Comment rembourser votre hypothèque en 10 ans
Les PROPRIÉTAIRES peuvent transformer le rêve de ne pas avoir d’hypothèque en réalité en étant intelligents avec leur argent – et cela peut être fait en une décennie.
Économiser sur les factures et la budgétisation laissera aux emprunteurs des liquidités supplémentaires pouvant être investies dans le remboursement de leur prêt hypothécaire, les libérant plus tôt de leurs dettes.
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Non seulement cela réduirait considérablement vos dépenses mensuelles, mais les propriétaires pourraient également économiser des milliers de livres d’intérêts autrement payés à long terme.
La plupart des prêteurs vous permettront de payer en trop jusqu’à 10% du montant du prêt hypothécaire impayé par an, bien que cela puisse varier, revérifiez-le à l’avance.
Si vous payez en trop plus que ce qui est autorisé, vous serez frappé de frais de pénalité généralement compris entre 1% et 5% de l’hypothèque impayée.
Par exemple, des frais de 3% sur une hypothèque de 150000 £ vous obligeraient à débourser 4500 £, il est donc préférable de respecter les termes de votre accord.
« J’ai remboursé mon hypothèque de 84000 £ sur une maison à trois lits en neuf ans »
LEON Oczeretnyj, 31 ans, a remboursé son hypothèque de 84000 £ en neuf ans en évitant les sorties nocturnes, en vendant de vieux jeux Nintendo et en surpayant son prêt de 10% chaque année.
Le technicien d’instruments et électricien a acheté sa première maison – une maison jumelée de trois chambres – en 2011 pour 99 000 £, déposant une caution de 15 000 £.
Mais lorsqu’il a reçu le premier relevé de prêt hypothécaire complet après un an, Leon a été choqué d’apprendre que sa dette hypothécaire n’avait été réduite que de 2000 £ malgré le paiement de plus de 5500 £ à la banque.
Leon, qui vit dans le Lincolnshire avec sa petite amie Whitney Bartlett (toutes deux sur la photo), 24 ans, a déclaré au Sun plus tôt cette année: «Après avoir réalisé que j’avais donné à la banque plus de 3 500 £ en intérêts uniquement, j’ai décidé de payer trop cher autant que possible.
«J’ai arrêté de donner la priorité aux rénovations de la maison car je pensais que l’argent que j’économiserais sur les remboursements d’hypothèque pourrait payer les travaux une fois la dette entièrement remboursée.»
Leon gagnait environ 42 000 à 52 000 £ par an en fonction du nombre d’heures supplémentaires qu’il travaillait, mais avait l’intention de mettre de côté environ 500 £ de plus par mois en économies pour payer trop cher son prêt hypothécaire.
La suspension des travaux de rénovation lui a laissé de l’argent de rechange, tandis que son style de vie frugal signifiait déjà qu’il dépensait rarement de l’argent pour acheter des vêtements et sortir le soir.
Il a également vendu une console de jeux Super Nintendo avec 33 jeux des années 1980 pour 1050 £ et a mis de l’argent dans des obligations premium, ce qui lui a souvent permis de gagner entre 25 £ et 100 £ par mois.
À la fin de chaque année, il utilisait ensuite l’argent pour payer en trop son prêt hypothécaire de 10%, ce qui était le maximum auquel il était autorisé sans être giflé de frais de remboursement anticipé.
Il a commencé par payer en trop 6000 £ la première année, mais le montant a ensuite naturellement diminué à mesure que la valeur de l’hypothèque en cours diminuait.
Lorsque son premier accord à taux fixe de deux ans a pris fin, il a accumulé plus de liquidités avant de s’enfermer dans un autre pour augmenter sa valeur nette dans la maison et réduire le montant qu’il devait emprunter.
Cela signifiait qu’après quatre ans d’accession à la propriété, Leon avait réduit son hypothèque de 85% LTV à une hypothèque de 50% LTV.
En janvier 2020, à l’âge de 30 ans, neuf ans seulement après avoir acheté sa première maison, il a remboursé le prêt hypothécaire en entier.
Cela signifiait que ses coûts hypothécaires mensuels de 480 £ par mois étaient réduits à néant.
Après avoir réglé la dette hypothécaire, Leon a payé environ 800 £ au total sur les dépenses, y compris les factures régulières et les achats de nourriture.
En janvier, Leon a déclaré qu’il tenait à garder l’habitude de payer trop cher son prêt hypothécaire alors qu’il cherchait à en prendre un autre pour acheter une propriété plus grande et plus chère.
