Voici comment un taux de la Fed plus élevé pourrait affecter vos finances

WASHINGTON (AP) – Les hypothèques record ont disparu depuis longtemps. Les taux des cartes de crédit vont probablement augmenter. Il en sera de même pour le coût d’un crédit auto. Les épargnants pourraient enfin voir un retour notable.

La hausse inhabituellement importante de trois quarts de point de son taux de référence à court terme annoncée mercredi par la Réserve fédérale n’aura pas, à elle seule, un effet énorme sur les finances de la plupart des Américains. Mais combinés à des hausses de taux antérieures et à d’autres augmentations importantes à venir, les économistes et les investisseurs prévoient le rythme de hausse des taux le plus rapide depuis 1989.

Il en résulte des coûts d’emprunt de plus en plus élevés alors que la Fed lutte contre l’inflation la plus douloureusement élevée depuis quatre décennies et met fin à une période de plusieurs décennies de taux historiquement bas.

Le président Jerome Powell espère qu’en rendant les emprunts plus chers, la Fed réussira à refroidir la demande de maisons, de voitures et d’autres biens et services et à ralentir l’inflation.

Pourtant, les risques sont élevés. Avec une inflation susceptible de rester élevée, la Fed pourrait devoir faire monter les coûts d’emprunt encore plus haut qu’elle ne le prévoit actuellement. Une série de taux plus élevés pourrait faire basculer l’économie américaine dans la récession. Cela signifierait une hausse du chômage, une augmentation des licenciements et une pression continue sur les cours des actions.

Comment cela affectera-t-il vos finances? Ce sont là quelques-unes des questions les plus fréquemment posées sur les impacts de la hausse des taux.

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J’ENVISAGE D’ACHETER UNE MAISON. LES TAUX HYPOTHÉCAIRES VONT-ILS CONTINUER À MONTER ?

Les taux des prêts immobiliers ont grimpé en flèche au cours des derniers mois, principalement en prévision des mesures de la Fed, et continueront probablement à augmenter.

Les taux hypothécaires n’augmentent pas nécessairement en même temps que les hausses de taux de la Fed. Parfois, ils se déplacent même dans la direction opposée. Les hypothèques à long terme ont tendance à suivre le rendement du bon du Trésor à 10 ans, qui, à son tour, est influencé par divers facteurs. Il s’agit notamment des attentes des investisseurs concernant l’inflation future et la demande mondiale de bons du Trésor américain.

Pour l’instant, cependant, l’accélération de l’inflation et la forte croissance économique américaine font grimper fortement le taux du Trésor à 10 ans. En conséquence, la moyenne nationale d’un prêt hypothécaire fixe de 30 ans est passée de 3 % au début de l’année à bien au-dessus de 5 % maintenant.

L’histoire continue

La hausse des taux hypothécaires reflète en partie les attentes selon lesquelles la Fed continuera d’augmenter son taux directeur. Mais ses prochaines hausses ne sont probablement pas encore entièrement prises en compte. Si la Fed augmente son taux directeur encore plus haut, comme prévu, le rendement du Trésor à 10 ans augmentera également beaucoup et les hypothèques deviendront plus chères.

SERA-T-IL ENCORE DIFFICILE DE TROUVER UNE MAISON ?

Si vous cherchez à acheter une maison et que vous êtes frustré par le manque de maisons disponibles, qui a déclenché des guerres d’enchères et des prix exorbitants, cela pourrait bientôt devenir un peu plus facile.

Les économistes disent que des taux hypothécaires plus élevés décourageront certains acheteurs potentiels. Et les prix moyens des maisons, qui ont grimpé à un taux annuel d’environ 20 %, pourraient au moins augmenter à un rythme plus lent.

Les ventes de maisons existantes ont chuté pendant six mois consécutifs. Les ventes de maisons neuves ont également chuté. Ces tendances augmentent légèrement l’offre de propriétés disponibles.

J’AI BESOIN D’UNE NOUVELLE VOITURE. DOIS-JE EN ACHETER UN MAINTENANT ?

Les hausses de taux de la Fed peuvent rendre les prêts automobiles plus chers. Mais d’autres facteurs affectent également ces taux, notamment la concurrence entre constructeurs automobiles qui peut parfois faire baisser les coûts d’emprunt.

Les taux pour les acheteurs dont la cote de crédit est inférieure sont les plus susceptibles d’augmenter en raison des hausses de la Fed. Étant donné que les prix des véhicules d’occasion augmentent en moyenne, les mensualités augmenteront également.

QU’ARRIVERA-T-IL À MA CARTE DE CRÉDIT ?

