Changer de travail ? Réinvestissez vos fonds de retraite

Lorsque les travailleurs changent d’emploi, leur épargne-retraite dans les régimes parrainés par l’employeur (régimes de l’employeur) a tendance à être retirée et dépensée. C’est un phénomène compréhensible, quoique malheureux. Nous vous montrerons comment éviter le piège de l’encaissement de votre épargne-retraite et comment transférer vos fonds lorsque vous changez d’emploi.

Les statistiques racontent l’histoire

Selon des recherches effectuées par le Center for Retirement Research du Boston College, les Américains dépensent ou encaissent leurs plans de retraite, ce qui leur laisse environ 20 à 25 % d’argent en moins lorsqu’ils atteignent l’âge de la retraite.

La principale raison du retrait de l’argent ? Changer ou quitter un emploi. En fait, près de la moitié de tous les travailleurs aux États-Unis retirent l’argent de leur régime de retraite et le dépensent lorsqu’ils changent d’emploi, selon une enquête de la Réserve fédérale américaine sur les finances des consommateurs.

Bref, de nombreuses personnes épuisent complètement leur épargne-retraite lorsqu’elles changent d’emploi. Les données concrètes sur les changements d’emploi sont insaisissables, mais de nombreuses enquêtes suggèrent que le travailleur moyen changera de carrière sept fois au cours de sa vie.

« Le Bureau of Labor Statistics prédit que le travailleur moyen occupera 10 emplois avant l’âge de 40 ans, et Forrester Research prédit que la personne moyenne occupera 12 à 15 emplois au cours de sa vie », note Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune chez Innovative Advisory Group. à Lexington Mass.

Pourquoi les gens passent leur retraite

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les gens dépensent leur épargne-retraite. Premièrement, il y a souvent un décalage entre le moment où une personne qui change d’emploi reçoit le dernier chèque de son ancien employeur et le premier chèque du nouvel employeur.

Deuxièmement, de nombreuses personnes s’absentent entre deux emplois. S’ils n’ont pas suffisamment de fonds d’urgence épargnés, ils ont tendance à utiliser leur épargne-retraite pour payer leurs factures jusqu’à ce que le premier chèque du nouvel emploi arrive.

Troisièmement, lorsque l’occasion se présente de dépenser une bonne partie de la monnaie, beaucoup de gens ne peuvent tout simplement pas résister à l’envie. Quatrièmement, prendre des dispositions pour déménager et réinvestir votre argent peut être un problème, en particulier si vous n’êtes pas familier ou à l’aise avec l’idée de prendre des décisions d’investissement.

« J’ai eu des clients qui voulaient utiliser leur épargne-retraite avant de puiser dans leur compte d’épargne parce qu’il était « plus difficile d’économiser » l’argent de leur compte d’épargne », explique Russ Blahetka, CFP®, directeur général de Vestnomics Wealth Management à Campbell, Californie. « Épargner sur leur 401 (k) et l’IRA était si automatique, et donc indolore, qu’ils considéraient la perte de jusqu’à 50 % et plus de leur argent de retraite en impôts et pénalités beaucoup moins pénible que de puiser dans leur compte d’épargne bancaire.  »

Malheureusement, le fait de ne pas transférer les actifs de retraite dans le plan d’un nouvel employeur ou dans un compte de retraite individuel (IRA) est généralement une grave erreur qui entraîne de plus gros problèmes. Le transfert du solde de votre compte de retraite vers un IRA ou le plan de votre nouvel employeur vous aidera à éviter de dépenser votre pécule.

Ne faites pas du temps presse une crise

Le pourcentage élevé de retraits par rapport aux reconductions a incité les législateurs à prendre des mesures pour encourager les travailleurs à reconduire leurs soldes de régime qualifiés vers un IRA ou un autre régime de retraite éligible lorsqu’ils changent d’emploi. Avant le 28 mars 2005, les employeurs pouvaient fermer automatiquement les comptes de régime admissibles et envoyer un chèque à un ex-employé si le solde du régime admissible de l’ancien employé était de 5 000 $ ou moins.

