Comment établir un crédit sans historique de crédit

Le crédit est l’un des grands catch-22 de la vie. Disons que vous venez d’obtenir votre diplôme d’études secondaires et que vous souhaitez obtenir votre première carte de crédit. Vous remplissez consciencieusement le formulaire de demande et attendez une réponse de la banque émettrice, pour découvrir que vous avez été rejeté. Pourquoi? Parce que vous n’avez pas d’antécédents de crédit.

Mais comment établir un historique de crédit ? Eh bien, vous obtenez une carte de crédit, bien sûr. C’est une énigme frustrante, mais heureusement, il y a quelques choses faciles et peu coûteuses que vous pouvez faire à ce sujet.

Qu’est-ce qu’un crédit établi ?

Le crédit établi est votre historique de crédit, qui mesure votre capacité à rembourser vos dettes et votre responsabilité démontrée à les rembourser. Votre historique de crédit est enregistré dans votre rapport de crédit, qui détaille le nombre et les types de vos comptes de crédit, la durée d’ouverture de chaque compte, les montants dus, le montant du crédit disponible utilisé, si les factures sont payées à temps et le nombre de récentes enquêtes de crédit auprès de prêteurs potentiels.

Tout le monde doit commencer quelque part pour établir un historique de crédit. Voici les étapes à suivre.

Examinez votre rapport de crédit

Tout d’abord, assurez-vous que vous n’avez vraiment aucun historique de crédit en obtenant une copie gratuite de votre rapport de crédit. Vous pourriez être surpris de découvrir qu’en raison d’un abonnement à un gymnase ou d’un prêt étudiant, vous avez en fait des antécédents de crédit. Cela peut être pour une très courte durée, mais cela pourrait être tout ce dont vous avez besoin.

Si vous avez récemment été rejeté pour une carte de crédit ou un prêt, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès du bureau de crédit que le prêteur a utilisé pour vérifier votre état de santé. Les trois principaux bureaux de crédit sont Equifax, Experian et TransUnion. Même si vous n’avez pas été rejeté pour le crédit, vous pouvez toujours obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit au moins une fois par an auprès de chacun des trois bureaux. Vous pouvez le faire via le site officiel, AnnualCreditReport.com.

Comment construire un historique de crédit

« Le péché écrit des histoires. La bonté est silencieuse. » Malheureusement, ces mots célèbres de Johann Wolfgang von Goethe sonnent souvent vrai dans le domaine de l’évaluation du crédit. Bien qu’il semblerait que l’absence de crédit soit une bonne chose car cela peut indiquer que vous avez été suffisamment solvable pour payer en espèces pour chaque achat que vous avez effectué, les prêteurs veulent la preuve que s’ils vous donnent de l’argent, vous ne prends-le et cours.

Si vous avez déterminé que vous n’avez certainement pas d’antécédents de crédit, ou si l’historique que vous avez n’est pas suffisant pour vous faire approuver une carte de crédit traditionnelle, voici quelques-unes de vos options :

Obtenez une carte auprès de votre banque actuelle

Vous n’avez peut-être pas de pointage de crédit, mais si vous avez un compte courant auprès d’une banque, cela pourrait vous aider à obtenir l’approbation d’une carte. À tout le moins, vous pourriez être admissible à une carte de crédit sécurisée. Une carte sécurisée vous oblige à conserver une certaine somme d’argent en dépôt, qui sert alors de limite de crédit sur votre carte. Votre limite de crédit sur une carte de crédit sécurisée n’est peut-être pas très élevée, mais cela vous permettra de vous lancer dans un historique de crédit.

Une fois que vous avez établi de bons antécédents avec cette carte, vous devriez pouvoir obtenir une carte de crédit ordinaire et non garantie.

Une autre option consiste à contracter un petit prêt garanti auprès de la banque et à le rembourser au fil du temps. Mais à moins que ce ne soit la seule option que vous ayez, c’est un gaspillage d’argent. Vous devrez payer des intérêts sur ce prêt, et quel que soit le taux d’intérêt, pourquoi payer pour emprunter de l’argent dont vous n’avez même pas besoin ? Avec une carte sécurisée, vous pouvez éviter les frais d’intérêt en payant la facture en totalité chaque mois.

Demander une carte de crédit en magasin

Les cartes de crédit des magasins, proposées par les grands détaillants, ont généralement des exigences d’approbation plus clémentes. Ces cartes sont souvent accompagnées d’un bonus d’ouverture de compte, tel que 10 % de réduction sur votre premier achat.

Ainsi, la prochaine fois que vous aurez besoin d’acheter quelque chose dans votre magasin préféré, pensez à profiter de son offre de carte de crédit pour vous aider à établir votre crédit. Assurez-vous simplement d’avoir assez d’argent pour payer la facture en entier lorsqu’elle arrive, car les taux d’intérêt sur les cartes de crédit des magasins ont tendance à être très élevés.

Financez un achat en magasin avec une offre sans intérêt

Surtout pendant les vacances, les magasins vous permettent souvent d’acheter des articles à crédit avec une offre « idem qu’en espèces » qui ne facture aucun intérêt pendant une période définie, généralement 90 jours. Puisqu’il s’agit d’un type de prêt, il peut vous aider à établir un bon crédit si vous payez à temps. Pour éviter de payer des intérêts ou des frais cachés, assurez-vous de les rembourser complètement avant l’expiration du délai imparti.

Des offres comme celle-ci peuvent être trouvées dans les magasins et en ligne.

Comment utiliser le crédit une fois que vous l’avez

Une fois que vous avez du crédit, regardez comment vous le gérez afin de pouvoir maintenir votre pointage de crédit. Cela signifie payer vos factures à temps, ne pas demander plus de cartes de crédit que vous n’en avez besoin et maintenir votre taux d’utilisation du crédit bas. (C’est le montant de crédit que vous utilisez actuellement par rapport au montant de crédit dont vous disposez. Un ratio élevé indique aux prêteurs que vous êtes peut-être trop impliqué.)

Gardez à l’esprit que l’un des facteurs qui entrent dans votre pointage de crédit est la durée d’ouverture de vos comptes, plus longtemps étant mieux. Ainsi, même si vous préférez payer vos achats en espèces, le simple fait de garder votre compte de carte de crédit ouvert peut vous aider à atteindre et à maintenir une cote de crédit élevée.

La ligne de fond

Avoir une bonne cote de crédit ne vous aidera pas seulement la prochaine fois que vous voudrez contracter un prêt ou demander une carte de crédit. Cela peut également affecter vos primes d’assurance et même si vous pouvez louer un appartement ou trouver un emploi auprès de certains employeurs. Ainsi, l’établissement d’un historique de crédit en vaudra la peine pour les années à venir.