Quel est le bon moment pour acheter une maison ?

Quel est le bon moment pour acheter une maison ?

Lorsqu’ils investissent dans une propriété, de nombreux acheteurs potentiels tentent de prédire si la valeur des maisons augmente ou diminue tout en prêtant attention aux taux hypothécaires. Ce sont des mesures importantes à suivre pour déterminer si le moment est venu d’acheter une maison. Cependant, le meilleur moment est celui où vous pouvez vous le permettre.

Comment fonctionne l’achat d’une maison?

Le type de prêt qu’un acheteur de maison choisit affecte le coût de la maison à long terme. Il existe différentes options pour les prêts hypothécaires, mais un taux hypothécaire fixe de 30 ans est l’option la plus stable pour les acheteurs de maison. Le taux d’intérêt sera plus élevé qu’un prêt à 15 ans (populaire pour le refinancement), mais le fixe à 30 ans ne présente aucun risque de futurs chocs de changement de taux. Les autres types de prêts hypothécaires comprennent une hypothèque à taux préférentiel, une hypothèque à risque et une hypothèque « Alt-A ».

Pour être admissible à un prêt hypothécaire résidentiel de premier ordre, un emprunteur doit avoir une cote de crédit élevée, généralement de 740 ou plus, et être en grande partie libre de dettes, selon la Réserve fédérale. Ce type de prêt hypothécaire nécessite également une mise de fonds considérable, de 10 à 20 %. Étant donné que les emprunteurs ayant de bonnes cotes de crédit et peu de dettes sont considérés comme présentant un risque relativement faible, ce type de prêt a généralement un taux d’intérêt relativement bas, ce qui peut permettre à l’emprunteur d’économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.

Les prêts hypothécaires à risque, en revanche, sont proposés aux emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures et des cotes de crédit FICO inférieures à 640 selon le prêteur. En raison du risque accru pour les prêteurs, les taux d’intérêt sur ces prêts peuvent atteindre 8 à 10 %. Les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) entrent dans cette catégorie. Les ARM ont souvent un «taux d’appel» à taux fixe initial, puis passent à un taux variable, plus une marge, pour le reste du prêt. Ces prêts commencent souvent avec un faible taux d’intérêt, mais les versements hypothécaires peuvent augmenter considérablement une fois que le prêt passe au taux variable le plus élevé.

Les prêts hypothécaires Alt-A sont généralement des prêts à faible documentation ou sans documentation, ce qui signifie qu’une documentation minimale est requise par le prêteur pour que l’emprunteur prouve sa capacité à rembourser le prêt. Les emprunteurs Alt-A ont généralement des cotes de crédit d’au moins 700. Les prêts ont tendance à permettre des acomptes peu élevés. Ces prêts sont utiles pour ceux qui gagnent un revenu suffisant mais ne sont pas en mesure de fournir des justificatifs car ils le gagnent sporadiquement. Certains indépendants peuvent entrer dans cette catégorie. Les taux d’intérêt se situent généralement autour de 5,5 % à 8 %, selon le prêteur et la situation de l’emprunteur.

Les acheteurs doivent savoir que si on vous propose un taux Alt-A ou subprime, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être admissible à un prêt hypothécaire à taux préférentiel auprès d’un autre prêteur.

Abordabilité

Les États-Unis connaissent actuellement une crise d’accessibilité. Selon Robert Dietz, économiste en chef de l’Association nationale des constructeurs d’habitations, le problème est exacerbé par le manque de logements disponibles, la pénurie de main-d’œuvre dans la construction et les prix élevés des terrains.

Selon le NAHB/Wells Fargo Housing Opportunity Index, le logement était le plus abordable en 2012, lorsque 78 % des ventes de maisons neuves et existantes étaient abordables pour une famille type en fonction de leurs revenus et des taux d’intérêt actuels. À la fin de 2019, ce score était de 63,2 %, ce qui signifie que seulement 63 % des ventes de maisons étaient abordables, car les prix des maisons et les taux hypothécaires augmentent plus rapidement que les revenus.

Selon Frank Nothaft, économiste en chef de CoreLogic, une société d’analyse de données, les versements hypothécaires mensuels ont augmenté d’environ 18 % au cours de l’année écoulée, mais peu de familles ont vu leurs revenus augmenter de ce montant.

Achetez une maison quand vous pouvez vous le permettre

La meilleure approche pour décider quand acheter une maison est de le faire quand vous pouvez vous le permettre. N’essayez pas de chronométrer les taux hypothécaires et la valeur des maisons. Ils sont presque impossibles à prévoir. Si vous trouvez la maison que vous voulez et que vous pouvez vous le permettre, achetez-la.

Lorsque vous achetez cette maison, tenez compte des conseils suivants pour économiser de l’argent :

• Si vous envisagez de revendre à l’avenir, n’achetez pas la maison la plus grande et/ou la plus chère du quartier. Ces maisons apprécient généralement le moins et présentent le plus grand défi lorsqu’il s’agit de trouver un vendeur. La maison la plus petite et/ou la moins chère du quartier est souvent la plus appréciée.
• Renseignez-vous sur les taxes foncières, les coûts des services publics et les frais d’association des propriétaires.
• Engagez un inspecteur avant d’acheter une maison. Cela vous coûtera des centaines et pourrait vous faire économiser des milliers.
• Ne faites pas d’achats importants (voiture, bateau, etc.) ou n’ouvrez pas de nouvelle carte de crédit dans les six mois précédant l’achat de votre maison. Cela pourrait être considéré comme un risque accru pour votre prêteur.
• Lorsque vous enchérissez pour la maison que vous souhaitez, basez-la sur des prix au pied carré. Utilisez un numéro spécifique qui indiquera au vendeur que vous avez fait vos devoirs pour déterminer la valeur de la maison.

Considérations particulières lors de l’achat d’une maison

Il y a un dicton à Wall Street : « N’essayez pas de chronométrer le marché. » Cela s’applique également à l’immobilier. Le facteur numéro un est votre capacité à vous offrir une maison sans vous mettre au-dessus de votre tête. Cela dit, si vous recherchez un avantage, les taux d’intérêt sont proches de leurs plus bas historiques, c’est donc le meilleur moment pour acheter une maison.