Scores de crédit décentralisés : comment la technologie Blockchain peut modifier les notes

Le concept de prêt et d’emprunt est aussi vieux que le temps lui-même. En matière de finances, alors que certaines personnes ont plus qu’assez pour elles-mêmes, d’autres ont à peine de quoi s’en sortir. Tant qu’il y aura ce déséquilibre dans la répartition financière, il y aura toujours un besoin d’emprunter et un désir de prêter.

Le prêt consiste à donner une ressource à crédit à la condition qu’elle soit restituée dans un délai convenu. Dans ce cas, ces ressources seraient de l’argent ou tout autre actif financier.

Le prêteur peut être un particulier, une institution financière, une entreprise ou même un pays. Quoi qu’il en soit, le prêteur a souvent besoin d’une sorte d’assurance que ses ressources lui seraient restituées une fois convenu.

Certains critères qualifient un emprunteur pour contracter un prêt. Parmi ceux-ci figurent le ratio dette / revenu (DTI) de l’emprunteur, qui mesure le montant d’argent de son revenu engagé pour gérer le service mensuel de la dette, l’emploi stable, la valeur des garanties et le revenu réel.

Le pointage de crédit joue un rôle crucial dans les prêts

En règle générale, la plupart des institutions financières et des entreprises s’appuient davantage sur la cote de crédit de l’emprunteur que sur les critères ci-dessus.

Par conséquent, les cotes de crédit sont de loin le facteur le plus important pour déterminer si un emprunteur doit se voir accorder un prêt. Dans un monde de déséquilibre financier où les prêts deviennent rapidement nécessaires, notamment en raison des récentes difficultés économiques, on s’attend à ce que les particuliers, les institutions et même les gouvernements maintiennent leurs cotes de crédit aussi favorables que possible.

Ces notes ou notes peuvent être attribuées à des particuliers, des entreprises ou des gouvernements qui souhaitent contracter un emprunt afin de régler un déficit. Le non-paiement du prêt à l’échéance a généralement un impact négatif sur la cote de crédit de l’emprunteur, ce qui rend difficile pour lui d’obtenir un autre prêt à l’avenir.

Dans le cas des gouvernements, ils sont susceptibles de faire face au risque de crédit souverain qui est la possibilité pour un gouvernement de ne pas rembourser un emprunt contracté. Selon les données de Wikipedia, Singapour, la Norvège, la Suisse et le Danemark se classent respectivement premier et quatrième parmi les pays les moins risqués pour prêter.

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Le pointage de crédit traditionnel est à peine parfait

Aussi simple que cela puisse paraître, le concept de notation de crédit est loin d’être parfait, en grande partie en raison de sa nature centralisée.

Les notations de crédit sont effectuées par des institutions communément appelées bureaux de crédit. La notation du crédit personnel peut être effectuée par des agences telles que Transunion, Experian et Equifax. Les entreprises et les gouvernements sont susceptibles d’être évalués par des sociétés telles que Moody’s et S&P Global, pour n’en nommer que quelques-unes.

Alors que les bureaux de crédit s’efforcent d’évaluer la solvabilité des emprunteurs de la manière la plus transparente possible, il y a eu de nombreux cas d’évaluations inadéquates en raison de problèmes tels que la dissimulation d’informations importantes, des études statiques, des fausses déclarations et des préjugés humains.

Dans un article récent, Dimitar Rafailov, professeur associé bulgare à l’Université d’économie de Varna, a souligné l’importance d’une notation de crédit appropriée et transparente.

Cependant, Rafailov a noté que les bureaux de crédit percevaient des lacunes dans ces notations et que ces lacunes avaient « renforcé les effets négatifs de la crise financière mondiale, générant des risques systématiques supplémentaires ». Il a souligné que les erreurs qui affectent les notations de crédit traditionnelles telles qu’elles sont commises par les bureaux de crédit sont souvent causées par « des modèles commerciaux, des conflits d’intérêts et une réglementation absente ou inefficace de leurs activités ».

Le besoin évident de décentralisation

L’avènement de la technologie blockchain a révolutionné de nombreuses industries, en particulier l’industrie financière. La finance décentralisée (DeFi), en tant que produit de la technologie en plein essor, a révélé la possibilité de gérer des services financiers avec un système peer-to-peer (P2P), éliminant l’idée d’un intermédiaire ou d’une autorité centrale.

La notation de crédit décentralisée fait référence à l’idée d’évaluer la solvabilité d’un emprunteur à l’aide de données en chaîne – parfois hors chaîne – sans avoir besoin d’un intermédiaire. L’évaluation est effectuée sur une blockchain gérée par un système P2P d’ordinateurs sans autorité centrale ni point de contrôle. De plus, une notation de crédit décentralisée efface les bureaux de crédit traditionnels de l’image.

