coûts, mais aussi une baisse de l’épargne, qui a été influencée par la race, ainsi qu’une disparité dans les taux de perte de revenu inattendue.
Pendant cette période, les Américains blancs ont vu une amélioration de 16 % de leur capacité à joindre les deux bouts, les Américains d’origine asiatique à 15 %, les Hispaniques à 14 % et les Noirs américains à 9 %, selon des enquêtes nationales.
Dans le même temps, les Américains blancs ont connu une réduction inattendue de leurs revenus de 21 %, tout comme les Américains hispaniques, tandis que les Américains d’origine asiatique ont chuté de 19 % et les Noirs américains de 12 %.
Les femmes étaient moins susceptibles de joindre les deux bouts que les hommes.
Pourquoi l’écart de littératie financière raciale existe-t-il ?
Pour la plupart des Américains, la littératie financière de base provient de pas moins de cinq sources : la famille, le lycée, l’université, les employeurs et l’armée.
Des études sur les données d’enquêtes nationales indiquent que l’éducation et le revenu du ménage sont les deux principaux facteurs permettant de prédire si quelqu’un a un niveau élevé de littératie financière.
Obstacles socioéconomiques et politiques
Les récits traditionnels ont imputé une partie de la responsabilité de l’analphabétisme financier au manque de conseils parentaux et à une mauvaise prise de décision. Cependant, des études récentes pointent des barrières socio-économiques et politiques.
En d’autres termes, dès leurs premières années, les membres des groupes minoritaires sont amenés à utiliser des services financiers prédateurs et se voient refuser l’accès à une éducation financière de base.
L’écart entre les sexes
L’explication de l’écart entre les sexes dans les compétences financières se concentre, en partie, sur la tendance des hommes à avoir plus d’expérience et d’éducation financières que les femmes. Une dynamique similaire peut être en jeu dans l’écart racial, encouragé par des barrières structurelles, car les minorités peuvent avoir moins accès à la richesse, des taux de chômage plus élevés et une éducation de moindre qualité.
L’analyse des raisons pour lesquelles les communautés amérindiennes aux États-Unis accusent un retard par rapport aux Américains blancs en matière de littératie financière, par exemple, met en évidence des injustices historiques, dont l’héritage est des taux élevés de pauvreté et de chômage, ainsi que d’autres obstacles qui ont une incidence sur le concept général de bien-être économique.
Ce mélange spécifique de facteurs a laissé aux populations amérindiennes peu d’opportunités d’acquérir des compétences financières, ainsi que peu de sources familiales de connaissances.
MyMoney.gov
Le département du Trésor américain a développé un site Web, MyMoney.gov, avec des informations, des vidéos et des jeux qui peuvent aider les enfants, les adolescents et les jeunes adultes à en apprendre davantage sur l’argent.
Autres issues
Le manque de littératie financière n’est pas seulement une question de conseils parentaux insuffisants. Une étude récente et complexe sur la persistance de l’écart racial en matière de littératie financière a révélé que l’écart persiste même avec un accès égal à l’éducation en matière de littératie financière et que les impacts positifs de la diffusion parentale des connaissances financières se déprécient plus rapidement pour les groupes minoritaires que pour la population blanche.
D’un autre côté, les membres des groupes minoritaires de l’étude ont autant profité que les étudiants blancs de l’éducation des écoles secondaires et des employeurs sur les finances.
Pourquoi la littératie financière est-elle importante ?
La littératie financière a un impact évident sur le bien-être financier. La Financial Literacy and Education Commission des États-Unis, l’organisme fédéral qui fait des recommandations pour accroître la littératie et l’éducation financières, décrit la littératie financière comme fondamentale pour une pleine participation au marché. La commission affirme qu’il est particulièrement vital pour « déverrouiller les fondements des opportunités économiques » au niveau individuel et « alimenter une économie forte et résiliente » au niveau national.
À mesure que l’utilisation des cartes de crédit, des hypothèques et des prêts étudiants est devenue plus courante, la littératie financière est devenue plus cruciale, car elle est en corrélation avec la capacité d’une personne à naviguer avec succès dans des services financiers de plus en plus complexes. Les personnes sans connaissances financières risquent de prendre du retard.
Entre autres avantages, la littératie financière réduit la vulnérabilité à la fraude et augmente la probabilité d’acquérir de la richesse au fil du temps. Des scores élevés en littératie financière sont essentiels à la planification de la retraite, qui est un élément clé de la richesse des ménages.
