De plus en plus d’emprunteurs recherchent des prêts hypothécaires compensatoires à la suite de la pandémie

La demande de prêts hypothécaires compensatoires, qui permettent aux emprunteurs de réduire les paiements d’intérêts mensuels en se liant à un compte bancaire auprès du prêteur, a augmenté au cours de l’année écoulée, car de nombreux propriétaires cherchent à tirer le meilleur parti de l’épargne accumulée pendant le verrouillage.

La valeur des prêts hypothécaires compensatoires conclus par le courtier hypothécaire John Charcol au cours des quatre premiers mois de 2021 était plus du double du niveau de la même période en 2020 – un taux de croissance beaucoup plus rapide que pour les autres types de prêts hypothécaires.

Nick Morrey, directeur technique produit chez John Charcol, a déclaré: «Il y a plus de gens avec des économies qui cherchent à les faire travailler plus dur, mais sans perdre le contrôle de ces fonds. Les gens utilisent l’argent pour toutes sortes de choses – acheter une résidence secondaire ou une location de vacances, faire des rénovations, payer des frais universitaires ou payer un mariage.  »

Les prêts hypothécaires compensés lient un prêt immobilier à l’épargne de l’emprunteur, ce qui lui permet de réduire le solde hypothécaire total et ainsi de réduire ses mensualités et de raccourcir les coûts du prêt sur sa durée. Une hypothèque de 150 000 £ pourrait être compensée par un dépôt de 50 000 £ sur le compte d’épargne, ce qui signifie que l’emprunteur ne paierait que 100 000 £ de dette.

Les courtiers ont déclaré qu’en plus de réduire les factures mensuelles, les prêts hypothécaires compensatoires offraient un niveau de flexibilité apprécié par les hauts revenus ou ceux ayant des besoins particuliers, car ils pouvaient également être utilisés comme une forme de facilité de crédit, mettant des fonds à la disposition immédiate de l’emprunteur.

Les taux d’intérêt extrêmement bas ont laissé les particuliers gagner des rendements dérisoires sur leurs comptes d’épargne, tandis que les restrictions de verrouillage ont limité leurs possibilités de dépenses, conduisant à une épargne plus élevée. La montée du travail à domicile a entre-temps alimenté la demande d’améliorations immobilières et d’achats de résidences secondaires.

Chris Sykes, consultant hypothécaire chez le courtier Private Finance, qui a vu une augmentation de 20% de la demande de compensations au cours de l’année écoulée, a déclaré que l’argent collecté pourrait être retenu pour un éventuel achat d’une résidence secondaire, permettant à l’emprunteur de saisir une opportunité. comme acheteur au comptant quand on en a émergé.

Un autre exemple pourrait être un travailleur indépendant qui s’attend à payer ses factures d’impôts deux fois par an. «Cet argent mis de côté pour l’impôt pourrait compenser leur prêt hypothécaire pendant qu’il n’est pas utilisé», a-t-il déclaré.

Aaron Strutt, directeur de produit chez le courtier Trinity Financial, a déclaré que la société avait récemment conclu une importante hypothèque compensatoire pour un commerçant financier via une banque privée. «Elle voulait avoir accès à des liquidités pour devenir partenaire de l’entreprise pour laquelle elle travaillait», a-t-il déclaré.

En raison de sa réputation de niche, tous les prêteurs n’offrent pas d’option de compensation, et la plupart de ceux qui facturent une légère prime sur leurs taux de compensation. Le taux de compensation actuel le plus bas est de 1,19% sur une solution de deux ans avec Scottish Widows – un prêteur qui ne facture pas une telle prime – avec des frais de 999 £.

Moneyfacts, le site Web des finances, a déclaré cela par rapport à un taux de marché plus large de 0,99 pour cent sur un correctif de deux ans, disponible sur les remortgages du prêteur TSB. Un taux encore plus bas de 0,95% a été dévoilé vendredi par Platform, la branche de la Co-operative Bank qui prête via des courtiers, pour une solution de deux ans avec des frais de 1499 £ pour ceux qui ont des capitaux propres d’au moins 40%.

Sykes a déclaré que le client de compensation «classique» était un revenu plus élevé avec un capital immobilier substantiel. Beaucoup cherchent à maximiser leurs économies mensuelles en contractant un prêt hypothécaire à intérêt seulement. «Si vous empruntez 500 000 £ sur les intérêts seulement et que vous avez 500 000 £ sur ce compte, votre paiement mensuel est égal à zéro», a-t-il déclaré.

Pour se qualifier pour de tels accords avec intérêt uniquement, un seul demandeur devrait généralement gagner au moins 75000 £, ou 100000 £ pour un couple, avec plus de 400000 £ de capitaux propres dans la propriété ou un véhicule de remboursement de remplacement tel que des économies ou d’autres investissements.

Andrew Montlake, directeur général du courtier Coreco, a déclaré: «Ce n’est pas pour tout le monde, mais pour ceux pour qui c’est clairement bénéfique, cela fonctionne vraiment bien. Le problème des prêts hypothécaires compensatoires est que peu de gens les connaissent et peu de courtiers en discutent avec leurs clients. Mais lorsque les gens ont tant économisé au cours des 12 derniers mois, c’est un produit qui devrait être examiné beaucoup plus qu’il ne l’est. »