Que faire avec un héritage important
Un héritage important peut être à la fois une aubaine et un fardeau – une aubaine parce que l’argent pourrait être utile un jour et un fardeau parce qu’il impose une certaine responsabilité au bénéficiaire de l’utiliser à bon escient et de ne pas simplement le gaspiller. Voici un guide pas à pas pour toute personne qui a reçu, ou prévoit, un héritage important.
Points clés à retenir
- Si vous héritez d’une grosse somme d’argent, prenez votre temps pour décider quoi en faire.
- Une banque ou un compte de coopérative de crédit assuré par le gouvernement fédéral peut être un bon endroit sûr pour garer l’argent pendant que vous prenez vos décisions.
- Rembourser des dettes à intérêt élevé, comme les cartes de crédit, est un bon usage pour un héritage.
- Vous ne devrez généralement pas d’impôt sur l’argent dont vous héritez, mais d’autres actifs hérités, tels que des titres, des comptes de retraite ou des biens immobiliers, peuvent avoir des implications fiscales.
1. Ne présumez pas que vous l’aurez
Tout d’abord, si vous attendez un jour un gros héritage, mais que vous n’avez pas encore reçu l’argent, ne comptez pas dessus. Les choses peuvent changer. Votre parent ou un autre bienfaiteur pourrait encourir d’importantes factures médicales ou de maison de retraite à la fin de sa vie. Ils peuvent décider de tout laisser à la charité. Ils peuvent être escroqués par un escroc.
Une étude publiée par le Bureau of Labor Statistics en 2011 a révélé qu’un boom de l’héritage longtemps prévu, alors que la génération de l’ère de la Seconde Guerre mondiale transmettait sa richesse à sa progéniture baby-boom, ne s’était jamais matérialisé. Entre 1989 et 2007, seulement 21 % environ des ménages ont déclaré avoir reçu un héritage ou un don de biens. De plus, l’héritage moyen est aujourd’hui d’environ 46 000 $, selon la Réserve fédérale, un montant que de nombreuses familles pourraient trouver utile mais ne changeant pas leur vie.
Les héritiers de la richesse accumulée par les baby-boomers risquent également d’être déçus le jour venu. C’est une bonne raison pour les membres des jeunes générations de continuer leur vie financière, d’investir ce qu’ils peuvent pour l’avenir, d’essayer d’éviter de trop s’endetter et de ne pas compter sur une aubaine qui pourrait ne jamais arriver.
2. Prenez-le lentement
Si vous recevez un héritage substantiel, ne vous sentez pas obligé de prendre des décisions à la hâte. Faire face au deuil n’est pas facile et ajouter de l’argent au mélange ne peut que compliquer les choses.
Ce que vous devez faire en premier dépend de la forme (ou des formes) que prend votre héritage. Par exemple, si vous héritez d’argent liquide, vous voudrez peut-être le garer dans un endroit sûr pendant un certain temps. Un compte de banque ou de coopérative de crédit assuré par le gouvernement fédéral serait un bon choix. Ces comptes sont assurés jusqu’à concurrence de 250 000 $ par déposant, par institution financière. Vous pouvez obtenir une plus grande couverture en créant plusieurs types de comptes différents. Par exemple, si vous ouvrez à la fois un compte unique et un compte conjoint, vous serez couvert pour un total de 750 000 $. Si vous héritez de plus d’argent qu’une institution financière ne peut en assurer, vous pouvez le répartir entre plusieurs.
Si vous recevez d’autres types d’actifs, tels que des titres, des comptes de retraite, des biens immobiliers ou un intérêt dans une entreprise, vous devrez travailler avec l’exécuteur testamentaire de la succession pour que tout soit correctement transféré à votre nom.
Notez également que même si vous êtes pressé, obtenir ce qui est dû peut prendre du temps. L’homologation – le processus juridique par lequel les actifs d’une succession sont distribués sous la direction d’un tribunal – peut prendre de quelques semaines à plusieurs années, selon la complexité de la succession et si quelqu’un conteste le testament. En moyenne, cela prend environ neuf mois.
3. Demandez conseil si vous en avez besoin
Selon le montant d’argent impliqué et votre propre niveau de confort dans la prise de décisions financières, vous voudrez peut-être payer pour des conseils professionnels. Un planificateur financier peut vous aider à décider de la meilleure façon de gérer l’argent à court terme ainsi qu’à concevoir un plan financier à long terme qui prend en considération tous vos actifs et obligations.
Un bon choix ici serait un planificateur financier à honoraires, du genre qui ne reçoit aucune commission pour vous orienter vers des investissements particuliers mais vous facture ses services. Cette disposition vise à éliminer tout conflit d’intérêts de la part de l’aménageur.
Un planificateur peut également vous aider à déterminer comment gérer les actifs non monétaires dont vous avez hérité. Si vous avez hérité de titres, par exemple, vous devrez décider s’ils conviennent bien à votre portefeuille ou si vous devez les vendre et acheter autre chose.
4. Rembourser les dettes
Une utilisation valable de l’argent hérité est de rembourser vos dettes, en particulier les dettes à intérêt élevé telles que les cartes de crédit ou les prêts étudiants. Une dette à faible taux d’intérêt, comme un prêt hypothécaire si vous en avez un, est davantage une question de jugement. Si vous vous sentez plus en sécurité avec une hypothèque remboursée, n’hésitez pas à utiliser l’héritage à cette fin. Si vous préférez investir l’argent pour un rendement plus élevé que ce que votre hypothèque vous coûte, c’est aussi un cours raisonnable, même s’il est plus risqué.
