Âge exact pour passer un contrôle technique de l’argent et augmenter votre solde bancaire de milliers de livres
UN TIERS des 40 à 60 ans n’a pas de fonds pour les mauvais jours et plus de la moitié n’en auront pas assez pour une retraite, même « modérée ».
C’est selon l’analyse de la société de retraite et d’investissement Hargreaves Lansdown.
Un nouveau site Web du gouvernement encourage les personnes au milieu de leur vie active à faire le point sur leurs finances et à se mettre sur la bonne voie pour avenir.
Il vise également à aider les plus de 50 ans sans emploi ou à la recherche d’un changement de carrière pour augmenter leur potentiel de revenus.
Leah Milner montre comment faire votre propre MOT Midlife Money, en utilisant le site et une foule d’autres outils.
Faire l’inventaire
VOS 40 et 50 ans sont une étape clé de la vie – où vous devez examiner de près vos finances et vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.
C’est selon Laura Suter, responsable des finances personnelles chez AJ Bell, une société de retraite et d’investissement.
Elle dit : « Beaucoup de choses ont peut-être changé, ce qui pourrait affecter vos finances.
« Vous avez peut-être eu des enfants qui dépendent encore de vous, vous avez changé de carrière, vous avez divorcé, vous avez hérité, vous vous êtes endetté ou vous avez accumulé des économies.
« C’est le moment de réfléchir à ce que vous voulez faire au cours de la suivant quelques décennies et assurez-vous que votre argent est sur la même voie que votre plan de vie.
Commencez par rassembler tous les documents que vous pouvez pour votre hypothèque et votre pension, si vous en avez, ainsi que pour toutes les dettes.
Le nouveau hub Midlife MOT du gouvernement est un bon point de départ.
Dans la section Votre argent du site, vous pouvez trouver un questionnaire qui prend cinq minutes et vous donnera un rapport vous indiquant sur quels domaines vous devriez vous concentrer et où obtenir de l’aide.
Voir jobhelp.campaign.gov.uk/midlifemot.
Logement
La prise en main de tous les frais de logement futurs sera fondamentale lors du calcul de votre date de retraite potentielle.
Si vous remboursez une hypothèque, vérifiez les documents pour voir quand la durée de votre prêt doit se terminer, dit Laura.
Elle ajoute : « Si c’est plus tard que le moment où vous espériez prendre votre retraite, vous devrez réfléchir à la possibilité d’augmenter vos versements.
« D’autres options pourraient inclure la vente et le déménagement dans une maison moins chère pour libérer de l’argent.
« La libération d’actions peut également être une option, mais vous devriez obtenir des conseils indépendants. Trouvez des conseillers sur unbiased.co.uk.
« Si vous êtes locataire et que vous ne vous attendez pas à devenir propriétaire avant votre retraite, vous devrez économiser beaucoup plus pour couvrir ces coûts. Vous devrez peut-être travailler plus longtemps.
Pour obtenir de l’aide concernant les allocations de logement et d’autres aides auxquelles vous pourriez prétendre, consultez Turn2us.org.uk et essayez ses outils et ses calculatrices.
Retraites
SI vous avez économisé de l’argent dans les régimes de retraite de votre employeur grâce à vos emplois actuels ou précédents, calculez le total.
Sarah Coles, experte en argent à la société de retraite et d’investissement Hargreaves Lansdown, déclare: « Vous pouvez trouver d’anciennes pensions, même si vous avez perdu les papiers, en téléphonant à vos anciens employeurs ou en utilisant le service de recherche des pensions du gouvernement. »
Consultez gov.uk/find-pension-contact-details ou appelez le 0800 731 0193, mais faites attention aux sites Web imitateurs qui tentent de facturer des frais.
Lorsque vous avez les papiers, recherchez les charges annuelles sur votre pot.
Vous pourrez peut-être économiser des milliers de dollars en déplaçant votre pension vers un plan moins cher, comme Vicky Quait, voir l’étude de cas ci-dessous.
Mais Sarah ajoute : « Vous devez d’abord vérifier que vous ne paierez pas de frais de transfert élevés ou que vous ne perdrez pas de précieux avantages en le faisant.
« Utilisez les calculateurs de pension sur moneyhelper.org.uk pour déterminer le revenu que vous êtes susceptible d’obtenir à la retraite, y compris la pension d’État. »
Sarah dit que vous devriez également vérifier s’il y a des lacunes dans votre National Assurance histoire en vous connectant à votre compte sur Gov.uk – cela pourrait réduire votre pension d’État.
Lorsqu’il manque des semaines ou des années, vous pouvez parfois combler les lacunes en payant des recharges.
Dettes
SI vous êtes aux prises avec des dettes, parlez à un organisme de bienfaisance tel que Stepchange pour vous aider à élaborer un plan.
Méfiez-vous des sociétés de crédit qui profitent de la vente de conseils ou de la recommandation de plans coûteux qui pourraient ne pas être dans votre meilleur intérêt.
