5 raisons de ne pas déclarer faillite dans la vingtaine

La vingtaine peut être une période de grands défis financiers : vous n’êtes pas assez qualifié pour obtenir le travail de vos rêves dans le « monde réel », mais vous avez des factures et des responsabilités financières qui peuvent exiger un salaire que vous ne pouvez pas exiger.

Pire encore, vous êtes peut-être aux prises avec un tas de dettes de prêt étudiant, de factures de carte de crédit, de paiements de voiture et d’autres pertes de revenus. Bien que déclarer faillite dans la vingtaine puisse sembler un moyen facile de mettre fin au cauchemar de l’endettement, ce n’est pas une solution. En fait, cela vous causera très probablement plus de douleur que de soulagement à long terme.

Vous trouverez ci-dessous cinq raisons pour lesquelles le dépôt de bilan à 25 ans ou à peu près n’est peut-être pas une bonne idée pour votre avenir financier.

1. Il n’effacera pas l’ardoise

Une analyse du Pew Research Center en 2019 a indiqué qu’un record d’un tiers des adultes américains de moins de 30 ans ont une forme de dette d’études. Néanmoins, le dépôt de bilan ne résoudra rien si la dette de prêt étudiant est en partie responsable de vos problèmes financiers.

En 2005, dans l’affaire Lockhart c. États-Unis, la Cour suprême s’est prononcée en faveur de la capacité du gouvernement à recouvrer les prêts étudiants en souffrance en compensant les prestations d’invalidité et de retraite de la sécurité sociale sans délai de prescription. Ainsi, non seulement la faillite n’effacera pas votre prêt étudiant; le gouvernement peut également saisir jusqu’à 15 % de vos prestations de retraite de la sécurité sociale si vous ne payez pas.

2. Vous pourriez négliger le vrai problème

La plupart des personnes dans la vingtaine obtiennent ce premier « vrai » emploi et le premier appartement « d’adulte ». Ce faisant, ils doivent apprendre à faire les sacrifices nécessaires pour vivre selon leurs moyens. Ils développent les compétences et la discipline nécessaires pour devenir des adultes responsables et autonomes. Ceux qui apprennent à gérer leur argent pendant cette période acquièrent la capacité de constituer l’épargne nécessaire pour verser un acompte sur une future maison, acheter des voitures sans l’aide d’un crédit-bail ou d’un prêt à taux d’intérêt élevé, et finalement s’offrir les joies de la liberté financière. offres, telles que des vacances fréquentes ou une retraite anticipée.

Si vous avez du mal à gérer vos finances, votre dette faisant boule de neige et devenant de plus en plus endettée, le véritable problème n’est pas où vous en êtes, mais comment vous y êtes arrivé. Il se peut que vous ayez dépensé au-delà de vos moyens, mais il peut y avoir d’autres causes, telles que les pertes d’emplois généralisées provoquées par la pandémie.

Il est important de prendre du recul et de comprendre à la fois comment vous vous êtes retrouvé dans votre situation actuelle et ce qui peut être fait pour commencer à en sortir. Prendre un deuxième emploi pour plus de revenus (lorsque c’est possible), consolider ses dettes, éliminer les dépenses inutiles et rembourser sa dette petit à petit sont autant de moyens de vous aider à rééquilibrer vos finances et à éviter la faillite.

La vingtaine est peut-être la première fois que vous devez assumer l’entière responsabilité de vos finances. Les conseils en matière de crédit d’un conseiller en crédit légitime pourraient vous aider à réfléchir à ces problèmes ; le ministère américain de la Justice a une liste d’agences agréées pour ceux qui envisagent la faillite. Utilisez ce temps pour apprendre à gérer votre argent afin d’acquérir l’expérience et les compétences nécessaires pour mieux gérer vos finances à l’avenir.

3. Vous pourriez nuire à vos perspectives d’emploi

Selon le type de faillite que vous déposez, un dossier de votre faillite peut figurer sur votre dossier de crédit pendant sept à dix ans.De nombreux employeurs n’ont aucun intérêt à vérifier votre pointage de crédit, mais vous leur donnez le droit de le faire lorsque vous approuvez une vérification des antécédents. Si vous envisagez d’occuper un poste impliquant la gestion d’argent, ou même dans des rôles non financiers au sein des secteurs de l’assurance, de la finance, du droit ou de l’enseignement, votre crédit sera probablement l’un des aspects de votre vérification des antécédents. Une faillite à votre dossier pourrait amener des employeurs potentiels à vous considérer comme inéligible à un emploi.

En quoi est-ce important? Selon l’experte en ressources humaines Lisa Rosendahl, responsable adjointe des ressources humaines au Département américain des anciens combattants à St. Cloud, Minnesota, la façon dont une personne gère ses propres finances personnelles est un indicateur de la façon dont elle peut gérer celles de quelqu’un d’autre.

4. Vous pourriez devenir sans-abri

Une fois que vous avez déclaré faillite, l’option d’acheter une maison pourrait également être exclue pendant sept à dix ans, bien qu’il existe des moyens d’essayer de surmonter la situation. Plus important encore, le dépôt de bilan peut conduire à un avenir rempli de demandes de location refusées. De nombreux propriétaires vérifieront votre crédit avant de vous approuver pour un bail. Avoir une faillite est généralement un signal d’alarme indiquant que vous pourriez être un locataire à risque qui ne paiera pas de loyer.

5. Le crédit sera plus cher et limité

Après avoir déclaré faillite, vous devrez travailler dur pour augmenter votre pointage de crédit. Vous serez probablement confronté à un accès limité au crédit et à des taux d’intérêt très élevés jusqu’à ce que vous puissiez reconstruire votre réputation financière. Cela ne vous préoccupe peut-être pas, mais votre pointage de crédit joue un rôle dans de nombreuses fonctions, y compris ce que vous paierez pour l’assurance automobile, où vous pouvez vivre et les taux qui vous sont accordés pour les cartes de crédit. Heureusement, il existe des moyens de réparer votre pointage de crédit et de vous remettre sur la bonne voie. Cela prend juste du temps.

L’essentiel

Si vous déclarez faillite, cela aura un impact sur votre pointage de crédit, votre capacité à louer ou à acheter une maison, et peut-être même vous empêchera d’accéder à l’emploi de vos rêves. Il existe de nombreuses façons d’améliorer votre avenir financier, par exemple en acceptant des emplois supplémentaires pour un revenu supplémentaire, en remboursant ou en consolidant vos dettes, voire en demandant de l’aide à votre famille et à vos amis.

Lorsque vous êtes dans la vingtaine ou à tout âge, rembourser une dette n’est pas un processus facile. Cependant, la faillite n’est pas non plus la même, et ses répercussions peuvent durer plus longtemps que les difficultés financières à court terme. L’établissement d’objectifs financiers pour votre avenir vous aidera à éviter la faillite.