Qui réglemente les prêteurs hypothécaires?

L’achat d’une maison est l’un des investissements les plus importants que de nombreux Américains font dans la vie. Peu de gens peuvent s’offrir une maison avec de l’argent. Réaliser le rêve d’accéder à la propriété signifie trouver un prêteur hypothécaire qui trouve une personne suffisamment digne pour lui accorder un prêt. Les prêts hypothécaires sont une partie importante du système financier. Ils peuvent être complexes, d’autant plus lorsque les prêteurs n’ont pas à cœur les intérêts de leurs clients. Alors, qui réglemente le secteur hypothécaire? Cet article traite des principaux acteurs responsables de la responsabilisation des prêteurs.

Les bases de la réglementation hypothécaire

Les prêteurs hypothécaires doivent suivre les règles établies par le gouvernement fédéral. Ces règles exigent que les prêteurs traitent les emprunteurs de manière juste et équitable. En termes simples, le gouvernement fédéral réglemente le secteur des prêts hypothécaires et le fait par l’intermédiaire d’une variété d’agences et d’une multitude de lois du Congrès.

Le Truth in Lending Act (TILA) et le règlement Z ont tous deux été conçus pour aider à protéger les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs. En vertu de la réglementation, les prêteurs sont tenus de divulguer des informations sur leurs produits de manière à permettre aux consommateurs de faire des comparaisons significatives. Avant l’acte, les consommateurs étaient confrontés à une avalanche de termes confus et trompeurs.

Un autre élément clé de la réglementation des hypothèques est la Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA). Cette loi a été promulguée par le Congrès afin que les acheteurs et les vendeurs soient informés des coûts de règlement complet liés à l’achat d’une maison.

L’une des réglementations les plus importantes est la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, que le Congrès a adoptée à la suite de l’effondrement des subprimes qui a contribué à la crise financière de 2007-2008. Dodd-Frank visait à résoudre certains des problèmes qui ont conduit à la crise des subprimes, tels que les pratiques de prêt abusives et le laxisme des normes d’admissibilité aux prêts hypothécaires. Le Congrès a assoupli les dispositions de Dodd-Frank en 2018, notamment en assouplissant les exigences d’entiercement pour les institutions de dépôt ou les coopératives de crédit.

La crise financière a également conduit au renflouement par le gouvernement de Freddie Mac et Fannie Mae, qui ont été placés sous tutelle. L’Agence fédérale de financement du logement (FHFA) supervise les deux pour s’assurer que les agences continuent d’offrir un soutien au marché hypothécaire sans qu’une intervention gouvernementale supplémentaire soit nécessaire.

Loi sur la vérité en matière de prêt du règlement Z

Mis en œuvre par le règlement Z, le Truth in Lending Act a été créé en 1968 pour protéger les consommateurs contre les pratiques malveillantes, louches ou déloyales des prêteurs et autres créanciers. Les prêteurs sont tenus de fournir des informations complètes sur les taux d’intérêt, les frais, les conditions de crédit et d’autres dispositions. Ils doivent également fournir aux consommateurs les mesures qu’ils doivent prendre pour déposer une plainte, et les plaintes doivent être traitées en temps opportun. Les emprunteurs peuvent également annuler certains types de prêts avec une durée déterminée. Avoir toutes ces informations à leur disposition donne aux consommateurs un moyen de magasiner pour les meilleurs taux et prêteurs possibles lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent ou d’obtenir une carte de crédit.

RESPA

Cette loi réglemente les relations entre les prêteurs hypothécaires et les autres professionnels de l’immobilier, principalement les agents immobiliers, afin de garantir qu’aucune partie ne reçoive de pots-de-vin pour avoir encouragé les consommateurs à utiliser certains services hypothécaires. La loi interdit également aux fournisseurs de prêts de demander des comptes séquestres importants, tout en interdisant aux vendeurs de mandater les sociétés d’assurance titres.

Exécuteurs clés

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), un organisme gouvernemental indépendant, a été créé pour fournir un point de responsabilité unique pour l’application des lois financières et de protection des consommateurs. La Réserve fédérale supervise également le secteur bancaire, qui s’étend aux prêteurs hypothécaires. Le département américain du Logement et du Développement urbain (HUD) supervise les programmes de la Federal Housing Administration (FHA) qui ont fourni 1,3 billion de dollars en assurance hypothécaire aux acheteurs de maison. L’Agence fédérale de financement du logement supervise les activités des fournisseurs de liquidités du marché hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac.

Dépôt d’une plainte

Les consommateurs qui se plaignent des prêteurs hypothécaires doivent d’abord contacter le CFPB via le site Web de l’agence. Il fournit aux consommateurs de nombreux outils pour traiter les plaintes relatives aux prêts. La Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA) invitent également les consommateurs à les contacter au sujet des plaintes des prêteurs hypothécaires.