Un organisme de bienfaisance indépendant vous aidera à déterminer les factures que vous devez prioriser et peut négocier avec les entreprises à qui vous devez de l’argent en votre nom, pour convenir des paiements que vous pouvez vous permettre.
Rédiger un testament
PLANIFIER ce qui se passerait si vous attrapiez une maladie grave ou mouriez est une partie inconfortable mais vitale d’un MOT de la quarantaine, dit Sarah.
C’est particulièrement important si vous avez un partenaire, des enfants ou un parent qui dépend financièrement de vous.
Sarah dit: «Vérifiez ce que vous obtenez de votre employeur, qui pourrait offrir une assurance-vie ou une couverture qui paie si vous êtes trop malade pour travailler pendant une longue période.
« S’il n’y a rien à offrir, envisagez de l’acheter séparément.
« La priorité est l’assurance-vie, pour couvrir les besoins de votre famille pendant qu’elle est à votre charge, y compris l’hypothèque si vous en avez une.
« La protection du revenu et la couverture des maladies graves peuvent également être une bouée de sauvetage si vous ne pouvez pas travailler. »
Trouvez des guides sur les différents types de couverture sur moneyhelper.org.uk.
Si vous n’avez pas rédigé de testament, cela devrait également être une priorité.
Octobre est le mois du libre arbitre, lorsque les plus de 55 ans peuvent faire écrire le leur sans frais, bien qu’un don à une œuvre de bienfaisance soit demandé maintenant ou dans votre testament.
Plus de 200 organismes de bienfaisance offrent un service similaire tout au long de l’année, normalement aux personnes qui ont déjà fait un don.
Ceux-ci sont répertoriés sur nationalfreewills.net.
J’ai peur d’en avoir assez quand je prendrai ma retraite
Vicky Quait, technicienne des ongles auto-employée, travaillait dans la finance, mais dit qu’elle a fait l’autruche lorsqu’il s’agit de gérer ses propres problèmes d’argent.
Vicky, 53 ans, qui vit seule à Radlett, Herts, déclare : « Je suis sur le point de joindre les deux bouts, mais le coût de la vie m’a durement frappé et je n’ai plus rien chaque mois à verser dans une pension.
« Je suis tellement inquiet de savoir comment je vais me débrouiller plus tard dans la vie et si je pourrai un jour me permettre de prendre ma retraite – pouvez-vous m’aider? »
La rédactrice en chef de Sun Savers, Leah Milner, déclare: «Vous gagnez entre 1 000 et 1 400 £ par mois grâce à votre entreprise de nail art, mais avec les coûts d’hypothèque, d’énergie et de nourriture, il n’y a pas beaucoup de marge de manœuvre pour économiser.
« Il reste rarement quelque chose après les factures et vous êtes souvent à découvert.
«Plus tôt cette année, vous avez bien fait de réparer votre prêt hypothécaire pendant encore deux ans – bien que vos paiements soient passés de 217 £ à 258 £, si vous l’aviez laissé beaucoup plus longtemps, vous auriez pu payer le double alors que les taux hypothécaires augmentaient. . .
«Vous m’avez dit que votre maison à deux lits valait actuellement environ 455 000 £ et que vous envisagez donc de vendre et de déménager dans un appartement à un lit moins cher à l’avenir lorsque vous abandonnerez votre travail.
« Cela vous permettrait, espérons-le, de rembourser tout ce qui reste sur votre prêt hypothécaire à ce moment-là, mais vous savez bien qu’il est peu probable que cela vous laisse suffisamment d’argent supplémentaire pour vivre.
« Vous avez une ancienne pension de retraite lorsque vous travailliez comme assistant personnel dans la finance il y a deux décennies.
«Il y a 23 000 £ assis dedans, j’ai donc demandé à l’expert en pension Laura Suter d’AJ Bell d’examiner les charges. Elle a constaté que vous payiez 1,2 % par an, soit beaucoup plus que le coût de nombreux régimes modernes.
« En passant à un plan à frais réduits, Laura a calculé que sur les 13 ans jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge légal de la retraite, cela pourrait faire une énorme différence.
«Laissez-le où il est et vous pourriez vous attendre à avoir environ 37 400 £ en supposant une croissance des investissements de 5% par an.
«Mais passez à un plan moins cher avec des frais de 0,6% et vous pouvez vous attendre à avoir 40 300 £, soit une économie de près de 3 000 £.
« Tous les plus de 50 ans peuvent obtenir un rendez-vous gratuit avec le service Pension Wise du gouvernement et il offre un service spécial examen si vous êtes travailleur indépendant.
« Renseignez-vous à ce sujet, ainsi que sur la façon de combler les lacunes de votre dossier d’assurance nationale qui pourraient augmenter votre pension publique de base dans la section » argent « du site Web Midlife MOT du gouvernement : jobhelp.campaign.gov.uk/midlifemot.
« Vous souhaitez augmenter vos revenus maintenant pour vous aider à économiser, alors vous avez postulé pour travailler quelques heures supplémentaires dans une garderie pour chiens à proximité.
« Vous pouvez également essayer de promener votre chien entre des clients en utilisant des applications comme Pawshake et Rover pour trouver du travail. »