Un guide complet de l’assurance des locataires

La plupart des gens savent que les propriétaires de leurs résidences portent – en fait, sont souvent obligatoire par les sociétés de prêts hypothécaires à souscrire une assurance habitation pour protéger leur propriété, leurs biens et toute blessure subie par les visiteurs. Mais qu’en est-il des personnes qui louent ou louent leur espace de vie ?

Voici tout ce que vous devez savoir sur l’assurance des locataires : qu’est-ce que c’est, ce qu’elle couvre et ce qu’elle ne couvre pas, et comment l’obtenir.

Qu’est-ce que l’assurance locataire ?

L’assurance des locataires est une forme d’assurance des biens qui couvre les pertes de biens personnels et protège l’assuré contre les réclamations en responsabilité.Cela inclut les blessures survenant dans votre location qui ne sont pas dues à un problème structurel. Les blessures dues à des problèmes structurels sont la responsabilité de votre propriétaire. L’assurance des locataires protège tout, du studio à la maison entière ou à la maison mobile.

Même si vous débutez ou vivez dans un logement pendant un an, souscrire une police d’assurance locataire – probablement l’assurance la moins chère et la plus facile à obtenir que vous n’ayez jamais possédée – pourrait être un investissement judicieux. Vous ne pensez peut-être pas que vous avez quelque chose de grande valeur, mais vous en avez probablement plus que ce que vous pourriez confortablement vous permettre de remplacer en cas de cambriolage ou d’incendie.

De plus, peu importe à quel point vous faites attention à votre propre appartement (le type de résidence que possèdent la plupart des locataires), vous ne pouvez pas contrôler vos voisins. Ils peuvent laisser vos barrières de sécurité ouvertes, faire entrer des inconnus mal intentionnés dans votre immeuble ou s’endormir avec une cigarette à la main et déclencher un grave incendie.

Bien que l’assurance des biens de votre propriétaire puisse couvrir l’immeuble lui-même, cette assurance ne couvrira pas le contenu de votre appartement, ni les dommages pour lesquels vous pourriez être poursuivi par quelqu’un qui a eu un accident dans votre appartement ou votre espace loué.

Ce que couvre l’assurance des locataires

L’assurance des locataires comprend trois éléments de couverture de base : les biens personnels, la responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires.

Possessions personnelles

Cette couverture couvre le contenu de votre logement loué. En règle générale, les périls nommés comprennent l’incendie, le vol, le vandalisme, les dysfonctionnements de la plomberie et de l’électricité, certains dommages liés aux conditions météorologiques et d’autres dangers nommés. Plus précisément, une police HO-4 standard, comme on l’appelle, est destinée aux locataires et couvre les pertes de biens personnels résultant d’événements tels que la grêle, les explosions, les émeutes, les dommages causés par un avion ou un véhicule, le vandalisme et les volcans, entre autres. Cependant, les inondations et les tremblements de terre ne sont pas couverts et nécessitent des polices d’assurance distinctes.

Responsabilité

L’assurance responsabilité civile vous protège jusqu’à un certain montant dans le cas où vous seriez poursuivi pour une blessure ou d’autres dommages subis à votre domicile par d’autres personnes. Elle rembourse également les dommages que vous, votre famille ou vos animaux de compagnie causez aux autres. Il paie les jugements des tribunaux ainsi que les frais juridiques, jusqu’à la limite de la police, qui commence généralement à 100 000 $ et peut aller jusqu’à 300 000 $. Pour une couverture supérieure à cela, vous devez souscrire une police parapluie.

Frais de subsistance supplémentaires

Cette couverture signifie que si votre unité devient inhabitable en raison de l’un des risques couverts, vous recevrez une somme d’argent pour payer un logement temporaire. Les factures d’hôtel, les repas au restaurant, les locations temporaires et les autres dépenses encourues pendant la rénovation de votre logement sont toutes incluses.

Qu’est-ce que l’assurance des locataires ne couvre pas ?

Vous devez savoir qu’il y a beaucoup de choses que la plupart des polices ne couvrent pas automatiquement : le refoulement des eaux usées dans votre résidence, les tremblements de terre, les inondations et d’autres « cas de force majeure ». Ces choses peuvent être couvertes moyennant une prime supplémentaire si vous estimez que vous courez un risque important.

De plus, si vous avez des objets exceptionnellement chers ou de valeur, tels que des équipements électroniques haut de gamme, des bijoux raffinés, des instruments de musique ou une importante collection d’art et d’antiquités, vous devrez peut-être souscrire une assurance flottante sous la forme d’un avenant pour couvrir ces éléments. De plus, un avenant distinct pourrait être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans certaines régions à cause des ouragans.

Les polices d’assurance des locataires ne couvrent pas non plus les pertes causées par la propre négligence ou les actes intentionnels du locataire.

Comment obtenir une assurance locataire

Evaluer vos besoins en assurance

Lorsque vous souscrivez une assurance locataire, c’est une bonne idée de photographier ou de filmer numériquement tout ce que vous possédez. Pour les articles coûteux, assurez-vous de noter tous les numéros de série qui pourraient aider à vérifier votre réclamation.

Vous pouvez même aller plus loin et saisir les éléments dans une feuille de calcul avec une estimation de la valeur de chaque élément. Bien que ces étapes demandent un effort supplémentaire, vous devriez les faire pour deux raisons.

1. Vous pensez probablement que la valeur totale des objets que vous possédez est inférieure à ce qu’elle est réellement, ce qui vous expose au risque de vous sous-assurer. Lorsque vous vous asseyez et évaluez la valeur réelle de chaque article que vous possédez individuellement, vous obtiendrez une image plus précise de la valeur de vos biens. Peut-être avez-vous environ 50 DVD Blu-ray. Cela peut ne pas vous sembler beaucoup, mais à 20 $ pièce, vous avez une collection d’une valeur de 1 000 $ que vous ne voudrez pas avoir à payer pour la remplacer en cas d’incendie.
2. Si votre compagnie d’assurance ne voudra probablement pas l’inventaire ou les photographies à la souscription de la police, votre documentation sera indispensable si jamais vous devez faire une réclamation car vous pourrez mieux prouver la valeur de vos biens. Assurez-vous de conserver des copies de votre inventaire à l’extérieur de votre appartement, par exemple dans un coffre-fort bancaire, chez un ami ou un parent de confiance, ou envoyé par e-mail en pièce jointe, afin que toutes vos pièces justificatives ne soient pas détruites avec vos affaires.

Choisissez une compagnie d’assurance

Une fois que vous avez déterminé le montant d’assurance dont vous avez besoin, vous serez prêt à localiser les compagnies d’assurance qui proposent des polices d’assurance aux locataires dans votre région. Pour trouver une entreprise, vous pouvez simplement faire une recherche sur Internet pour l’assurance des locataires et votre état.

Une autre approche serait de vérifier auprès de la famille et des amis pour des recommandations et des tarifs. Assurez-vous de dire à votre représentant d’assurance comment vous les avez trouvés et si vous avez d’autres polices existantes avec eux, car vous pouvez souvent obtenir des tarifs familiaux ou des forfaits (par exemple, si vous avez acheté une assurance habitation et une assurance automobile ensemble). Une fois que vous avez localisé les assureurs potentiels, recherchez les cotes d’assurance des compagnies par l’intermédiaire d’une société telle que AM Best, qui évalue la capacité des compagnies d’assurance à vous payer lorsque vous faites une réclamation.

Démarrer l’application

Après avoir examiné vos options, il est temps de lancer le processus de candidature. Si plusieurs compagnies ont vérifié financièrement, il n’y a aucune raison de ne pas s’adresser à toutes pour voir laquelle peut offrir la meilleure combinaison de taux bas et de couverture solide.

Certaines entreprises peuvent vous permettre d’effectuer l’ensemble du processus en ligne. D’autres voudront peut-être vous parler au téléphone ou vous envoyer des documents à remplir. Dans la plupart des situations, il ne devrait pas être nécessaire de rencontrer un représentant en personne.

Affinez votre politique

L’application sera relativement simple à remplir. Les seules questions qui pourraient vous faire trébucher sont liées au type de construction de votre logement, à l’année de construction et au type de matériau de toiture utilisé. Pour certaines propriétés, vous pouvez en fait trouver ces informations sur Zillow.com ; sinon, vous pouvez l’obtenir auprès de votre propriétaire.

