Comment faire de la retraite anticipée une réalité

Ce n’est un secret pour personne que les Américains sont considérablement sous-préparés en matière de retraite. Selon le National Institute on Retirement Security, 45 % des ménages aux États-Unis n’ont aucun actif de retraite. Le solde médian du compte de retraite pour tous les ménages en âge de travailler n’est que de 3 000 $.

Ces chiffres ne sont pas exactement inspirants, mais ils ne brossent pas nécessairement le tableau d’ensemble. Alors que certains travailleurs ont du mal à financer leur 401 (k) ou IRA, d’autres se préparent à laisser derrière eux leur concert de 9 à 5 bien avant leur 65e anniversaire.

Il n’est pas facile de tracer un chemin vers une retraite anticipée, mais avec une bonne planification, il est possible de dire sayonara à la main-d’œuvre avant la date prévue. Vous trouverez ci-dessous les étapes à suivre pour y parvenir.

Connaissez votre cible

La retraite est vraiment un jeu de chiffres et avant de se lancer dans un plan de retraite anticipée, il est important d’avoir un objectif final en tête. Cela commence par savoir de combien d’argent vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses une fois que vous ne travaillerez plus. Planifier de vivre avec 70 à 80 % de votre revenu de préretraite une fois à la retraite est une bonne base de départ. Si vous gagnez 100 000 $ par an, par exemple, vous devrez générer 70 000 $ à 80 000 $ de revenu de retraite entre la sécurité sociale, les revenus de pension (le cas échéant) et les revenus de placement pour chaque année de retraite.

Taux de retrait sécurisé

Alors, comment savoir combien vous devez économiser ? La meilleure façon de voir les choses est en termes de taux de retrait en toute sécurité. C’est le rythme auquel vous pouvez retirer de l’argent de vos comptes de retraite chaque année sans épuiser vos actifs trop rapidement.

Historiquement, 4 % a été le taux recommandé pour les retraits à la retraite. Vous pouvez comparer ce taux au montant de revenu dont vous prévoyez avoir besoin à la retraite pour déterminer la taille de votre portefeuille total.

Par exemple, supposons que votre objectif est de 70 000 $ par année en revenu de retraite. La règle des 4 % dicte d’économiser l’équivalent de 25 fois le revenu d’un an. Dans ce scénario, vous auriez besoin de 1,75 million de dollars pour couvrir vos frais de retraite, en supposant que c’était votre seule source de revenu

Si vous prévoyez prendre une retraite anticipée, vous envisagerez probablement un horizon plus long pour dépenser vos actifs. L’utilisation d’un taux de 3% à la place peut vous donner un nombre plus précis avec lequel travailler. Si tel est le cas, vous devrez économiser 33 fois le montant de votre revenu cible, ce qui porterait la taille de votre pécule projeté à 2,3 millions de dollars.

Tracez un laps de temps

Une fois que vous avez saisi le total que vous devez économiser, l’étape suivante consiste à le décomposer en bouchées digestes. Savoir que vous devez économiser 1 million de dollars ou plus pour prendre une retraite anticipée peut être intimidant, mais il est moins intimidant de penser à ce que vous devez épargner sur une base annuelle ou mensuelle. Le calcul de ce nombre peut également vous dire si votre objectif est réaliste.

Si vous avez 35 ans et que vous voulez prendre votre retraite à 50 ans avec 1,75 million de dollars en banque, par exemple, vous avez 15 ans pour mettre suffisamment d’argent pour le faire. Si vous gagnez 100 000 $ par an, vous devrez économiser au moins 50 % de votre revenu chaque année pour atteindre votre objectif, en supposant, environ, un taux de rendement annuel moyen de 5 % sur vos investissements. Si vous n’êtes pas en mesure d’économiser autant que nécessaire en fonction de votre salaire actuel, vous devez soit réduire vos dépenses, soit augmenter vos revenus, soit les deux, pour que votre calendrier fonctionne.

Économisez stratégiquement

Il ne suffit pas de savoir combien vous devez économiser ; il faut aussi savoir où le mettre. Le premier arrêt pour votre épargne-retraite est le régime de retraite de votre employeur si vous en avez un. Si vous avez accès à un 401 (k), par exemple, vous voudriez d’abord maximiser ce compte, puis passer à un IRA traditionnel ou Roth. Un solo 401(k) ou SEP IRA sont deux options pour les épargnants indépendants. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez mettre 6 000 $ par an dans un compte IRA en 2021 et 2022.

Si vous avez un régime d’assurance-maladie à franchise élevée avec un compte d’épargne-santé (HSA), vous devez également cotiser le montant total à votre HSA. Bien que ces comptes soient conçus pour être utilisés pour les dépenses médicales, ils peuvent être un outil d’épargne précieux pour les jeunes travailleurs qui prévoient un départ anticipé. Une fois que vous atteignez 65 ans, vous pouvez retirer de l’argent d’un HSA à n’importe quelle fin sans encourir de pénalité, bien que vous deviez payer un impôt sur le revenu régulier sur toutes les distributions. Cela en fait une excellente sauvegarde lorsque vous avez maximisé vos autres comptes fiscalement avantageux.

La ligne de fond

Prendre une retraite anticipée n’est pas quelque chose que vous pouvez faire sans une feuille de route claire pour savoir où vous voulez aller. La règle numéro un est de sauvegarder, de sauvegarder et de sauvegarder encore plus, mais il y a plus que cela. Être réaliste quant au temps que vous avez à épargner, combien vous pouvez vous permettre d’économiser de manière réaliste et quelles seront vos dépenses une fois à la retraite peut vous aider à vous guider vers votre destination finale.