Règlement E Définition

Qu’est-ce que le règlement E ?

Le règlement E est un règlement mis en place par le Federal Reserve Board qui décrit les règles et les procédures pour les transferts électroniques de fonds (EFT) et fournit des lignes directrices pour les émetteurs de cartes de débit électroniques. Le règlement vise à protéger les clients des banques qui utilisent des méthodes électroniques pour transférer de l’argent.

Comprendre le règlement E

Le règlement E fournit des lignes directrices aux consommateurs et aux banques ou autres institutions financières dans le contexte des transferts électroniques de fonds. Il s’agit notamment des transferts avec des guichets automatiques bancaires (GAB), des transactions au point de vente et des systèmes de chambre de compensation automatisés (ACH). Les règles relatives à la responsabilité du consommateur en cas d’utilisation non autorisée de la carte relèvent également de ce règlement.

Le règlement E a été publié par la Réserve fédérale en tant que mise en œuvre de la loi sur les transferts de fonds électroniques, une loi adoptée par le Congrès américain en 1978 comme moyen de protéger les consommateurs engagés dans ce type de transactions financières.

Une grande partie du règlement E décrit les procédures que les consommateurs doivent suivre pour signaler des erreurs avec les TEF, et les étapes qu’une banque doit suivre pour fournir un recours. Les erreurs soumises à ces réglementations peuvent inclure la réception par le consommateur d’un montant d’argent incorrect d’un guichet automatique, une activité de carte de crédit ou de débit non autorisée ou un virement bancaire non autorisé vers ou depuis le compte d’un consommateur.

En règle générale, les banques disposent d’un délai de 10 jours ouvrables pour enquêter sur une erreur de TEF signalée. Ce délai peut toutefois être étendu à 45 jours ouvrables à condition que la banque crédite provisoirement le compte du consommateur des fonds prétendument manquants. Les banques doivent ensuite communiquer les résultats d’une enquête à la Réserve fédérale et au consommateur.

Le règlement E décrit également la responsabilité du consommateur pour signaler une activité ETF non autorisée, impliquant généralement une carte volée ou manquante. Par exemple, les consommateurs doivent signaler les cartes de crédit perdues ou volées au plus tard deux jours après qu’ils ont pris connaissance du vol ; sinon, la banque n’a aucune obligation de rembourser les pertes.

Le règlement E régit l’émission de cartes de débit mais pas de cartes de crédit, qui sont régies par les règlements énoncés dans la loi sur la vérité dans les prêts et mis en œuvre par la Réserve fédérale en tant que règlement Z. Cependant, le règlement E régit les fonctionnalités EFT de l’utilisation des cartes de crédit.

Considérations particulières

Les consommateurs doivent s’assurer qu’ils se conforment aux réglementations fédérales lorsqu’ils signalent des erreurs afin de s’assurer que leurs institutions financières s’y conforment et d’éviter toute responsabilité. Les institutions financières devraient faire circuler ces réglementations en interne pour s’assurer qu’elles n’éprouvent aucune difficulté à s’y conformer.

Règle E Exemple

Si vous avez un compte bancaire, le règlement E présente des avantages importants. Il définit vos droits pour contester les transactions par guichet automatique ou par carte de débit si vous pensez qu’un transfert électronique de fonds a été effectué par erreur.

Cela inclut les erreurs de contrefaçon ainsi que les erreurs accidentelles. Par exemple, si vous décidez d’annuler un service d’abonnement à un service de streaming TV, mais que vous constatez des frais supplémentaires pour l’abonnement après l’annulation, vous pouvez demander un remboursement au service de streaming et, en cas de refus, vous pouvez contester la transaction auprès de votre banque. conformément aux règles du Règlement E.

Application du règlement E

Des règles très spécifiques de conformité par le fournisseur de services de transfert électronique de fonds sont établies dans le règlement E. Ces exigences comprennent le suivi des accords conclus avec les consommateurs, la fourniture de relevés périodiques, la résolution des erreurs, le remboursement des frais facturés à tort au consommateur, l’accès aux informations de compte, la divulgation d’un numéro de téléphone que le consommateur peut utiliser pour contacter l’institution financière, etc.

L’application de la loi dépend de diverses sources d’information pour identifier les problèmes éventuels pouvant conduire à l’ouverture d’une enquête, notamment :

• Réclamations des consommateurs
• La hotline d’alerte du Bureau
• Recommandations des régulateurs fédéraux et d’autres agences locales, étatiques et fédérales
• Connaissance du marché
• Les résultats des examens de supervision

Parmi les autres facteurs qui influent sur l’ouverture ou non d’une enquête, citons :

• Il existe un ensemble de faits qui, s’ils sont prouvés, équivaudraient à une violation d’une ou plusieurs lois fédérales sur les finances des consommateurs
• Il y a lieu de croire qu’une ou plusieurs entités sont impliquées dans le comportement décrit dans les faits
• Il existe des preuves d’un niveau de préjudice qui justifie l’utilisation des ressources
• Il y a suffisamment de ressources disponibles pour régler le problème

Une description des travaux d’application de la loi du Bureau (novembre 2020) est disponible ici.

L’essentiel

Le règlement E a été promulgué par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), l’organisme de réglementation qui supervise les produits et services financiers offerts aux consommateurs. Le CFPB a été créé en 2010. Le règlement E établit les droits, obligations et responsabilités fondamentaux des consommateurs qui utilisent les services de transfert électronique de fonds et de transfert de fonds, ainsi que des institutions financières ou autres qui offrent ces services.