La vérité sur les polices d’assurance-vie de dotation

L’assurance-vie mixte est un produit d’assurance spécialisé qui est souvent déguisé en régime d’épargne-études. La police d’assurance vie mixte promet un rendement garanti sans risque à une date garantie tant que vous effectuez les mensualités fixes. De plus, la valeur de rachat n’est pas prise en compte dans l’admissibilité à l’aide financière de votre enfant. Serait-ce le plan d’épargne-études que vous recherchiez?

Regardons si les avantages déclarés de ces politiques sont à la hauteur de leurs promesses.

Fondamentalement, ces polices associent l’assurance-vie temporaire à un programme d’épargne. En tant que preneur d’assurance, vous choisissez le montant que vous souhaitez épargner chaque mois et la date d’échéance du contrat. Sur la base de vos cotisations mensuelles, vous êtes assuré d’un certain versement, appelé dotation à l’échéance du contrat. Vous pouvez ensuite utiliser cette dotation pour les frais de scolarité, les frais, les livres, les frais de subsistance et autres frais de votre enfant. Si vous décédez avant l’échéance de la police, votre enfant recevra le paiement à titre de prestation de décès et aura toujours l’argent prévu pour l’université.

Deux produits pour le prix d’un sont-ils la meilleure option ?

Les documents de marketing peuvent suggérer que l’assurance-vie par dotation vous permet d’économiser de l’argent en regroupant des produits. mais est-ce le cas?

L’assurance-vie temporaire, du type inclus dans une police d’assurance-vie de dotation, est peu coûteuse pour les clients jeunes et en bonne santé. Si vous rompiez votre paiement mensuel à la police d’assurance-vie de dotation et en utilisiez une partie pour l’épargne-études et une partie pour l’assurance temporaire, vous obtiendriez plus d’épargne-études et plus d’assurance pour le même argent. L’assurance-vie mixte n’est certainement pas le seul produit d’assurance-vie qui combine épargne et assurance. Cependant, si votre objectif principal est d’accumuler de l’épargne, ces types de polices ne sont généralement pas la meilleure option, car tout votre argent n’est pas consacré à votre objectif d’épargne. Une partie sert à acheter une assurance.

Sans risque peut ne pas aider les objectifs d’épargne à long terme

Les polices d’assurance-vie de dotation ne comportent pas de risque d’investissement ni de risque de taux d’intérêt. Le revers de la médaille est que les investissements à faible risque offrent généralement de faibles rendements. En d’autres termes, vous n’économiserez pas assez pour payer vos études universitaires. Votre épargne peut même ne pas suivre l’inflation, d’autant plus que les revenus des polices d’assurance-vie en capitalisation sont imposables.

Deux meilleures options existent et elles vous permettent toutes deux de minimiser vos risques. Le premier est un plan de scolarité prépayé. Cela vous permet de payer à l’avance et de bloquer les frais de scolarité actuels pour les dépenses d’éducation futures. Ces plans devraient réduire les frais de scolarité en permettant aux parents de payer tôt pour les années universitaires et d’éviter les hausses de prix.

Plan d’épargne 529

La deuxième option est un plan d’épargne-études 529, qui vous permet de choisir comment investir votre épargne. Idéalement, vous investiriez une partie de vos économies dans des actions et une partie dans des obligations, en vous éloignant progressivement des actions à mesure que votre enfant approche de l’âge de l’université. Cette stratégie est similaire à la façon dont vous épargnez pour la retraite : vous prenez plus de risques au début lorsque vous avez un horizon à long terme, et à mesure que le jour où vous avez besoin d’argent approche, vous passez à des investissements à faible risque pour vous assurer que l’argent que vous le besoin sera là quand il sera temps de le dépenser. Si vous êtes vraiment opposé au risque et êtes prêt à accepter des rendements inférieurs, vous pouvez également éviter le risque d’investissement avec les comptes du marché monétaire, les comptes d’épargne et les CD assurés par la FDIC. Quel que soit le placement que vous choisissez, un régime d’épargne-études vous aidera à maximiser vos rendements en minimisant votre impôt à payer.

