Définition du verrouillage des taux hypothécaires

Qu’est-ce qu’un verrouillage de taux hypothécaire?

Un blocage de taux hypothécaire est un accord entre un emprunteur et un prêteur qui permet à l’emprunteur de bloquer le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire pendant une période donnée au taux d’intérêt en vigueur sur le marché. Un blocage de prêt offre à l’emprunteur une protection contre une hausse des taux d’intérêt pendant la période de blocage.

Le prêteur peut facturer des frais de blocage, que l’emprunteur doit payer s’il ne bloque pas le taux d’intérêt. Alternativement, le prêteur peut facturer un taux d’intérêt légèrement plus élevé pour commencer, juste au cas où l’emprunteur choisirait de ne pas bloquer le taux d’intérêt.

Expliquer un blocage de taux hypothécaire

Lorsqu’un emprunteur bloque un taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire, celui-ci devrait être contraignant à la fois pour l’emprunteur et pour le prêteur. Le taux d’intérêt est bloqué pour la période allant de l’offre du prêt à sa clôture. Le taux restera constant, quelles que soient les évolutions du marché, tant qu’il n’y aura pas de modification de la demande de prêt pendant la période de clôture. S’il y a des informations nouvelles ou corrigées sur le revenu ou la cote de crédit de l’emprunteur, ou si le montant du prêt change, cela pourrait affecter le taux d’intérêt de toute façon. De plus, si l’emprunteur change le type de prêt hypothécaire qu’il recherche ou si l’évaluation de la maison est inférieure ou supérieure aux prévisions, le taux d’intérêt peut changer.

Si les taux baissent, l’emprunteur peut avoir la possibilité de se retirer du contrat. La probabilité d’un tel retrait est connue comme un risque de retombées pour le prêteur. L’emprunteur doit cependant prendre grand soin de s’assurer que l’accord de verrouillage permet le retrait.

Dans certains cas où les taux en vigueur baissent pendant la période de blocage, l’emprunteur peut avoir la possibilité de profiter d’une disposition de flottant pour bloquer un nouveau taux inférieur. Comme pour toute caractéristique qui augmente le risque de taux d’intérêt pour le prêteur, une provision flottante ne sera disponible qu’à un coût supplémentaire pour l’emprunteur.

Les serrures hypothécaires durent généralement de 30 à 60 jours. Au minimum, ils devraient couvrir la période nécessaire au prêteur pour traiter la demande de prêt de l’emprunteur. Un exemple de courte période de blocage est celui qui expire peu après la fin du processus d’approbation du prêt. Dans certains cas, cette période de verrouillage peut être aussi courte que quelques jours. Un emprunteur peut négocier les conditions d’un verrou de prêt et souvent prolonger la durée du verrou moyennant des frais ou un taux légèrement plus élevé.

Risques liés à la prise d’un blocage de taux hypothécaire

Un inconvénient, pour l’emprunteur, est qu’un blocage des taux hypothécaires l’empêcherait de profiter des taux plus bas qui pourraient survenir pendant la période de blocage. A l’inverse, le prêteur ne peut pas profiter de la hausse des taux d’intérêt.

Certains emprunteurs renoncent à l’accord si les taux d’intérêt baissent, et des prêteurs peu scrupuleux sont connus pour laisser expirer les périodes de blocage si les taux d’intérêt augmentent sous prétexte que l’emprunteur ne pourrait pas traiter les documents nécessaires à temps.

Une exigence de dépôt de garantie indique que l’emprunteur et le prêteur ont l’intention de respecter l’accord. Un blocage de taux peut être émis conjointement avec une estimation de prêt.

Une période de blocage des taux hypothécaires peut être un intervalle de 10, 30, 45 ou 60 jours. Plus la période est longue, cela pourrait signifier qu’un taux d’intérêt plus élevé est convenu. Essentiellement, le verrouillage des taux serait inférieur sur des intervalles plus courts jusqu’à la clôture, car il y a moins de risque de fluctuation sur le marché. Si la période de blocage expire et que l’hypothèque n’est pas fermée, il peut être possible de demander une prolongation du blocage des taux. Si une prolongation n’est pas accordée, l’hypothèque sera alors soumise aux taux du marché en vigueur.

Même avec un verrouillage de taux et un taux de verrouillage hypothécaire flottant vers le bas, il est possible de finir par payer un taux d’intérêt plus élevé que le taux que vous avez accepté lorsque vous avez signé pour le verrouillage. Cela se produit parce que de nombreux prêteurs incluent un « plafond » avec l’accord de verrouillage. Le plafond permet au taux garanti d’augmenter si les taux d’intérêt augmentent avant le règlement. Étant donné que le plafond fixe une limite au montant que le taux peut augmenter, il offre une certaine protection contre la hausse des taux d’intérêt.