L’écart de littératie financière influence également d’autres mesures notables, telles que l’écart de richesse raciale, qui est la mesure de la richesse détenue par différentes races aux États-Unis.
Réduire l’écart
Il existe un certain nombre de propositions publiques et privées pour réduire l’écart racial en matière de littératie financière.
La proposition de 2021 de la Financial Literacy and Education Commission des États-Unis a mis en évidence un ensemble de changements visant à améliorer la littératie financière dans le pays. Il a recommandé d’établir des lignes directrices claires pour les éducateurs financiers, d’ouvrir l’accès à des conseils financiers individuels et de mesurer systématiquement les résultats.
Le rapport souligne l’importance d’adapter la littératie financière aux personnes et aux communautés qui ont besoin d’éducation, ce qui, selon lui, aide dans des domaines clés tels que la motivation à apprendre des outils financiers. Le mandat de la commission s’étend des conseils sur l’éducation de la maternelle à l’aide aux personnes âgées pour éviter de devenir la proie de la fraude.
En particulier, la commission s’est concentrée sur le rôle de la littératie financière dans une reprise économique robuste. La crise du COVID-19 a mis en évidence à la fois les inégalités et la vulnérabilité de certaines populations minoritaires.
Il convient de noter en particulier la vulnérabilité des populations à risque aux escroqueries et leur besoin d’informations sur les paiements à impact économique et les prestations d’assurance-chômage, ainsi que sur la gestion de la dette et la survie aux difficultés.
D’autres examens fédéraux des programmes de littératie financière existants ont également conclu que les programmes de consultation individuelle sont efficaces.
Ressources gouvernementales
Le gouvernement fédéral finance bon nombre des ressources disponibles pour améliorer la littératie financière.
Les programmes d’alphabétisation numérique sont parfois liés à des organisations de plaidoyer positionnées pour les cibler sur les communautés qui en ont le plus besoin.
Par exemple, la Native American Financial Services Association (NAFSA), une association nationale de services financiers axée sur les Amérindiens, parraine un programme de littératie numérique. Des programmes tels que la Native Financial Education Initiative fournissent des ressources spécifiquement aux chefs tribaux et promeuvent les meilleures pratiques pour accroître la littératie financière dans ces communautés.
Pourquoi la littératie financière est-elle importante ?
La littératie financière fait référence à la capacité d’une personne à prendre des décisions financières judicieuses au jour le jour ainsi qu’à planifier pour l’avenir. Sans elle, les gens ont du mal à joindre les deux bouts, à planifier leurs finances et à atteindre le bien-être économique.
De plus, ceux qui ne sont pas avertis financièrement sont le plus souvent ciblés par des escrocs et par des commerçants de stratagèmes lucratifs qui ne sont que de ce côté illégaux. Comme la culture informatique, la culture financière est de plus en plus nécessaire pour éviter les mauvais acteurs.
Qui a besoin de littératie financière ?
Tout le monde. De plus en plus, on s’attend à ce que les gens comprennent et prennent des décisions dans un environnement financier complexe. Cela comprend l’utilisation de cartes de crédit, l’obtention de prêts, l’investissement d’argent et la planification de la retraite.
Comment puis-je acquérir la littératie financière ?
Un bon point de départ consiste à examiner ce qui est inclus dans l’étude sur la capacité financière nationale. L’étude teste ce qui est considéré comme la littératie financière de base. Pour tester vos connaissances, essayez le quiz de la FINRA qui se trouve sur son site. Ensuite, concentrez-vous sur les domaines où vos réponses se sont révélées fausses.
L’essentiel
Si vous recherchez les causes de l’écart de richesse, une réponse majeure réside dans l’inégalité d’accès à l’éducation financière de base. La littératie financière s’acquiert au fil du temps auprès de sa famille, de son école secondaire et de son employeur. Des études montrent que les minorités et les femmes sont plus susceptibles que les autres de ne pas avoir les connaissances nécessaires pour faire face à un monde de plus en plus complexe.
Heureusement, il existe des ressources, dont beaucoup sont financées par le gouvernement fédéral et par des groupes à but non lucratif. Un bon point de départ pourrait être un test de littératie financière en ligne tel que celui développé par la FINRA. Ensuite, poursuivez en explorant certaines des ressources en ligne disponibles pour tous ceux qui souhaitent prendre des décisions financières plus judicieuses.