Définition de la ligne commerciale

Qu’est-ce qu’une ligne commerciale ?

Une ligne commerciale est un enregistrement d’activité pour tout type de crédit accordé à un emprunteur et signalé à une agence d’évaluation du crédit. Une ligne commerciale est établie sur le rapport de solvabilité d’un emprunteur lorsqu’un emprunteur est approuvé pour un crédit. La ligne commerciale enregistre toute l’activité associée à un compte.

Globalement, les lignes commerciales sont utilisées par les agences d’évaluation du crédit pour calculer le pointage de crédit d’un emprunteur. Différentes agences d’évaluation du crédit accordent des pondérations différentes aux activités des lignes commerciales lors de l’établissement d’un pointage de crédit pour les emprunteurs.

Comment fonctionne une ligne commerciale

Une ligne commerciale est un important mécanisme de tenue de registres qui suit l’activité des emprunteurs sur leurs rapports de solvabilité. Chaque compte de crédit a sa propre ligne commerciale. Les emprunteurs auront plusieurs lignes commerciales sur leur dossier de crédit, chacune représentant les comptes d’emprunt individuels pour lesquels ils ont été approuvés.

Les types de comptes de base qui ont une ligne commerciale sont ceux payés en versements fixes, et ces comptes sont souvent divisés en catégories. Premièrement, les lignes commerciales renouvelables sont déclarées sur les cartes de crédit ou d’autres lignes de crédit. Deuxièmement, les lignes de commerce à tempérament rapportent l’historique des prêts automobiles, des hypothèques, des prêts étudiants et des prêts personnels. Les comptes ouverts, un troisième type de compte sur une ligne commerciale, sont souvent associés à des entreprises plutôt qu’à des particuliers.

Comprendre les lignes commerciales

Les lignes commerciales peuvent contenir une variété de points de données différents liés au créancier, au prêteur et au type de crédit qui est fourni. La ligne commerciale contient souvent le nom du créancier ou du prêteur, le compte ou un autre identifiant pour le type de crédit fourni, les parties responsables du paiement du prêt et le statut de paiement du compte.

La ligne commerciale contiendra également des jalons de compte particuliers, tels que la date à laquelle le crédit a été accordé, la limite de crédit, l’historique des paiements, tous les niveaux de retard de paiement si des paiements manqués se sont produits et le montant total dû au dernier rapport. Si un consommateur ferme un compte, ce compte restera généralement sur son dossier de crédit en tant que ligne commerciale pendant sept ans, bien que dans certains cas, le compte puisse disparaître plus tôt.

L’état de paiement indique si les paiements pour le prêt sont effectués à temps ou non et à quel point ils sont en retard s’ils ne sont pas effectués à temps. Si les paiements sont effectués à temps, l’état du paiement indiquera que les paiements sont effectués conformément aux termes du contrat de crédit.

Considérations particulières

Les retards de paiement sont généralement regroupés en une plage de jours en fonction de leur retard. Par exemple, les impayés peuvent être signalés comme ayant 30 jours de retard, 60 jours de retard ou 90 jours de retard. Le statut de paiement peut être défini sur « annuler » si le créancier estime qu’il est peu probable que la dette soit remboursée, et le statut peut également indiquer que le bénéficiaire du crédit a fait faillite.

Comme les lignes commerciales sont utilisées par les agences d’évaluation du crédit pour développer la cote de crédit d’un individu, les cotes de crédit varient, les notes les plus élevées étant généralement attribuées aux personnes dont les rapports sur les lignes commerciales sont plus favorables. Les facteurs pris en compte lors du calcul de la cote de crédit comprennent le nombre de lignes commerciales, les types de lignes commerciales, la durée des comptes ouverts et l’historique des paiements.

En plus d’examiner le pointage de crédit d’un emprunteur, un prêteur qui extrait des données d’une agence d’évaluation du crédit peut également analyser de manière approfondie tous les rapports commerciaux sur un rapport de crédit lors de l’examen d’une demande de crédit dans le processus de souscription.

Pointage de crédit FICO

Lors d’une demande de crédit, votre prêteur demandera souvent votre pointage de crédit dans le cadre du processus d’approbation. Votre score FICO est directement déterminé à partir des informations répertoriées sur chaque ligne commerciale. Vous trouverez ci-dessous comment votre score FICO est calculé et comment chaque section se rapporte aux lignes commerciales.

• Historique des paiements (35 %) : Les lignes commerciales comprennent les dettes ou les lignes de crédit fermées depuis 10 ans maximum.
• Montants dus (30 %) : Des lignes commerciales sont créées pour chaque ligne de crédit. Chaque ligne de crédit, ligne renouvelable ou accord de versement a sa propre ligne commerciale.
• Durée des antécédents de crédit (15 %) : Les lignes commerciales incluent tous les paiements que vous avez déjà effectués sur chaque compte ou ligne. Cela inclut également tous les versements échelonnés que vous avez manqués.
• Nouveau crédit (10 %) : Les lignes commerciales sont généralement créées dans le mois suivant le premier paiement effectué sur la ligne ou le compte associé.
• Composition du crédit (10 %) : Les lignes commerciales sont créées pour une variété de types de comptes, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels.