Traiter avec les agents et les courtiers en prêts hypothécaires

Si vous magasinez pour une hypothèque, vous finirez par vous retrouver avec un agent de crédit ou un courtier en hypothèques, et peut-être les deux. Voici ce que vous devez savoir sur ce qu’ils font et comment vous assurer que les offres de prêt hypothécaire qu’ils proposent vous conviennent.

Qu’est-ce qu’un agent de crédit hypothécaire?

Un agent de crédit hypothécaire est un représentant d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’une autre institution financière qui aide les emprunteurs dans le processus de demande. La plupart des agents de crédit hypothécaire travaillent également avec des particuliers et des petites entreprises sur une variété d’autres prêts.

Les agents de crédit doivent avoir une connaissance approfondie des produits de prêt, ainsi que des règles et réglementations du secteur bancaire et de la documentation requise pour l’obtention d’un prêt.

Les agents de crédit sont payés soit « au recto », « au verso », soit une combinaison des deux. « Au recto » fait référence aux frais que vous pouvez voir, tels que le traitement de votre prêt, souvent appelés frais de règlement. Vous pouvez payer ces frais soit de votre poche lorsque vous signez les papiers, soit en les incorporant au prêt.

Si un agent de crédit gagne de l’argent « sur le dos », cela signifie qu’il reçoit une sorte de commission de la banque pour vous avoir vendu le prêt. C’est une charge que vous ne voyez pas. Lorsqu’un agent de crédit prétend vous accorder un prêt « sans frais » ou « sans frais », il gagne toujours de l’argent mais le facture « sur le dos ».

Alors, n’est-ce pas mieux pour vous ? Pas nécessairement. Bien que la banque verse une commission à l’agent de crédit, l’argent vient vraiment de vous, l’emprunteur, sous la forme d’un taux annuel en pourcentage (TAEG) plus élevé pour compenser les frais perdus. En fait, l’institution prêteuse pourrait gagner beaucoup plus d’argent de cette façon, car elle pourrait obtenir un taux d’intérêt plus élevé pendant 30 ans ou plus.

Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?

Un courtier hypothécaire sert d’intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs; ils ne font pas de prêts eux-mêmes. Si un prêt est approuvé, le courtier en hypothèques perçoit des frais de montage du prêteur à titre de compensation.

Pour les emprunteurs, l’avantage de faire appel à un courtier est qu’ils peuvent rechercher les taux les plus bas dans différentes banques, tandis que les agents de crédit ne peuvent traiter que les taux proposés par leur institution, bien qu’ils puissent disposer d’une petite marge de négociation.

D’un autre côté, l’avantage d’avoir recours à un agent de crédit est que vous n’avez pas à payer les frais du courtier, dont vous pouvez parier qu’ils finiront par sortir de votre poche, d’une manière ou d’une autre.

Si un courtier peut trouver un taux inférieur tout en offrant le prêt le plus avantageux, même après avoir pris en compte ses frais, il peut être votre meilleur choix.

Cependant, ne présumez pas automatiquement que les courtiers vous donneront les meilleurs taux possibles. Ils peuvent être à l’aise avec certains prêteurs ou influencés par le prêteur qui leur offre une commission plus importante. Ainsi, même si vous envisagez de faire appel à un courtier, rien ne remplace le fait de magasiner, de comparer les prêts et de connaître la différence entre un très bon taux et un taux moyen.

Comment comparer les offres de prêt hypothécaire

Lorsque vous faites une demande de prêt, le prêteur doit vous remettre une estimation de prêt, un formulaire mandaté par le gouvernement qui détaille les conditions de l’hypothèque qu’il vous offre. Cela comprend le montant, le type et la durée du prêt, ainsi que les frais de clôture prévus, votre paiement mensuel et le taux de pourcentage annuel.

Vous pouvez demander des estimations de prêt à plusieurs prêteurs et comparer leurs offres côte à côte. Mais notez que les estimations de prêt sont généralement valables pour seulement 10 jours, après quoi les conditions peuvent changer.

Tactiques à surveiller

Comme mentionné ci-dessus, les courtiers hypothécaires peuvent ne pas toujours proposer la meilleure offre possible si ce n’est pas dans leur intérêt financier de le faire.

Les agents de crédit peuvent avoir des conflits similaires. Gardez à l’esprit que les agents de crédit sont essentiellement des vendeurs qui sont payés pour vous vendre quelque chose, en particulier un prêt. Le prêt qui vous convient le mieux et celui qui est le plus lucratif pour eux peuvent être deux choses différentes.

Par exemple, méfiez-vous si un agent de crédit semble essayer de vous orienter vers un prêt hypothécaire à taux variable (ARM). Les bras peuvent être un bon choix pour certaines personnes, en particulier celles qui savent qu’elles ne seront pas chez elles très longtemps. Cependant, si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant plus de sept ans environ, un ARM peut ne pas être un très bon choix, car le taux d’intérêt pourrait augmenter considérablement au cours de cette période. Un prêt à taux fixe serait plus sûr, même s’il démarre avec un taux d’intérêt plus élevé.

Parce qu’il incombe aux agents de crédit de vendre autant de prêts hypothécaires que possible, certains peuvent être tentés de vous diriger vers un ARM dans l’idée de vous persuader de refinancer avec un nouveau prêt dans un an ou deux. Si vous vous trouvez dans cette situation, avant d’accepter l’offre, vous voudrez savoir :

1. De combien est le taux d’intérêt sur le nouveau prêt inférieur?
2. Combien devrez-vous payer en frais remboursables ?
3. Combien de temps vous faudra-t-il pour récupérer ces coûts dans le cadre du nouveau prêt ?

Si vous obtenez un taux d’intérêt inférieur et que vous n’avez pas à payer de frais, le refinancement pourrait être une meilleure affaire que ce que vous avez actuellement. Sinon, assurez-vous de faire le calcul.

La ligne de fond

Un agent de crédit ou un courtier en hypothèques peut vous aider à trouver un prêt hypothécaire. Mais pour vous assurer que vous obtenez une très bonne affaire et le bon type de prêt hypothécaire, vous devrez faire quelques démarches vous-même. Heureusement, il existe de nombreux sites hypothécaires en ligne où vous pouvez comparer les taux et les conditions. Dans ce contexte, recueillez des estimations de prêt auprès des prêteurs avec lesquels vous envisagez de faire affaire et comparez-les directement. Et si un courtier hypothécaire peut proposer une offre plus attrayante, tant mieux.