Les deux types de couverture offerts aux locataires sont la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement. La couverture de la valeur de rachat réelle paie ce que la propriété valait au moment où les dommages ou la perte se sont produits et est le type d’assurance locataire le moins cher disponible. Le coût de remplacement paie le montant total du remplacement des articles ou des biens par de nouveaux et est environ 10 % plus cher que la couverture de la valeur de rachat réelle.

À moins d’avoir un budget serré, il est plus sage d’opter pour la couverture du coût de remplacement. Cela garantit que si, par exemple, votre canapé est détruit dans un incendie, vous recevrez la totalité des 1 000 $ dont vous aurez besoin pour acheter un nouveau modèle, au lieu des quelques centaines de dollars que valait votre ancien canapé en raison de la dépréciation. Bien que la couverture du coût de remplacement ait tendance à être légèrement plus chère, la différence de prime est généralement négligeable par rapport à l’énorme augmentation de la couverture que vous obtenez.

À ce stade, vous voudrez également décider quelle franchise correspond le mieux à votre situation financière. Comme pour tous les types d’assurance, plus votre franchise est faible, plus les primes sont élevées, car avec une franchise faible, la compagnie d’assurance devra débourser plus d’argent en cas de sinistre. Les franchises peuvent aller de 500 $ à 2 000 $. Si vous l’augmentez de 500 $ à 1 000 $, vous pourriez obtenir jusqu’à 25 % de réduction sur votre prime.Considérez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour remplacer vos biens en cas de sinistre majeur, puis assurez-vous pour la différence. Votre franchise peut être faible au départ, et vous pouvez toujours l’augmenter plus tard au besoin.

Payez votre police

Par rapport à l’assurance habitation, l’assurance locataire est relativement peu coûteuse. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) et l’Insurance Information Institute placent le coût moyen de l’assurance des locataires à environ 15 $ par mois, tandis que le chiffre de l’assurance habitation est d’environ 75 $ par mois. Ces chiffres reflètent les données jusqu’en 2019, qui sont les plus récentes disponibles. Les tarifs varient d’un État à l’autre et d’une entreprise à l’autre et, bien entendu, ils sont basés sur le montant de l’assurance que vous souscrivez et sur d’autres facteurs, notamment le montant de la franchise que vous choisissez.

L’assurance des locataires offre souvent des rabais substantiels pour les mesures que vous prenez pour réduire le risque pour l’assureur. Ceux-ci peuvent inclure des systèmes d’alarme incendie ou antivol, des extincteurs, des systèmes de gicleurs et même des serrures à pêne dormant sur les portes extérieures. Comme mentionné ci-dessus, vous pouvez également bénéficier d’une pause supplémentaire si vous êtes déjà assuré auprès d’une entreprise en particulier.

L’assurance a tendance à être moins chère lorsque vous payez la prime d’une année entière en une seule fois au lieu de payer en plusieurs versements, donc si vous pouvez vous permettre de payer annuellement, vous devriez le faire (les compagnies d’assurance adorent ajouter des frais administratifs lorsque vous payez en plusieurs versements). Si vous décidez de payer mensuellement, sachez que certaines entreprises exigeront un prélèvement mensuel automatique sur votre compte courant.

Une fois que vous aurez reçu votre nouvelle police par la poste, vous voudrez la lire pour vous assurer que vous comprenez exactement ce qui est couvert et ce qui n’est pas couvert et confirmer qu’elle indique toute couverture supplémentaire non standard que vous avez achetée. Vérifiez également que les montants de votre franchise et de votre prime sont corrects.

L’essentiel

« Qu’est-ce que l’assurance des locataires ? » est une bonne question, mais une meilleure question pourrait être, « Pourquoi devrais-je avoir une assurance locataire? » La réponse : il empêche les accidents et les désagréments de devenir des tueurs de compte bancaire et de budget. N’oubliez pas que l’assurance de votre propriétaire protège son immeuble, mais elle ne couvre pas vos biens, jamais. Vous seul pouvez vous protéger et protéger vos biens.