Jill Carlson, partenaire d’investissement chez Slow Ventures, a souligné l’importance d’une forme décentralisée de notation du crédit. Elle a noté dans un article de 2018 que « les solutions de notation de crédit décentralisées pourraient donc être extrapolées dans des systèmes d’identité plus larges qui ne reposent pas sur une seule autorité centrale », déclarant en outre que les problèmes qui découlent d’un concept de notation de crédit centralisé « ont été ressentis plus profondément que jamais au cours de la dernière année », citant le piratage d’Equifax en 2017.

En 2017, le géant de la notation de crédit Equifax a subi une faille de sécurité causée par quatre pirates chinois qui ont compromis les données de 143 millions d’Américains.

Antonio Trenchev, ancien membre de l’Assemblée nationale de Bulgarie et co-fondateur de la plateforme de prêt blockchain Nexo, a déclaré à TUSEN que les notations de crédit, en particulier celles produites par les autorités centrales, sont plus problématiques que basées sur des données. solutions.

Trenchev s’est vanté de la façon dont sa plate-forme a réussi à exclure les cotes de crédit grâce à ses «lignes de crédit instantanées Crypto et Nexo Card».

« Dans ce paysage d’emprunt utopique que nous espérons créer, les notations de crédit seront rares et, lorsqu’elles seront utilisées, elles seront décentralisées et équitables. »

Devenir une réalité

Il y a deux ans, le protocole de prêt blockchain Teller a levé 1 million de dollars lors d’un cycle de financement de démarrage dirigé par la société de capital-risque Framework Ventures pour intégrer les scores de crédit traditionnels dans DeFi.

Bien que les premières du genre dans le monde décentralisé, les cotes de crédit devraient aider à résoudre le problème de surdimensionnement qui a tourmenté les prêts dans DeFi tout en garantissant que les emprunteurs éligibles obtiennent ce qu’ils méritent.

En novembre de l’année dernière, Credit DeFi Alliance (CreDA) a officiellement lancé un service de notation de crédit qui vérifierait la solvabilité d’un utilisateur avec des données provenant de plusieurs chaînes de blocs.

CreDA a été développé pour fonctionner avec CreDA Oracle en évaluant les enregistrements des transactions passées effectuées par l’utilisateur sur plusieurs chaînes de blocs à l’aide de l’IA.

Lorsque ces données sont analysées, elles sont transformées en un jeton non fongible (NFT) appelé NFT de crédit (cNFT). Ce cNFT sert ensuite à évaluer des incitations ou des tarifs spécifiques aux données de l’utilisateur lorsque celui-ci souhaite emprunter à un protocole DeFi.

De plus, CreDA a été conçu pour fonctionner sur différentes chaînes de blocs, notamment Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum et bien d’autres, bien qu’il soit construit sur Ethereum-2.0.

Récemment, le protocole de prêt P2P RociFi Labs a clôturé un financement de démarrage de 2,7 millions de dollars en partenariat avec la société de gestion d’actifs GoldenTree, la société d’investissement Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo et LD Capital. Ceci est orienté vers l’expansion des notations de crédit en chaîne pour la finance décentralisée.

De plus, RociFi fonctionne en utilisant des données en chaîne et l’IA en plus des informations d’identification de plates-formes décentralisées pour déterminer la note d’un utilisateur. Le pointage de crédit, selon l’approche CreDA, est transformé en un NFT appelé pointage de crédit non fongible qui peut aller de 1 à 10. Un pointage plus élevé signifie une solvabilité moindre.

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Une pléthore d’avantages

Les jugements sur la solvabilité d’un emprunteur peuvent avoir un effet profond sur sa vie. On ne saurait trop insister sur la nécessité de jugements justes et impartiaux à cet égard.

Néanmoins, les bureaux de notation de crédit traditionnels n’ont pas réussi à évaluer avec précision la solvabilité des emprunteurs dans de nombreux cas, soit en raison d’une inefficacité, soit simplement d’un parti pris.

La notation de crédit décentralisée apporte l’équité à la table. Les emprunteurs sont certains d’être évalués avec précision car ces évaluations sont effectuées par l’IA sur des blockchains sans le contrôle d’aucune autorité centrale.

De plus, avec la notation de crédit décentralisée, les données des consommateurs en chaîne ne sont pas collectées et stockées sur un registre central mais dispersées dans une blockchain maintenue par un système P2P. Il est donc très difficile pour les pirates de voler les données des utilisateurs, comme cela a été le cas lors du piratage d’Equifax en 2017.

De DeFi à la notation de crédit décentralisée, l’industrie de la blockchain a apporté sécurité et efficacité au monde financier. Bien que la notation de crédit décentralisée en soit à ses balbutiements, même avec les progrès déjà réalisés, il ne fait aucun doute qu’elle deviendra un outil d’évaluation encore meilleur à l’avenir.