Un guide de l’assurance vie entière versant des dividendes
Il existe de nombreuses options différentes pour les polices d’assurance-vie, allant de la vie entière complète aux polices à durée limitée. Alors que les polices temporaires sont généralement la forme d’assurance-vie la moins chère, les polices d’assurance vie entière offrent plusieurs avantages que les titulaires de police peuvent envisager d’acheter. Ceux-ci comprennent une prestation de décès garantie, des primes prévisibles au fil du temps et même des dividendes qui peuvent fournir des liquidités ou aider à compenser le coût de l’assurance au fil du temps.
Points clés à retenir
- Les polices d’assurance-vie permanente versent souvent des dividendes à leurs assurés sur une base régulière.
- Les dividendes reçus sont basés sur la performance des états financiers de la société, sur la base des taux d’intérêt, des rendements des investissements et des nouvelles polices vendues.
- Les participations peuvent être distribuées en espèces, pour souscrire une assurance libérée supplémentaire ou pour réduire les primes exigibles.
- Le montant d’une participation est lié au prix des primes payées par le preneur d’assurance.
- Plus le dividende est élevé, plus la politique est chère.
Que sont les dividendes ?
De nombreuses polices d’assurance vie entière prévoient des dividendes représentant une partie des bénéfices de la compagnie d’assurance qui sont versés aux titulaires de police. Ces dividendes sont similaires aux dividendes d’investissement traditionnels qui représentent la part des bénéfices d’une société ouverte.
Le montant des participations dépend souvent du montant versé dans le contrat. Par exemple, une police d’une valeur de 50 000 $ qui offre un dividende de 3 % versera à un titulaire de police 1 500 $ pour l’année. Si le titulaire de police cotise 2 000 $ de plus au cours de l’année suivante, il recevra 60 $ de plus pour un total de 1 560 $ l’année suivante. Ces montants peuvent augmenter au fil du temps jusqu’à des niveaux suffisants pour compenser certains coûts associés au paiement des primes.
Les participations d’assurance vie entière peuvent être garanties ou non selon la police, il est donc essentiel de lire attentivement les détails du plan avant d’acheter une police. Souvent, les polices qui offrent des participations garanties ont des primes plus élevées pour compenser le risque supplémentaire pour la compagnie d’assurance. Ceux qui offrent des dividendes non garantis peuvent avoir des primes moins élevées, mais il y a un risque qu’il n’y ait pas de dividendes au cours d’une année donnée.
Enfin, les assurés doivent tenir compte de la cote de crédit de la compagnie d’assurance lorsqu’ils déterminent l’évolution des dividendes durables. La plupart des compagnies d’assurance sont notées A ou mieux par les principales agences de crédit.
Les compagnies d’assurance dont la cote de crédit est inférieure à A peuvent justifier un examen plus approfondi pour déterminer si l’assurance est suffisante ou non.
Utilisation des dividendes de la politique
Il existe de nombreuses options différentes pour utiliser les participations d’une police d’assurance vie entière, allant d’un chèque par la poste à l’acquisition d’une assurance supplémentaire. Les utilisations les plus courantes des dividendes comprennent :
- Espèces ou chèque : Un assuré peut demander à l’assureur d’envoyer un chèque du montant de la participation.
- Déductions de primes : un titulaire de police peut demander que le dividende soit affecté à ses futures primes dues pour compenser le coût.
- Assurance supplémentaire : Un titulaire de police peut utiliser le montant du dividende pour acheter une assurance supplémentaire ou payer par anticipation sur sa police.
- Compte d’épargne : Un preneur d’assurance peut décider de conserver le dividende auprès de la compagnie d’assurance pour gagner des intérêts sur le montant.
La bonne nouvelle est que les paiements de dividendes reçus des polices d’assurance-vie avec participation ne sont généralement pas soumis à l’impôt par l’Internal Revenue Service (IRS) puisque les compagnies d’assurance ont généré les gains de leurs assurés. Les dividendes reçus d’une police d’assurance-vie sont traités comme une distribution du contrat et ils sont imposés de la même manière que les autres types de distributions. Les dividendes sont distribués en franchise d’impôt jusqu’à ce que l’investissement du contribuable dans le contrat ait été réduit à zéro. (Les dividendes réduisent l’investissement du propriétaire dans le contrat.)
Étant donné que les compagnies d’assurance ont généré les gains de leurs assurés, les versements de dividendes sont essentiellement traités comme des remboursements pour trop-payé de la prime. Cela signifie que la meilleure option consiste généralement à retirer l’argent ou le chèque des dividendes et à réinvestir le produit dans un véhicule de placement qui pourrait générer plus de revenus.
Une police d’assurance vie entière paie-t-elle des dividendes ?
Oui. Les polices d’assurance vie entière versent des dividendes.
Comment fonctionne l’assurance vie entière avec versement de dividendes ?
Il existe de nombreuses façons de recevoir vos dividendes d’une assurance vie entière, y compris une réduction des primes, un chèque réel de votre compagnie d’assurance, et vous pouvez le laisser rester dans la composante épargne de votre police.
Pouvez-vous retirer des dividendes d’une assurance-vie ?
Oui. Vous pouvez retirer à tout moment les participations de votre police d’assurance-vie.
Dois-je payer des impôts sur les participations d’assurance-vie ?
Les dividendes des polices d’assurance-vie ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu.
L’essentiel
De nombreuses polices d’assurance vie entière versent des dividendes à leurs assurés qui peuvent être utilisés de différentes manières. Lors de l’évaluation des polices d’assurance, les particuliers devraient enquêter sur la façon dont les dividendes sont calculés et s’ils sont garantis ou non, ainsi que sur la façon dont ils prévoient de gérer le revenu de dividendes. Le traitement fiscal favorable signifie que la meilleure option est généralement de prendre l’argent et de le réinvestir ailleurs avec un meilleur rendement.
De plus, comme une bonne police d’assurance ne se limite pas à son dividende, assurez-vous d’examiner le plan dans son intégralité pour vérifier qu’il s’agit de la meilleure police d’assurance vie entière pour votre situation.