Robo-conseillers et jeunes investisseurs

Robo-conseillers et jeunes investisseurs

Les robots-conseillers sont sur le devant de la scène depuis quelques années maintenant, grâce à des sociétés pionnières comme Wealthfront et Betterment. Alors qu’ils se présentent comme permettant la démocratisation de l’investissement et donnant accès aux investisseurs débutants et aux petits investisseurs, il est arrivé que de nombreux petits investisseurs et débutants soient également de jeunes investisseurs, et les jeunes investisseurs sont natifs du numérique, ils adorent donc les applications de ces Robo-conseillers. . Il n’est donc pas surprenant que ces sociétés ciblent la génération du millénaire et cherchent à offrir aux jeunes investisseurs des opportunités qu’elles n’ont peut-être pas eues dans le passé.

Investir avant les robots-conseillers

Jusqu’à récemment, vous n’aviez essentiellement que deux options pour investir : faites-le vous-même ou embauchez un conseiller financier.

Le premier peut être accablant pour un jeune investisseur, et même les investisseurs chevronnés font des erreurs et sont victimes d’émotions. La deuxième option, en revanche, peut entraîner des frais élevés que le jeune investisseur pourrait ne pas être en mesure de payer, et rien ne garantit que votre conseiller fera un excellent travail. En tant que tels, les robots-conseillers semblent combler le fossé et faciliter l’investissement des gens. En effet, les robo-advisors automatisent les décisions de trading sans aucune émotion humaine et proposent des frais très bas et souvent aucun solde minimum pour démarrer.

Depuis que les robots-conseillers sont entrés en scène, de jeunes investisseurs, certains conseillers financiers et même de grandes entreprises comme Vanguard et Fidelity ont sauté sur la tendance. Cependant, les robots-conseillers ne sont certainement pas sans critiques. Leur simple existence a soulevé la question de savoir si une machine peut ou non investir mieux qu’un humain à moindre coût.

Comment fonctionnent les robots-conseillers

Quelle que soit votre position dans le débat sur les robots-conseillers, une chose est absolument certaine : les robots-conseillers présentent certains avantages, en particulier pour les jeunes investisseurs.

Tout d’abord, ils sont faciles à utiliser et la plupart de leurs interfaces utilisateur sont plutôt intuitives. Avec Betterment, par exemple, vous pouvez définir vos objectifs de retraite et vos cotisations en quelques minutes. Le processus de transfert de votre retraite d’une autre institution vers Betterment est également très simple. De plus, l’utilisation de l’automatisation garantit également que vous apportez des contributions sans même avoir à y penser. À bien des égards, vous pouvez simplement le définir et l’oublier.

Une autre raison pour laquelle les robots-conseillers sont très attrayants pour les jeunes investisseurs est que les gens peuvent investir tout ce qu’ils ont. Il vous reste 20 $ de plus ce mois-ci ? Vous pouvez facilement le déposer sur votre compte et l’investir. Alors qu’autrefois, le coût d’entrée des fonds était généralement hors de portée pour les jeunes investisseurs. Certains robots-conseillers nécessitent un minimum de 1 000 $, 5 000 $ ou plus, mais plusieurs ont également un minimum de 100 $, 5 $ ou même 1 $, ce qui rend ces robots-conseillers super accessibles.

L’aspect le plus convaincant d’un robot-conseiller est peut-être la baisse des frais. Ils offrent également des transactions gratuites et sans frais de transaction. Si vous le faisiez vous-même, ces deux choses à elles seules pourraient vous coûter des milliers de dollars. Ils facturent des frais de gestion annuels basés sur les actifs détenus, généralement autour de 0,25% par an. Comparez cela à 1% ou plus facturés par des conseillers humains.

Certains robots-conseillers proposent également des services tels que la récupération des pertes fiscales et le rééquilibrage automatique du portefeuille. Ce sont des services qui étaient formellement réservés aux clients des conseillers financiers d’élite, et pourtant les robo-advisors ont fait leur part pour les démocratiser.