Il a déclaré: «Je me suis senti très accompli lorsque j’avais remboursé l’hypothèque.
«Mais j’ai encore du chemin à faire pour terminer les rénovations, vendre la propriété et passer à la suivante.»
«Étant donné que le prêt hypothécaire est le plus gros sortant de la plupart des gens, ne plus avoir à le payer est extrêmement attrayant», a déclaré Mark Harris, directeur général du courtier hypothécaire SPF Private Clients, au Sun.
« Avec des taux d’intérêt au plus bas, l’épargne rapporte peu ou pas d’intérêt, il n’est donc pas utile de laisser votre argent dans un compte d’épargne.
«Une fois que vous avez pris en compte l’inflation, vous perdez de l’argent avec le temps.
«En réduisant le solde de votre prêt hypothécaire, vous faites travailler votre argent plus fort – une situation gagnant-gagnant.»
Si vous souhaitez ouvrir la voie à la liberté hypothécaire, nous vous expliquons ci-dessous comment y parvenir.
Transformez votre prêt hypothécaire en une offre moins chère
La première étape vers la liberté hypothécaire est de changer votre prêt immobilier pour le moins cher, ce qui fonctionne tant que vous n’êtes pas déjà enfermé dans un taux fixe.
Les emprunteurs sont transférés au taux variable standard (SVR) le plus cher de leur prêteur lorsque leur transaction prend fin, faisant grimper les prix de 2040 £ par an en moyenne, selon le courtier hypothécaire Habito.
Cela s’applique si vous faites partie de l’un des six grands prêteurs hypothécaires, à savoir Halifax, Nationwide, NatWest, Santander, Barclays et HSBC.
En janvier 2021, le SVR moyen était de 4,41% pour tous les prêts hypothécaires, selon le site de comparaison Moneyfacts.
En revanche, le taux fixe de deux ans le moins cher d’un prêt hypothécaire prêt à la valeur (LTV) à 80% était de 1,86%, tandis que le taux fixe de cinq ans le moins cher était de 1,92%.
En d’autres termes, si vous aviez un prêt de 150000 £ et que vous passiez du taux SVR moyen à un taux de 1,86%, vos paiements chuteraient de 200,49 £ par mois, de 826,10 £ à 625,61 £.
Cela signifie que sur l’accord fixe de deux ans, vous économiserez 4 812 £ en remboursements hypothécaires.
Alternativement, si un emprunteur passait à l’accord à taux fixe moyen de cinq ans, il pourrait réduire ses remboursements hypothécaires de 196,14 £, ce qui lui permettrait d’économiser 11 768 £ sur la durée.
Cependant, si vous êtes bloqué dans une transaction à durée déterminée, vous voudrez peut-être suspendre le changement car quitter avant la fin du terme entraînera probablement de lourdes pénalités qui réduiront les économies que vous pourriez réaliser.
Raccourcissez la durée de votre prêt hypothécaire
Ce n’est pas seulement le passage d’un SVR à un accord fixe qui peut vous aider à réduire les coûts – vous pouvez également économiser de l’argent en réduisant la durée de votre prêt hypothécaire.
Eleanor Williams, experte financière de Moneyfacts, a déclaré au Sun: «Ceux qui ont constaté que les circonstances actuelles ont signifié plus de temps à la maison récemment, et ont donc un revenu disponible plus élevé, pourraient envisager de réduire la durée de leur prêt hypothécaire.
«Bien que cela puisse signifier une augmentation de leurs versements hypothécaires mensuels, cela signifie qu’ils pourraient rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement. Par conséquent, il y a moins de temps pour que les intérêts s’accumulent et le coût global peut être réduit.»
Par exemple, en prenant une hypothèque de 150000 £ avec un taux d’intérêt de 1,86%, vous paieriez:
- Hypothèque de 40 ans: 62916 £ d’intérêts au total ou 443 £ de remboursements par mois
- Hypothèque de 35 ans: 54325 £ d’intérêts au total ou 486 £ de remboursements par mois
- Prêt hypothécaire de 30 ans: 45942 £ d’intérêts au total ou 544 £ de remboursements par mois
- Hypothèque de 25 ans: 37769 £ d’intérêts au total ou 626 £ de remboursements par mois
En d’autres termes, en réduisant la durée de votre prêt hypothécaire de 10 ans de 35 à 25 ans, vous économiseriez 16 556 £ d’intérêts sur toute la durée.