Pour les utilisateurs de cartes de crédit, de marges de crédit sur valeur domiciliaire et d’autres dettes à intérêt variable, les taux augmenteraient à peu près du même montant que la hausse de la Fed, généralement en un ou deux cycles de facturation. C’est parce que ces taux sont basés en partie sur le taux préférentiel des banques, qui évolue en tandem avec la Fed.

Ceux qui ne sont pas admissibles aux cartes de crédit à faible taux pourraient devoir payer des intérêts plus élevés sur leur solde. Les taux sur leurs cartes augmenteraient comme le fait le taux préférentiel.

Les hausses de taux de la Fed ont déjà envoyé les taux d’emprunt sur cartes de crédit au-dessus de 20% pour la première fois en au moins quatre ans, selon LendingTree, qui suit les données depuis 2018.

COMMENT CELA AFFECTERA-T-IL MON ÉPARGNE ?

Vous pouvez gagner un peu plus, mais probablement pas beaucoup. Et cela dépend de l’endroit où vos économies, si vous en avez, sont garées.

L’épargne, les certificats de dépôt et les comptes du marché monétaire ne suivent généralement pas les changements de la Fed. Au lieu de cela, les banques ont tendance à tirer parti d’un environnement de taux plus élevés pour essayer d’augmenter leurs bénéfices. Pour ce faire, ils imposent des taux plus élevés aux emprunteurs, sans nécessairement proposer de taux réduits aux épargnants.

Cela est particulièrement vrai pour les grandes banques aujourd’hui. Ils ont été inondés d’économies grâce à l’aide financière du gouvernement et à la réduction des dépenses de nombreux Américains plus riches pendant la pandémie. Ils n’auront pas besoin d’augmenter les taux d’épargne pour attirer davantage de dépôts ou d’acheteurs de CD.

Mais les banques en ligne et autres avec des comptes d’épargne à haut rendement pourraient être une exception. Ces comptes sont connus pour leur concurrence agressive pour les déposants. Le seul problème est qu’ils nécessitent généralement des dépôts importants.

COMMENT LA RANDONNÉE INFLUENCERA-T-ELLE LE CRYPTO ?

Les crypto-monnaies comme le bitcoin pourraient devenir un peu moins attrayantes pour de nombreux investisseurs.

Alors que les prix du bitcoin étaient pour la plupart inchangés après l’annonce de la Fed, les prix de la crypto avaient baissé dans les jours précédant la décision de la banque centrale. Ils ont chuté d’un tiers en sept jours.

Des taux d’intérêt plus élevés signifient que les actifs sûrs comme les obligations et les bons du Trésor deviennent plus attrayants pour les investisseurs car leurs rendements sont désormais plus élevés. Cela, à son tour, rend les actifs risqués comme les actions technologiques et les crypto-monnaies moins attrayants.

Cela dit, le bitcoin souffre de ses propres problèmes qui sont distincts de la politique économique. Deux grandes entreprises de cryptographie ont échoué en l’espace d’un mois. La confiance ébranlée des investisseurs en crypto n’est pas aidée par le fait que l’endroit le plus sûr où vous pouvez garer de l’argent maintenant – les obligations – semble être une décision plus sûre.

EST-CE QUE LE PAIEMENT DE MON PRÊT ÉTUDIANT AUGMENTERA ?

À l’heure actuelle, les paiements sur les prêts étudiants fédéraux sont suspendus jusqu’au 31 août dans le cadre d’une mesure d’urgence mise en place pendant la pandémie. L’inflation signifie que les titulaires de prêts ont moins de revenus disponibles pour effectuer des paiements, mais une économie ralentie qui réduit l’inflation pourrait apporter un certain soulagement à l’automne.

Le gouvernement peut choisir de prolonger la mesure d’urgence en reportant les paiements à la fin de l’été, selon l’état de l’économie. Le président Joe Biden envisage également une forme de remise de prêt. Pour ceux qui contractent de nouveaux prêts étudiants privés, préparez-vous à payer plus. Les taux varient selon le prêteur, mais devraient augmenter.

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Les journalistes d’Associated Press Ken Sweet, Adriana Morga et Cora Lewis ont contribué à ce rapport. Morga et Lewis couvrent la littératie financière pour l’Associated Press. L’Associated Press reçoit le soutien de la Fondation Charles Schwab pour des rapports éducatifs et explicatifs visant à améliorer la littératie financière. La fondation indépendante est distincte de Charles Schwab and Co. Inc. L’AP est seule responsable de son journalisme.

Christopher Rugaber, Associated Press