Avec l’adoption de la loi Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE), il y a maintenant plus de raisons d’examiner favorablement 529 plans. La loi SECURE a augmenté ce que 529 plans peuvent être utilisés en élargissant la définition de « dépenses d’enseignement supérieur qualifiées ». Vous pouvez maintenant utiliser un plan 529 pour payer certaines dépenses associées aux programmes d’apprentissage enregistrés. Cela comprend les frais, les livres, les fournitures et l’équipement tant que le programme d’apprentissage auquel votre enfant est inscrit est certifié par le ministère du Travail. La SECURE Act vous permet également d’utiliser jusqu’à 10 000 $ de vos 529 économies pour payer le capital et/ou les intérêts de la dette de prêt étudiant admissible de votre enfant.

Cela ne compte pas pour l’admissibilité à l’aide financière

Les régimes 529 et les comptes d’épargne-études perdent effectivement 5,6 % de leur valeur lorsque les étudiants fréquentent l’université. Le FAFSA prend cet argent en compte et augmente la contribution attendue de l’étudiant au collège jusqu’à 5,6%. Il est important de comprendre comment vos décisions d’épargne et d’investissement affecteront l’éligibilité à l’aide financière de votre enfant, afin que vous ne prévoyiez pas une aide à laquelle vous ne serez pas admissible.

L’assurance-vie de dotation ne compte pas dans l’admissibilité à l’aide financière d’un étudiant comme le font les autres véhicules d’épargne universitaire. Mais cet « avantage » n’est toujours pas une bonne raison de choisir une assurance-vie à capital variable. Même après le coup de 5,6% qu’ils subissent, 529 plans et ESA, lorsqu’ils sont utilisés à bon escient, vous donneront plus pour votre investissement universitaire que l’assurance-vie de dotation.

Vous n’avez pas besoin d’un examen médical

Contrairement à de nombreuses polices d’assurance-vie, vous n’avez pas besoin de vous soumettre à un examen médical pour être admissible à une police d’assurance-vie à capital variable. Par exemple, pour obtenir la police Gerber Life College Fund, un examen médical n’est pas requis, sauf si vous avez 51 ans ou plus et demandez une couverture de 101 000 $ ou plus. Cet avantage signifie qu’une police d’assurance-vie de dotation peut être une bonne option si vous avez des antécédents médicaux qui vous empêcheraient de prétendre à une police d’assurance conditionnelle aux examens. C’est aussi une bonne nouvelle si vous préférez éviter le temps et les désagréments de l’examen et ses questions associées sur vos antécédents médicaux. Cependant, vous pouvez également souscrire une police à terme ordinaire sans examen. Cette caractéristique n’est pas unique aux polices d’assurance-vie de dotation. Gardez à l’esprit, cependant, qu’avec toute assurance-vie sans examen, la valeur nominale de la police sera relativement faible – assez pour aider un peu, mais probablement pas assez pour répondre à tous les besoins que vous essayez de pourvoir.

Jetez un deuxième coup d’œil avant d’acheter

Contrairement à un plan 529 ou Coverdell ESA, l’assurance-vie de dotation ce n’est pas un régime d’épargne-études, c’est juste commercialisé de cette façon. C’est juste une assurance-vie, et le paiement peut être utilisé pour n’importe quoi sans pénalité.

Aucun produit financier ne peut vous protéger totalement de vous-même si vous êtes extravagant. Par exemple, vous pouvez contracter un prêt en vertu de votre police d’assurance-vie mixte, et si vous le faites, votre prestation sera réduite du montant impayé du prêt et des intérêts que vous devez sur ce prêt. Vous ne recevrez pas non plus la totalité de la prestation si vous ne payez pas intégralement vos primes, et si vous arrêtez de payer vos primes, la police expirera. En raison de ces options, l’assurance-vie mixte n’offre aucune protection contre les mauvais choix de dépenses que vous ou votre enfant pourriez faire.

La ligne de fond

Les polices d’assurance-vie de dotation semblent être un excellent moyen d’économiser pour l’université, mais elles sont pâles par rapport à vos autres options. Ils n’offrent pas suffisamment d’assurance ou d’épargne-études pour répondre aux besoins de la plupart des gens, et ils ne vous en donnent pas le plus pour votre argent.