Pendant ce temps, vos remboursements mensuels augmenteront de 140 £.
Bien entendu, cela suppose que votre taux d’intérêt restera le même pendant toute la durée du prêt hypothécaire.
Sachez simplement que si vous êtes à mi-chemin de votre contrat hypothécaire actuel, votre fournisseur devra peut-être refaire les vérifications d’abordabilité.
Des frais peuvent également vous être facturés pour raccourcir votre transaction, vous pourriez donc être mieux de le faire à la fin de votre transaction actuelle.
Réduisez les factures des ménages et fixez un objectif d’épargne – mais soyez réaliste
Une fois que vous avez réduit vos coûts hypothécaires aussi bas que possible, il est temps de passer en revue vos autres factures et de vous fixer un objectif d’épargne – mais assurez-vous d’être raisonnable.
La plupart d’entre nous passons déjà plus de temps à la maison en raison des restrictions du gouvernement sur les coronavirus, qui ont obligé les restaurants, les magasins non essentiels et les gymnases à fermer.
Ceci, à son tour, peut conduire certains d’entre nous à accumuler des économies supplémentaires.
Pourtant, vous pouvez toujours économiser plus d’argent en annulant les abonnements, en évitant les plats à emporter et en cuisinant des aliments avec des articles que vous avez déjà chez vous.
M. Harris a déclaré: «La seule chose avec la fixation d’un objectif – faites-le bien sûr, mais ne soyez pas irréaliste. Par exemple, vous visez à payer trop cher [your mortgage] de 500 £ par mois, même si cela ne vous laisserait pas grand-chose.
«Il est peu probable que vous vous y teniez et vous serez également misérable.
« Fixez un montant réaliste et ne vous fâchez pas si quelque chose d’inattendu survient et que vous ne pouvez pas effectuer de paiement un mois. »
Nous avons rassemblé 50 façons d’économiser de l’argent, y compris les meilleures applications et les conseils d’experts.
Payer votre prêt hypothécaire en trop – mais ne payez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre
Si vous avez réussi à réduire vos dépenses et à économiser de l’argent, il est peut-être temps de payer trop cher votre prêt hypothécaire.
Sachez simplement que si le fait de ne pas payer d’hypothèque est un rêve pour beaucoup, vous ne récupérerez probablement pas l’argent que vous utilisez pour payer en trop.
Jonathan Harris, directeur général du courtier en hypothèques Forensic Property Finance, a expliqué au Sun: «Ne remboursez pas l’hypothèque à moins d’être absolument sûr de ne plus avoir besoin de cet argent.
«Avec des taux hypothécaires proches de niveaux historiquement bas, l’hypothèque est l’une des formes d’emprunt les moins chères.
«Avant de rembourser votre prêt hypothécaire par un montant forfaitaire ou des paiements mensuels, vérifiez d’abord que vous avez réglé votre dette la plus coûteuse.
«Il ne sert à rien de rembourser un prêt hypothécaire avec un taux de rémunération de 3% si vous avez une carte de crédit facturant 20% d’intérêt ou un taux de découvert de 30%.»
M. Harris a également exhorté les propriétaires à conserver de l’argent pour un fonds pour les jours de pluie étant donné les temps incertains.
Pour la plupart des gens, assez d’argent pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance devrait suffire, a-t-il ajouté.
Envisagez de passer à une hypothèque compensatoire
Sinon, si vous ne voulez pas perdre à jamais l’argent du trop-payé, vous voudrez peut-être envisager de passer à une hypothèque compensatoire.
Le prêt conserve votre dette hypothécaire et votre épargne dans des pots séparés auprès de la même banque ou société de construction.
Les économies en espèces sont ensuite utilisées pour réduire – ou compenser – le montant des intérêts hypothécaires qui vous sont facturés.
Dans le cas d’une hypothèque compensatoire, l’épargne reste la vôtre et peut être retirée quand vous le souhaitez. Cependant, si vous le faites, cela ne compense naturellement plus votre dette hypothécaire.
Vous devez également garder à l’esprit que vous ne gagnerez aucun intérêt sur votre épargne.
Mme Williams a ajouté: «Les accords hypothécaires compensés permettent à un emprunteur de lier son hypothèque et son épargne, réduisant ainsi les intérêts payés sur son hypothèque tout en conservant l’accès à son pot d’épargne.
«La compensation peut donc non seulement permettre de rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement, mais aussi réduire le montant total remboursé.»
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