Définition du bureau de crédit

Qu’est-ce qu’un bureau de crédit?

Un bureau de crédit, également connu aux États-Unis sous le nom de société d’évaluation du crédit ou agence d’évaluation du crédit, est une organisation qui collecte et recherche des informations de crédit individuelles et les vend aux créanciers moyennant des frais, afin qu’ils puissent prendre des décisions concernant l’octroi de prêts.

Comment fonctionnent les bureaux de crédit

Les bureaux de crédit s’associent à tous les types d’établissements de crédit et d’émetteurs de crédit pour les aider à prendre des décisions de prêt. Leur objectif principal est de s’assurer que les créanciers disposent des informations dont ils ont besoin pour prendre des décisions de prêt. Les clients typiques d’un bureau de crédit comprennent les banques, les prêteurs hypothécaires, les émetteurs de cartes de crédit et d’autres sociétés de prêt financier personnel.

Les bureaux de crédit ne sont pas chargés de décider si un individu doit ou non bénéficier d’un crédit ; ils se contentent de collecter et de synthétiser des informations sur la cote de crédit d’un individu et de transmettre ces informations aux établissements de crédit. Les consommateurs peuvent également être des clients des bureaux de crédit, et ils reçoivent le même service, des informations sur leurs propres antécédents de crédit.

Cotes de crédit

Les bureaux de crédit acquièrent leurs informations auprès de fournisseurs de données, qui peuvent être des créanciers, des débiteurs, des agences de recouvrement de créances, des vendeurs ou des bureaux disposant d’archives publiques (les archives judiciaires, par exemple, sont accessibles au public). La plupart des bureaux de crédit se concentrent sur les comptes de crédit ; Cependant, certains accèdent également à des informations plus complètes, y compris l’historique des paiements sur les factures de téléphone portable, les factures de services publics, le loyer, etc. Les bureaux de crédit utilisent ensuite une gamme de méthodologies pour calculer la cote de crédit d’une personne en fonction de ces antécédents de crédit.

Les cotes FICO, créées par la Fair Isaac Corporation en 1989, sont les cotes de crédit les plus courantes aux États-Unis. Il existe au moins 19 scores FICO couramment utilisés, et chacun est calculé différemment en fonction des différents types de clients, permettant aux émetteurs de crédit de choisir le type de score de crédit qui correspond le mieux à leur demande. Les bureaux de crédit ajoutent ensuite la cote de crédit aux informations qu’ils ont accumulées et publient un rapport de crédit complet, qui fournit aux émetteurs de crédit des informations qui les aident à déterminer l’approbation de crédit et les taux d’intérêt appropriés pour les emprunteurs. Une personne ayant une cote de crédit plus élevée aura probablement un taux d’intérêt plus bas sur un prêt.

Principaux bureaux de crédit

Bien qu’il existe actuellement un certain nombre de bureaux de crédit aux États-Unis, les trois principaux sont Equifax, Experian et TransUnion. En plus d’utiliser les scores FICO, ces trois bureaux se sont également combinés pour créer leur propre score de crédit, le VantageScore. Les deux scores sont calculés sur une plage de 300 à 850, bien que le VantageScore ait initialement utilisé une plage de 501 à 990, et certains scores FICO spécifiques à l’industrie sont notés sur une échelle de 250 à 900. Cependant, FICO et VantageScore pondèrent différemment l’importance des catégories individuelles et sont donc généralement différents dans leurs scores. Un bon score FICO, par exemple, est considéré comme compris entre 670 et 719, tandis qu’un bon VantageScore est compris entre 661 et 780.

Une autre différence majeure entre les scores concerne leurs sources. VantageScores crée un score unique qui peut être associé à un rapport de crédit de chacun des bureaux, basé sur les informations des trois bureaux. FICO, d’autre part, n’utilise que les informations d’un bureau pour son score. Ainsi, par exemple, vous pourriez en fait avoir trois versions différentes de votre score FICO 8, une pour chacun des trois bureaux de crédit.

Règlement sur les bureaux de crédit

Bien que les bureaux de crédit ne prennent pas réellement de décisions de prêt, ce sont des institutions financières très puissantes, et les informations contenues dans leurs rapports individuels peuvent avoir un impact substantiel sur l’avenir financier d’un individu. La Fair Credit Reporting Act (FCRA), adoptée en 1970, réglemente les bureaux de crédit et leur utilisation et interprétation des données des consommateurs. Il est principalement conçu pour protéger les consommateurs contre les informations négligentes ou délibérément frauduleuses dans leurs rapports de pointage de crédit.

En 2003, la Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) a mis à jour la Fair Credit Reporting Act pour donner aux consommateurs le droit d’obtenir un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois auprès des bureaux de crédit. Il leur a également donné le droit d’acheter un pointage de crédit, avec des informations sur la façon dont ce pointage a été calculé.