Définition et fonctionnement
Que sont FICO 10 et FICO 10T ?
FICO 10 et FICO 10T, collectivement connus sous le nom de FICO Score 10 Suite, sont les derniers modèles de notation de crédit de FICO (anciennement Fair Isaac Corporation). Selon la société, FICO 10 et FICO 10T sont conçus pour surpasser toutes les versions précédentes des scores FICO en aidant les prêteurs à évaluer le risque de crédit.
Que souhaitez-vous savoir
- La suite FICO Score 10 est le plus récent modèle de notation de crédit FICO, composé de deux scores : FICO 10 et FICO 10T.
- Le pointage de crédit FICO 10T comprend des données sur les tendances, qui examinent les antécédents de paiement et d’endettement des consommateurs individuels au cours des 24 mois précédents et plus pour aider à calculer leurs pointages de crédit.
- Selon FICO, le nouveau modèle est le modèle de notation le plus complet créé par la société à ce jour.
- FICO 10 et FICO 10T ne remplacent pas les autres modèles de notation de crédit, tels que FICO 2, 4, 5, 8 ou 9, que les prêteurs peuvent toujours utiliser pour prendre des décisions d’approbation de crédit.
Comprendre FICO 10 et FICO 10T
La suite FICO Score 10 est conçue pour être le modèle de pointage de crédit le plus prédictif et le plus complet développé par FICO à ce jour, permettant aux prêteurs de mieux mesurer le risque pour la prise de décision en matière de crédit.
L’une des principales caractéristiques de FICO 10T est l’utilisation des données de tendance des bureaux de crédit sur les emprunteurs individuels, ou des données sur leur gestion du crédit au cours des 24 derniers mois, pour calculer leurs cotes de crédit, fournissant une image plus complète de leur risque de crédit potentiel.
Selon FICO, les nouveaux modèles de pointage de crédit pourraient aider les prêteurs à réduire les taux de défaut sur les cartes de crédit et les prêts automobiles de 10 % et 9 % respectivement, par rapport à FICO 9. Pour les prêts hypothécaires, FICO estime que la suite FICO Score 10 pourrait réduire les défauts de paiement de 17 %.
FICO 10T représente une nouvelle approche de la notation de crédit avec l’utilisation de données de tendance, qui examine comment les consommateurs ont géré leurs comptes financiers au cours des 24 mois précédents ou plus, y compris des éléments tels que s’ils ont conservé un solde de mois en mois ou consolidé leur dettes pendant cette période.
Cela vise à donner aux prêteurs plus d’informations sur la façon dont quelqu’un gère ses finances. Les scores FICO 10 et 10T peuvent être utilisés par les prêteurs pour évaluer le risque de crédit lorsqu’une personne demande des cartes de crédit, des prêts automobiles, des prêts personnels et des hypothèques.
Cependant, FICO 10 et FICO 10T ne remplaceront pas les versions antérieures du pointage de crédit FICO, et les prêteurs peuvent continuer à utiliser ces anciens modèles. De nombreux prêteurs s’appuient encore sur le modèle de notation de crédit FICO 8, par exemple, pour les approbations de crédit avec des produits tels que les cartes de crédit et les prêts personnels. Pour les prêts hypothécaires, les prêteurs peuvent utiliser différentes versions, telles que FICO 2, FICO 4 ou FICO 5. Les émetteurs de prêts automobiles peuvent utiliser les mêmes options : FICO 2, FICO 4, FICO 5 ou FICO 8.
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, les prêteurs peuvent extraire vos cotes de crédit FICO de chacun des trois principaux bureaux de crédit, TransUnion, Experian et Equifax. En règle générale, ils n’utilisent que le score moyen ou intermédiaire des trois pour prendre des décisions de crédit.
Comment fonctionnent les cotes de crédit FICO
Les pointages de crédit FICO sont destinés à aider les prêteurs, tels que les banques et les émetteurs de cartes de crédit, à prédire le degré de risque que vous êtes susceptible de courir, en fonction de vos antécédents financiers. Plus précisément, les scores FICO prennent en compte cinq facteurs majeurs :
- Historique des paiements (35 %)
- Utilisation du crédit (30 %)
- Âge du crédit (15 %)
- Composition du crédit (10 %)
- Nouveau crédit (10%)
Parce que l’historique de paiement a le plus de poids, payer vos factures à temps chaque mois peut vous aider à établir un historique de crédit positif et potentiellement améliorer vos scores FICO. Payer en retard, en revanche, peut endommager les scores FICO. Le deuxième facteur le plus important, l’utilisation du crédit, fait référence à la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné.
