C’est plus qu’un simple numéro

L’espérance de vie est le facteur le plus influent que les compagnies d’assurance utilisent pour déterminer les primes d’assurance-vie. Comprendre comment les compagnies d’assurance utilisent le concept d’espérance de vie – et comment il est calculé pour l’assuré – peut vous aider à décider quand acheter une police, comment calculer la valeur potentielle future de votre police et ce qu’il faut considérer lors du choix d’un versement de rente option.

Espérance de vie : les chiffres difficiles

L’espérance de vie est définie comme l’âge auquel une personne est censée vivre. Il peut également être décrit comme le nombre d’années restantes qu’une personne devrait vivre, sur la base des tableaux publiés par l’Internal Revenue Service (IRS).

Il y a plusieurs facteurs qui affectent votre espérance de vie ; les deux plus importants étant votre date de naissance et votre sexe. Les facteurs supplémentaires qui peuvent influencer votre espérance de vie sont :

• Votre race
• Conditions médicales personnelles
• Antécédents médicaux familiaux

Vous pouvez consulter les données du gouvernement fédéral sur l’espérance de vie aux États-Unis sur le site Web du National Center for Health Statistic et sur la table de durée de vie actuarielle de la Social Security Administration.

Il est important de noter que l’espérance de vie change avec le temps. En effet, à mesure que vous vieillissez, les actuaires utilisent des formules complexes qui excluent les personnes plus jeunes que vous, mais décédées. Au fur et à mesure que vous vieillissez après la quarantaine, vous survivez à un nombre croissant de personnes plus jeunes que vous, de sorte que votre espérance de vie augmente en fait. En d’autres termes, plus vous vieillissez (au-delà d’un certain âge), plus vous risquez de vieillir.

Espérance de vie et prime d’assurance-vie

Il existe une corrélation directe entre votre espérance de vie et le montant qui vous sera facturé pour une police d’assurance-vie. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie, plus vous avez de chances de vivre longtemps. Cela signifie qu’il y a un risque plus faible pour la compagnie d’assurance-vie parce que vous êtes moins susceptible de mourir à court terme, ce qui nécessiterait un paiement de la pleine prestation de votre police avant que vous n’ayez payé beaucoup dans la police.

À l’inverse, plus vous attendez pour souscrire une assurance-vie, plus votre espérance de vie est réduite, ce qui se traduit par un risque plus élevé pour la compagnie d’assurance-vie. Les entreprises compensent ce risque en facturant une prime plus élevée.

Par conséquent, beaucoup de gens se demandent s’ils devraient acheter une assurance-vie pour leurs enfants. Après tout, avoir une police en tant qu’enfant garantit la prime la plus basse possible. Cependant, il y a une analyse coûts-avantages à considérer avant d’acheter une police pour votre enfant. Étant donné que le principal avantage financier de l’assurance-vie est de fournir un revenu aux personnes à charge en cas de décès du preneur d’assurance, la couverture d’assurance-vie est relativement inutile pour un enfant.

Cependant, cela pourrait offrir à votre enfant une prime et une couverture peu élevées pour la durée de sa vie, ce qui peut être important en fonction de facteurs tels que l’état de santé futur de l’enfant ou sa profession. Discutez avec votre conseiller financier ou votre agent d’assurance des avantages et des inconvénients de l’achat d’une police d’assurance-vie pour votre enfant.

Le principe de l’espérance de vie suggère que vous devriez acheter une police d’assurance-vie pour vous et votre conjoint le plus tôt possible. Non seulement vous économiserez de l’argent grâce à des primes moins élevées, mais vous aurez également plus de temps pour que votre police accumule de la valeur et devienne une ressource financière potentiellement importante à mesure que vous vieillissez.

Espérance de vie et calcul du retour sur investissement de votre police d’assurance-vie

Votre espérance de vie joue également un rôle important dans la détermination du potentiel de retour sur investissement (ROI) que vous pourriez obtenir.

Paiement aux bénéficiaires – Montant versé dans la police au moment du décès = RCI

Par exemple, si vous choisissez une police qui verse 150 000 $ à vos bénéficiaires au moment de votre décès et que vous n’avez effectué que 48 000 $ de primes pour la couverture, le retour sur investissement de votre investissement est de 102 000 $.

Votre espérance de vie et vos rentes

Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance-vie dans lequel la compagnie s’engage à vous fournir un « flux de revenu » pendant une période déterminée ou jusqu’à votre décès. Le versement commence habituellement à un certain âge et, selon les modalités de la rente, peut continuer à être versé à votre bénéficiaire après votre décès. Les versements à votre bénéficiaire peuvent être inférieurs aux versements qui vous sont versés de votre vivant, selon le type de rente et les modalités du contrat.

Le montant que la compagnie d’assurance vous verse est déterminé, en partie, par votre espérance de vie. Examinons trois exemples différents pour voir comment l’espérance de vie joue ou affecte votre contrat de rente :

1. Si vous choisissez une rente viagère réversible avec un versement sur une certaine période, vous estimez essentiellement combien de temps vous vivrez. Cependant, si vous décédez avant la période contractuelle, votre bénéficiaire continuerait à recevoir des fonds pour les années restantes sur le contrat.
2. Si vous choisissez une rente avec option d’assurance vie conjointe avec prestations de survivant, vous choisissez un contrat qui continuera à effectuer des versements à votre bénéficiaire survivant après votre décès, ou continuera à vous verser des versements après le décès de votre bénéficiaire. Généralement, si vous décédez en premier, le montant de la rente de votre bénéficiaire est réduit, mais si votre bénéficiaire décède en premier, vous continuerez de recevoir le montant total du paiement. Étant donné que cette rente profite à la fois à vous et à votre bénéficiaire, le coût de votre prime serait basé sur votre espérance de vie et celle de votre bénéficiaire.
3. Si vous choisissez une option de rente viagère unique, les versements vous sont versés en fonction de votre espérance de vie uniquement et cessent après votre décès.

Les paiements de rente sont généralement effectués sur une base systématique et peuvent être effectués mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement, comme le permettent les conditions du contrat de rente.

Début janvier 2020, le président Trump a signé la loi Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Dans le cadre de cette loi, on s’attend à ce que davantage d’employeurs offrent des rentes comme options d’investissement dans les plans 401 (k). Avant la Loi, les employeurs avaient la responsabilité fiduciaire de s’assurer que les rentes sont appropriées pour les portefeuilles des employés. Maintenant, les compagnies d’assurance assument cette responsabilité.

La ligne de fond

Il est important de connaître votre espérance de vie, non seulement pour comprendre comment votre compagnie d’assurance-vie arrive à votre coût de prime, mais aussi pour prendre des décisions éclairées concernant vos options de versement de rente. Deux facteurs déterminants clés qui influent sur votre choix de rente sont de savoir si vous souhaitez que les paiements continuent à un bénéficiaire après votre décès et combien de temps vous prévoyez vivre. Une rente à durée déterminée peut être idéale dans certains cas, tandis qu’une rente avec options de survivant peut être plus appropriée dans d’autres cas.