5. Investissez le reste
Une fois que vous avez remboursé vos dettes, vous pouvez décider quoi faire de l’argent qui est toujours en sécurité dans vos comptes bancaires ou de caisse. Encore une fois, ne vous précipitez pas.
Avec l’aide d’un planificateur financier, ou par vous-même si vous préférez, vous voudrez probablement commencer à investir l’argent. L’argent hérité n’est pas différent de l’argent que vous avez gagné pour vous-même en termes de principes d’investissement. À moins que vous ne souhaitiez séparer l’héritage pour des raisons sentimentales ou autres, envisagez-le dans le contexte de l’ensemble de votre portefeuille. Visez à être correctement diversifié parmi une variété d’investissements avec différents niveaux de risque. Et plutôt que d’investir tout d’un coup (et de risquer d’acheter lorsque les prix sont trop élevés), envisagez de le faire sur une période de temps, en utilisant une stratégie telle que la moyenne des coûts en dollars ou la moyenne de la valeur.
Votre héritage peut également être l’occasion d’augmenter vos cotisations à votre retraite ou à vos 529 comptes d’épargne-études. À proprement parler, étant donné que l’argent hérité n’est pas un revenu gagné ou une autre compensation imposable, vous ne pouvez pas le mettre dans un compte de retraite ; cependant, vous pouvez l’utiliser pour libérer une partie de votre revenu gagné à cette fin.
6. Comprendre les implications fiscales
À moins que vous n’héritiez de beaucoup d’argent, vous n’aurez probablement pas à vous soucier des impôts fédéraux sur les successions. En 2022, par exemple, ceux-ci n’interviendront que sur des successions d’une valeur de 12,06 millions de dollars ou plus. Certains États ont également des droits de succession, mais vous n’avez pas vraiment à vous en soucier non plus, car la succession doit les payer, pas vous.
Cependant, certains types d’actifs ont des implications fiscales dont vous devez être conscient. Par exemple, si vous héritez de titres, notez ce qu’ils valaient le jour du décès de la personne dont vous les avez hérités. C’est parce que vous aurez besoin de connaître votre prix de base si jamais vous décidez de les vendre.
Les IRA hérités sont également plus compliqués. Les règles fiscales varient selon que le défunt était votre conjoint ou quelqu’un d’autre et aussi selon le type d’IRA : traditionnel ou Roth. Vous ne devrez pas d’impôt sur le montant dont vous héritez, mais vous serez imposé lorsque vous recevrez des distributions d’un IRA traditionnel, tout comme l’aurait été le propriétaire d’origine. Dans le cas des Roth IRA, vos retraits sont généralement libres d’impôt, mais vous devez généralement épuiser le compte dans les cinq ans.
L’IRS explique ces règles en détail dans la publication 590-B, Distributions From Individual Retirement Arrangements (IRA).
7. Faites des folies si vous le devez, mais ne devenez pas fou
Enfin, nous éviterons de remuer les doigts si vous souhaitez consacrer une partie de votre héritage à vous-même ou à vos proches. C’est votre argent maintenant. Mais il ne faut pas oublier qu’une fois que c’est parti, c’est parti, alors que si vous investissez judicieusement, vous l’aurez pour les années à venir. Vous pourriez même être en mesure de le transmettre à vos propres héritiers un jour.
Qu’est-ce qui est considéré comme un héritage important ?
Qu’un héritage soit grand, petit ou quelque part entre les deux est une question subjective qui dépend de la personne qui le reçoit. Comme on pouvait s’y attendre, les familles riches ont tendance à transmettre une plus grande richesse. En 2019, par exemple, les familles les plus riches ont déclaré un héritage moyen de 719 000 $, tandis que les familles les plus pauvres (celles qui ont reçu un héritage du tout) ont déclaré un héritage moyen de 9 700 $. L’impact est une autre façon de voir les choses. Un héritage de 9 700 $ pourrait être une aubaine pour quelqu’un avec peu d’autres actifs, tandis que 719 000 $ accordés à un individu déjà riche pourraient signifier peu.
Où dois-je déposer un héritage en espèces important ?
Un bon endroit pour déposer un héritage en espèces important, du moins à court terme, serait une banque ou une coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral. Votre argent ne rapportera pas beaucoup d’intérêts, mais tant que vous restez sous les limites légales, il sera en sécurité jusqu’à ce que vous décidiez quoi en faire.
Que se passe-t-il si j’hérite d’une maison ?
Si vous héritez d’une maison, vous avez essentiellement trois options : la garder et y vivre (à temps plein ou à temps partiel), la garder et la louer, ou la vendre. Notez que si vous vendez la maison, vous pourriez devoir de l’impôt sur les gains en capital sur la différence entre ce qu’elle valait au moment du décès de la personne (votre prix de base) et son prix de vente. Une autre considération est de savoir si la maison est entièrement remboursée ; s’il a toujours une hypothèque, vous serez désormais responsable d’effectuer ces paiements. Bien sûr, cela est également vrai pour les taxes foncières locales, les assurances, etc.
La ligne de fond
Si vous recevez un héritage important, cela peut faire une différence positive dans votre vie si vous l’utilisez judicieusement. Mais ne vous sentez pas pressé de prendre des décisions et demandez conseil à un professionnel si vous en avez besoin.