Il convient de noter que les impayés peuvent nuire encore plus aux cotes de crédit sous les modèles FICO 10 et FICO 10T. Donc, si vous manquez des paiements, vous pourriez être plus susceptible de voir une baisse significative de votre pointage de crédit que vous ne le feriez avec les modèles de notation FICO précédents.
L’utilisation du crédit pourrait également avoir plus de poids avec les nouveaux scores. Comme les autres modèles de notation FICO, les modèles FICO 10 mis à jour devraient être plus favorables aux consommateurs qui maintiennent une utilisation de crédit inférieure par rapport à une utilisation plus élevée. Avoir des prêts personnels peut également compter davantage contre vous avec FICO 10 et FICO 10T qu’avec les anciens modèles FICO.
Comment vérifier vos cotes de crédit FICO
Jusqu’à présent, FICO n’a fait aucune annonce sur le moment (ou si) les consommateurs individuels auront accès à leurs scores FICO 10 et FICO 10T. Pour l’instant, vous pouvez vérifier vos cotes de crédit FICO 8 et FICO 9 en les achetant via FICO.
Alternativement, vous pourrez peut-être accéder gratuitement à l’une ou l’autre de ces partitions. De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit offrent un accès gratuit au pointage de crédit FICO à leurs clients.
Envisagez de mettre en place des alertes bancaires ou d’automatiser vos paiements de factures pour éviter de payer en retard.
Comment améliorer vos cotes de crédit FICO 10 et FICO 10T
Si vous aviez un faible score FICO avant l’introduction de FICO 10 et FICO 10T, il est peu probable que vous constatiez une amélioration avec les nouveaux modèles. Améliorer vos cotes de crédit commence par savoir ce qui fonctionne en votre faveur et ce qui peut nuire à votre cote. Avec toutes les cotes de crédit FICO, suivre les étapes suivantes peut vous aider à améliorer votre crédit :
- Payez vos factures à temps chaque mois
- Gardez les soldes de cartes de crédit aussi bas que possible
- Attendez de demander de nouveaux comptes de crédit, sauf si cela est absolument nécessaire
- Gardez les anciens comptes de crédit ouverts
- Utilisez une combinaison de différents types de crédit
Parmi ces cinq, l’historique des paiements et l’utilisation du crédit auront le plus d’impact sur vos cotes de crédit FICO 10 et FICO 10T. Rester au courant des dates d’échéance et maintenir les soldes de cartes de crédit bas pourrait être très utile pour augmenter vos scores.
Comme les scores FICO 10T tiennent compte des données de tendance, le temps peut être le meilleur outil dont vous disposez pour établir un bon crédit. Plus votre historique de paiement de factures en temps opportun et de maintien d’un faible solde de la dette est long, mieux c’est.
Quels prêteurs hypothécaires utilisent FICO 10T ?
Freddie Mac et Fannie Mae sont parmi les prêteurs hypothécaires qui utilisent FICO 10T. La Federal Housing Finance Agency a annoncé l’approbation du modèle de pointage de crédit en octobre 2022. À l’époque, elle avait également approuvé l’utilisation du modèle de pointage de crédit VantageScore 4.0.
Experian Boost fonctionnera-t-il avec FICO 10 et FICO 10T ?
Experian Boost continuera à travailler avec les scores FICO 10 et FICO 10T. Experian Boost permet aux emprunteurs d’inclure des paiements à des non-créanciers tels que des sociétés de services publics ou des services de streaming dans leur pointage de crédit.
Quel est l’objectif d’un modèle de notation de crédit FICO 10T ?
Le modèle de pointage de crédit FICO 10T est conçu pour donner aux prêteurs une image plus précise de votre solvabilité. Il fournit des données de tendance sur la façon dont vous avez géré votre crédit au cours des 24 derniers mois.
L’essentiel
Vos cotes de crédit FICO 10 et FICO 10T fournissent aux prêteurs des informations précieuses sur vos antécédents de crédit. Comprendre comment cette suite de cotes de crédit fonctionne par rapport à d’autres cotes et savoir quand elle est couramment utilisée peut vous aider à prendre des décisions sur la façon de l’améliorer.