5 questions à poser sur le plan 401(k) de votre entreprise

Si vous êtes comme de nombreux travailleurs américains, vous avez accès à un régime à cotisations définies, tel qu’un 401(k). Parce que chaque plan est unique, il est important de connaître les détails du plan de votre entreprise ainsi que vos options. Voici cinq questions que vous devriez poser au sujet du plan 401(k) de votre entreprise.

1. L’entreprise égale-t-elle mes cotisations ?

C’est peut-être la question la plus importante à poser, car une correspondance d’entreprise peut augmenter considérablement la valeur de votre compte de retraite. Les employeurs correspondent généralement à un pourcentage de votre contribution. Si vous gagnez 50 000 $ par an, cotisez 5 % de votre salaire (2 500 $) et que votre entreprise correspond à 50 % de votre contribution, cela ajoute 1 250 $ à votre compte. La contribution de l’employeur peut être limitée par le plan (par exemple, le plan peut correspondre à 50 % jusqu’à 4 % de votre salaire) ou par votre plafond de contribution annuel tel que défini par l’Internal Revenue Service (IRS).

Essayez de contribuer au maximum de la contrepartie de votre entreprise, en supposant qu’elle en ait une. Mais vous ne voudrez peut-être pas dépasser ce montant. « De nombreuses petites entreprises ont des plans 401 (k) à coût élevé », déclare Michael Zhuang, directeur de MZ Capital Management à Bethesda, MD. « Dans ce cas, cela ne vaut en fait pas la peine de cotiser davantage au régime puisque tout ce que vous économisez en dollars d’impôts, vous payez des frais cachés et plus encore. »

2. Quelles sont mes options de placement ?

Les plans vous permettront généralement de choisir parmi une variété de placements, tels que des fonds communs de placement, des actions (cela peut inclure les actions de votre entreprise), des obligations et des contrats de placement garanti (CPG). Si vous n’aimez pas les options de placement offertes par votre employeur, vous pourriez être en mesure de transférer un pourcentage de votre plan dans un autre compte de retraite. C’est ce qu’on appelle un roulement partiel.

« Assurez-vous de demander si votre 401k a une option de courtage complète et autonome. La majorité des plans 401(k) ne le font pas, mais certains le font », déclare Dan Stewart, CFA®, président et directeur des investissements de Revere Asset Management, Inc., à Dallas, TX. «Cela vous permettrait d’avoir un compte de courtage où vous pourriez faire des actions individuelles, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF, etc., et ne vous limiterait pas aux 10 à 12 fonds communs de placement habituels. Encore une fois, ce n’est pas la norme, mais plus l’entreprise est grande, meilleures sont les chances d’avoir une option de courtage complète.

De nombreuses personnes investissent de manière plus agressive lorsqu’elles sont plus jeunes (et sont capables de récupérer des pertes) et font des investissements plus prudents à l’approche de la retraite. Cela vous oblige à modifier vos allocations au fil du temps. La plupart des plans vous permettent d’apporter des modifications à volonté ; cependant, certains limitent les modifications à une seule fois par mois ou par trimestre.

3. Quelle option d’investissement a le ratio de dépenses le plus bas ?

De nombreux investissements, y compris les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF), facturent aux actionnaires un ratio de dépenses pour couvrir les dépenses d’exploitation annuelles totales du fonds. Exprimé en pourcentage de l’actif net moyen d’un fonds, le ratio des frais comprend les frais d’administration, de conformité, de distribution, de gestion, de marketing, de services aux actionnaires et de tenue de registres, ainsi que d’autres frais opérationnels.

Le ratio des dépenses réduit directement le rendement des actionnaires, diminuant ainsi la valeur de votre investissement. Ne présumez pas qu’un investissement avec le rendement le plus élevé est automatiquement le meilleur choix. Un investissement à faible rendement avec un ratio de dépenses plus faible pourrait vous rapporter plus d’argent à long terme.

4. Quand est-ce que je deviens acquis ?

La partie acquise de votre 401 (k) est la partie qui vous appartient, même si vous quittez votre emploi. Tout argent que vous cotisez est toujours acquis à 100 %. Les cotisations versées par votre entreprise seront toutefois soumises à une condition d’acquisition. Il existe deux types de calendriers d’acquisition : gradué et falaise.

Avec l’acquisition progressive, les fonds sont acquis au fil du temps. Vous pouvez, par exemple, être acquis à 25 % après votre première année, à 50 % l’année suivante, et ainsi de suite jusqu’à ce que vous soyez entièrement acquis. Avec l’acquisition en falaise, la contribution de l’employeur est acquise à 0 % jusqu’à ce que vous travailliez pendant une durée déterminée (par exemple, deux ans), moment auquel elle devient acquise à 100 %. Quoi qu’il en soit, une fois que vous devenez pleinement acquis, tout l’argent du régime (vos cotisations plus les cotisations de votre employeur) vous appartient et vous pouvez l’emporter avec vous lorsque vous changez d’emploi ou que vous prenez votre retraite.

5. Quand puis-je retirer mon argent ?

En général, si vous effectuez un retrait avant l’âge de 59 ans et demi, vous devez payer une pénalité fiscale de 10 % (ainsi que des impôts sur le revenu) sur la distribution. En cas de difficultés, vous pouvez ne pas avoir à payer la pénalité. Ces exemptions de difficultés peuvent inclure :

• Souffrir d’un handicap
• Décès (la distribution est faite à un bénéficiaire)
• Certains frais médicaux
• Acheter votre première maison
• Payer pour l’université (pour vous, votre conjoint ou vos enfants)
• Éviter la saisie ou l’expulsion
• Frais d’inhumation ou de funérailles
• Certaines réparations domiciliaires
• Avoir ou adopter un enfant

Une fois que vous avez atteint l’âge de 72 ans, vous devez recevoir les distributions minimales requises (RMD) de tous vos 401 (k) – à l’exception d’un plan proposé par une entreprise pour laquelle vous travaillez toujours. En général, vous devez commencer à retirer de l’argent au plus tard le 1er avril de l’année suivant celle de vos 72 ans. Votre âge (et votre espérance de vie) et la valeur de votre compte déterminent la distribution minimale requise.

L’essentiel

Choisir un plan 401(k) peut sembler écrasant. Par conséquent, de nombreux travailleurs admissibles à participer à ces régimes de retraite parrainés par l’employeur retardent, voire évitent, de s’inscrire. La compréhension de ces cinq questions vous aidera à clarifier les détails du plan et vos options.

Si les documents que vous recevez de votre employeur ne sont pas clairs, demandez à votre coordinateur des ressources humaines ou des avantages sociaux de répondre à toutes vos questions sur le plan 401(k) de votre entreprise. Assurez-vous également de découvrir quelles « ressources sont disponibles pour soutenir les participants, telles que les outils et applications en ligne, l’éducation, les conseils, etc. », déclare Marguerita Cheng, CFP®, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, MD.

Si vous êtes déjà inscrit, assurez-vous de suivre vos options d’investissement et de les réaffecter si nécessaire.