Rembourser la dette avec un transfert de solde
Un transfert de solde consiste à déplacer un solde de dette existant d’un véhicule à un autre. Les emprunteurs peuvent le faire entre les prêts et les cartes de crédit. Les transferts de solde peuvent être un moyen efficace de rembourser des dettes coûteuses et d’économiser de l’argent sur les intérêts. Mais il y a aussi quelques pièges à considérer avant de se lancer. Dans cet article, nous soulignons certaines des caractéristiques des transferts de solde ainsi que certains des inconvénients liés à l’utilisation de cette stratégie de remboursement de la dette.
Points clés à retenir
- Transférer votre solde d’un véhicule de dette à un autre peut vous faire économiser de l’argent et vous aider à rembourser votre dette plus rapidement.
- Certaines cartes de crédit ont des périodes promotionnelles au cours desquelles elles facturent des intérêts faibles, voire nuls, sur votre solde transféré.
- Certains prêteurs facturent des frais de transfert de solde, ce qui peut vous coûter plus cher.
- Pour réduire votre dette, évitez de dépenser de l’argent supplémentaire sur une carte de crédit après avoir transféré sa dette sur une autre carte.
Comment fonctionnent les transferts de solde
Les transferts de solde sont souvent utilisés pour transférer de l’argent d’un prêt ou d’une carte de crédit à un autre. Les emprunteurs le font normalement en transférant une dette à taux d’intérêt élevé vers une autre avec un taux inférieur, ce qui leur permet d’économiser de l’argent sur les frais d’intérêt.
Supposons que vous ayez accumulé un solde important sur une carte de crédit avec un taux annuel effectif global (TAEG) élevé. Si vous transférez ce solde sur une nouvelle carte avec un taux d’intérêt inférieur, une plus grande partie de vos paiements futurs pourra rembourser le solde du capital plutôt que de payer des intérêts.
Payer davantage sur votre solde vous aidera à rembourser votre dette plus rapidement et vous permettra potentiellement d’économiser une somme d’argent importante à long terme.
De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des cartes avec des taux d’intérêt inférieurs sur les transferts de solde si vous avez une bonne cote de crédit. Certains ont également des taux d’intérêt de lancement de 0 % pendant une période donnée, souvent de six à 18 mois.
Transferts de solde sur les cartes de crédit
Comment effectuer un transfert de solde sur une carte de crédit ? Vous devrez demander et être approuvé pour une carte de crédit de transfert de solde avant toute autre chose. Une fois la carte reçue, vous pouvez initier le transfert de tout ou partie de votre solde depuis votre ancienne carte.
Il existe plusieurs manières d'effectuer le transfert :
- Écrivez un chèque fourni par votre nouvelle société émettrice de cartes pour rembourser l'ancienne dette.
- Initiez le transfert par téléphone ou en ligne, en donnant à votre nouvelle société de carte le numéro de compte et d'autres informations de votre ancienne carte et en indiquant le montant de la dette que vous souhaitez rembourser et transférer sur votre nouvelle carte.
Un transfert de solde prend en moyenne plusieurs jours, voire plusieurs semaines, selon les sociétés émettrices de cartes de crédit. Pendant cette période, vous devrez toujours effectuer tous les paiements que vous devez à la société émettrice de votre carte d'origine.
Demander une carte de crédit de transfert de solde
Avant de demander une nouvelle carte, assurez-vous de bien comprendre ses conditions, y compris les taux d'intérêt pour les transferts de solde et les nouveaux achats, ainsi que la durée de tout taux de lancement.
Calculez ce que vous économiseriez avec une nouvelle carte et ses taux d’intérêt à court et à long terme par rapport à vos taux d’intérêt actuels. Comparez les montants des paiements mensuels pour votre budget ainsi que les économies à long terme.
Vous pouvez demander une carte de transfert de solde en ligne et obtenir souvent une approbation en quelques minutes. Vous devrez fournir vos informations personnelles, notamment votre numéro de sécurité sociale et vos revenus.
Un seul paiement en retard ou insuffisant peut vous faire perdre votre taux d’intérêt de lancement sur tout solde transféré.
Avantages et inconvénients des transferts de solde
Avantages
Transférer votre solde d’une dette à taux d’intérêt élevé vers une dette à taux d’intérêt inférieur vous permet de rembourser votre solde plus rapidement. En effet, une plus grande partie de vos paiements est affectée au solde du capital plutôt qu'aux intérêts. Cela vous aide également à économiser de l’argent, car vous ne payez pas autant d’intérêts que si vous aviez une dette assortie d’un taux d’intérêt plus élevé.
Vous pouvez envisager de transférer la totalité de vos dettes vers le nouveau véhicule, surtout si vous disposez de suffisamment de crédit. Par exemple, si vous possédez trois cartes de crédit et que vous recevez une nouvelle carte avec une limite de crédit élevée, vous pourrez peut-être transférer les soldes des trois autres cartes. Cela regroupe toutes vos dettes en une seule avec un seul paiement mensuel.