L’Economique Growth and Tax Relief Reconciliation Act of 2001 (EGTRRA) a modifié ces règles, obligeant les employeurs à envoyer automatiquement les soldes du régime à un IRA si le solde du compte se situe entre 1 000 $ et 5 000 $, à moins que l’employé ne donne l’autorisation écrite d’avoir le montant leur a été payé. Bien que ce soit un bon début, cela ne résout pas le problème, car les rollovers sont généralement envoyés sur des comptes du marché monétaire, qui offrent peu de possibilités de croissance.

Pourquoi vous ne devriez pas encaisser et dépenser

Dépenser votre épargne-retraite pour autre chose que la retraite est une mauvaise idée. Une fois que cet argent est parti, il n’est plus disponible pour accumuler des revenus sur votre pécule.

L’opportunité de croissance perdue à cause de la composition ne peut jamais être récupérée, et cela peut être particulièrement dommageable pour les travailleurs plus âgés qui ont peu de temps pour reconstituer leur pécule. Il est également dommageable pour les jeunes travailleurs qui sont à des décennies de la retraite. En dépensant 5 000 $ aujourd’hui, un travailleur avec 40 ans avant la retraite pourrait laisser passer 80 000 $ (en supposant que l’argent dépensé aurait doublé tous les huit ans) en argent de retraite.

Que vous ayez travaillé pendant cinq ans ou pendant 15 ans, dépenser l’argent de votre régime de retraite plutôt que de le reporter ne vous laisse aucune épargne-retraite à montrer pour toutes ces années où vous avez travaillé. Lorsque vous commencerez votre nouveau travail, vous repartirez de zéro dans le département du pécule. Pour vous aider à compenser l’argent que vous avez dépensé, il est probable que toute augmentation que vous avez reçue pour changer d’emploi devra être investie dans votre nouveau régime de retraite si vous voulez avoir un espoir de remplacer votre épargne-retraite perdue.

Si l’idée d’une retraite confortable et bien financée ne suffit pas à vous empêcher de dépenser votre épargne-retraite, peut-être que la perspective de perdre de l’argent à cause des impôts et des pénalités vous convaincra de reconsidérer votre décision. Considérez que les distributions admissibles au roulement de votre compte de régime admissible qui vous sont versées seront assujetties à une retenue à la source fédérale de 20 %. De plus, le montant peut être assujetti à une pénalité de distribution anticipée de 10 % si le retrait survient avant l’âge de 59 ans et demi et à moins que vous ne soyez admissible à une exception.

Rollovers et retenue à la source

Lorsque vous changez d’emploi, vous pouvez généralement transférer le solde de votre plan qualifié vers un IRA traditionnel ou un autre plan parrainé par l’employeur, en supposant que le montant est éligible au roulement. S’il s’agit d’un transfert direct, aucun impôt ne sera retenu sur le montant.sese

Si le montant vous est versé à la place, 20 % seront retenus pour les impôts fédéraux et vous aurez 60 jours pour reporter le montant. De plus, si vous avez l’intention de reporter la totalité du montant, vous devrez compenser les 20 % retenus pour les impôts de votre poche.sese

Pour simplifier le processus, « contactez le responsable des ressources humaines de votre ancien employeur pour obtenir tous les documents nécessaires pour lancer le roulement », explique Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur. de « Fonds indiciels : le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs ».

« Ayez un plan indiquant où vous voulez que les actifs aillent », ajoute Hebner. « S’il s’agit du plan 401(k) de votre nouvel employeur, parlez avec votre responsable des ressources humaines actuel pour vous assurer que tout est en place afin de recevoir le transfert. S’il s’agit d’un rollover IRA, faites déjà créer le compte pour recevoir les actifs. Cela créera une transition en douceur pour le renversement.

La ligne de fond

Idéalement, changer d’emploi devrait se traduire par une augmentation de salaire et de meilleures opportunités d’évolution professionnelle. Si tel est le cas, affectez une partie de votre augmentation à l’amélioration de votre niveau de vie et une autre partie à votre pécule de retraite.

Ajoutez-en également à un fonds d’urgence, ce qui peut vous aider à surmonter les périodes où vos revenus sont faibles ou nuls. Cela vous évitera de puiser plus tard dans votre épargne-retraite.

Quelle que soit la raison pour laquelle vous changez d’emploi, la responsabilité de protéger votre épargne-retraite est entre vos mains. Profitez-en et emportez votre argent avec vous chaque fois que vous changez de travail.