Certains planificateurs financiers s’accordent à dire que les robots-conseillers présentent des avantages majeurs. « Cela ne demande pas beaucoup d’efforts », déclare Katie Brewer, planificatrice financière certifiée et présidente de Your Richest Life, une société de planification financière spécialisée dans le travail avec les investisseurs des générations X et Y. « Votre portefeuille est généralement réparti pour vous dans différentes catégories d’actifs et ils procèdent à un rééquilibrage régulier », ajoute Brewer. Bien que l’établissement d’un portefeuille idéal puisse ne pas nécessiter des heures de travail, le maintenir et le maintenir à ses pondérations cibles et le rééquilibrage automatique nécessiteraient des heures de surveillance et de négociation.

Pourquoi ils peuvent ne pas fonctionner pour tout le monde

Quelle que soit la façon dont vous essayez de le découper, une machine ne peut pas complètement remplacer un humain. Oui, les machines peuvent aider à réduire les coûts et rendre la barrière d’entrée beaucoup plus facile à atteindre pour les jeunes investisseurs, mais les jeunes investisseurs peuvent-ils vraiment obtenir un retour sur leur investissement ?

D’une part, cela reste à voir. Les robots-conseillers sont encore assez nouveaux par rapport aux méthodes d’investissement traditionnelles. Le fait est que nous devrons peut-être attendre et voir pour vraiment répondre à cette question. En fait, depuis que les robots-conseillers ont commencé dans les années 2010, il y a eu un marché haussier séculaire et nous ne savons pas comment ils se comporteront si les choses deviennent négatives.

Certains analystes ont commencé à comparer les portefeuilles suggérés par un robot-conseiller à ceux d’un conseiller financier. En 2015, MarketWatch a comparé les recommandations de portefeuille de certains des meilleurs conseillers en robotique et les a comparées à l’allocation d’actifs d’un conseiller financier humain. Les résultats étaient scandaleusement différents, même parmi certains des conseillers-robots eux-mêmes. Par exemple, le robo-conseiller Charles Schwab a été le seul à recommander qu’un homme de 35 ans avec 40 000 $ à investir achète de l’or et conserve 8,5% du portefeuille en espèces.Cela contraste fortement avec les conseils d’investissement plus courants. Cela suggérerait que les jeunes investisseurs devraient faire plus de recherches avant de choisir un robot-conseiller.

De plus, il peut y avoir des coûts auxquels les investisseurs ne s’attendaient pas. « Si vous avez ouvert des comptes non-retraite et que vos investissements sont en pilote automatique, vous pourriez payer des impôts pour des investissements qui ont été vendus tout au long de l’année », prévient Brewer. Brewer ajoute également que certains portefeuilles peuvent ne pas être personnalisés, ce qui pourrait être un problème si vous possédez beaucoup d’actions de la société ou d’UAR.

L’option hybride

La même expérience MarketWatch a également trouvé une tendance intéressante. Certains jeunes investisseurs participent en fait à un hybride entre l’utilisation d’un robot-conseiller et l’embauche d’un conseiller financier.

En fait, plusieurs conseillers financiers qui travaillent avec des millennials ne sont pas du tout contre les robo-advisors et les utilisent dans le cadre de leurs services. L’un de ces conseillers est Sophia Bera de Gen Y Planning, qui utilise Betterment pour gérer la récolte des pertes fiscales et le rééquilibrage des actifs pour ses clients afin qu’elle puisse se concentrer sur d’autres aspects de la planification financière pour eux.

Conseillers financiers pour les jeunes investisseurs

Il ne serait pas juste de parler des jeunes investisseurs sans mentionner qu’il existe désormais des réseaux de conseillers financiers qui se consacrent à travailler avec eux.

Une plainte courante dans le passé était que les conseillers financiers ne travailleraient pas avec de jeunes investisseurs parce qu’ils n’avaient pas assez d’actifs. De même, les jeunes investisseurs ont trouvé les conseillers financiers trop chers.

Des mouvements comme XYPlanning Network ont ​​contribué à combler cet écart en créant une base de données de conseillers payants qui travailleront avec les investisseurs de la génération X et de la génération Y. Ils sont généralement beaucoup plus accessibles aux jeunes investisseurs et, comme mentionné précédemment, ils aiment utiliser la technologie pour faciliter les choses pour eux-mêmes et leurs clients.

La ligne de fond

Une chose est sûre, les jeunes investisseurs ont plus d’options que jamais lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite et de constituer leur propre portefeuille. Bien que les robots-conseillers puissent certainement être une bonne option, les jeunes investisseurs ne devraient pas être complètement opposés à l’embauche d’un conseiller financier.