Désavantages
Bien que l’utilisation d’une carte avec une période de lancement de 0 % puisse vous faire économiser de l’argent, il existe des risques. Le premier risque concerne les frais de transfert. Toutes les cartes ne les facturent pas, mais celles qui le font comportent souvent des frais allant d'environ 3 % à 5 %. Ainsi, par exemple, si vous transférez un solde de 5 000 $, cela pourrait vous coûter entre 150 $ et 250 $.
Un autre risque est la possibilité de taux d’intérêt plus élevés sur les soldes après la fin de la période promotionnelle (le cas échéant). Si vous n’avez pas remboursé votre solde d’ici là, vous pourriez vous retrouver à payer un taux d’intérêt plus élevé, pas moins.
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Vous permet de rembourser votre dette plus rapidement
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Économies si le solde est transféré vers un produit à faible taux d’intérêt
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Vous pouvez consolider vos dettes avec un seul versement mensuel
Alternatives au remboursement de la dette
Même si un transfert de solde peut être un bon moyen de rembourser vos dettes, ce n’est pas le seul. Les emprunteurs disposent d’autres options s’ils souhaitent rembourser leurs dettes.
Une alternative consiste simplement à consacrer plus d’argent chaque mois au remboursement du solde de votre carte de crédit. Si vous possédez plusieurs cartes, payez au moins le minimum dû sur chacune d'elles et investissez tout argent supplémentaire dans votre compte. la carte avec le taux d’intérêt le plus élevé. Une fois cette carte remboursée, passez à la carte suivante la plus chère. C’est ce qu’on appelle parfois la méthode de l’avalanche de dettes.
Une autre alternative consiste à demander un prêt de consolidation de dettes auprès de votre banque. Un prêt de consolidation de dettes est un type de prêt personnel qui comporte souvent un taux d’intérêt inférieur à celui des cartes de crédit.
Vous pouvez utiliser un prêt de consolidation de dettes pour rembourser vos cartes de crédit ou d’autres dettes.
Si vous avez du mal à effectuer les paiements minimums sur vos dettes, envisagez de vous tourner vers une société de désendettement ou vous pouvez vous inscrire à des conseils en crédit. Cela implique de contacter vos créanciers et d’essayer de négocier de nouvelles conditions plus favorables, comme un taux d’intérêt plus bas ou un délai de remboursement plus long.
Vous pouvez négocier vous-même ou faire appel à une société de désendettement réputée ou à une agence de conseil en crédit pour vous aider. Sachez qu'il existe des escrocs qui se font passer pour des organisations légitimes, alors assurez-vous de vérifier toutes les entreprises que vous envisagez.
Exemple de transfert de solde
Voici un exemple hypothétique pour montrer comment fonctionnent les transferts de solde. Supposons que vous ayez un solde de 3 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 15 %. Si vous payez 250 $ par mois, il vous faudra 14 mois pour rembourser le solde, plus 270 $ d'intérêts.
Cependant, si vous transfériez ce solde sur une carte à 0 % d'intérêt avec des frais de transfert de 3 % et effectuiez les mêmes paiements, il ne faudrait que 12 mois pour rembourser (y compris les frais de transfert de 90 $), ce qui vous permettrait d'économiser 181 $.
Les transferts de solde nuisent-ils à votre pointage de crédit ?
Un transfert de solde peut affecter votre pointage de crédit de différentes manières, bonnes ou mauvaises. Cela peut nuire à votre pointage de crédit si vous contractez trop de nouvelles marges de crédit trop rapidement. Cela peut également nuire à votre pointage de crédit si vous continuez à dépenser sur votre ligne de crédit initiale après avoir transféré le crédit. Cela peut améliorer votre pointage de crédit si vous transférez un solde vers un prêt avec un intérêt inférieur, puis effectuez des paiements réguliers sans dépenser plus.
Combien coûte l’allègement de la dette ?
Les programmes d’allégement de la dette peuvent coûter un pourcentage de la dette que l’entreprise vous aide à régler ou un pourcentage de la dette qu’il vous reste à payer. Les montants des frais varient, mais vous devrez peut-être payer entre 5 % et 25 % du montant de la dette inscrite.
Quelle est la différence entre le règlement de dettes et la consolidation de dettes ?
Le règlement de la dette se produit lorsque vous ou une entreprise négociez avec les prêteurs pour payer une partie de la dette que vous devez en échange d’une somme forfaitaire. Cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en une seule, généralement à un taux d’intérêt inférieur. La consolidation de dettes peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement et à améliorer votre pointage de crédit.
L'essentiel
Un transfert de solde peut être un outil utile pour vous aider à vous désendetter et à économiser de l’argent en intérêts à long terme, mais il est risqué. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre solde avant la fin de la période de lancement, ou si vous utilisez votre marge de crédit initiale pour accumuler davantage de dettes, vous pourriez aggraver vos difficultés financières. Pensez à consulter un conseiller financier professionnel qui pourra vous guider à travers vos meilleures options pour réduire votre dette.