Quand est-il trop tard pour ne rien mettre de côté pour la retraite ?

Il n’est jamais trop tard pour commencer à économiser de l’argent que vous utiliserez à la retraite. Cependant, plus vous vieillissez, plus les contraintes telles que vouloir prendre sa retraite ou les distributions minimales requises (RMD) limiteront vos options.

La bonne nouvelle est que beaucoup de gens ont beaucoup plus de temps qu’ils ne le pensent. Même à partir de 35 ans, vous pouvez avoir plus de 30 ans pour épargner, et vous pouvez toujours profiter grandement des effets cumulatifs d’un investissement dans des véhicules de retraite à l’abri de l’impôt.

Les principaux véhicules à imposition différée

Les comptes 401(k) et les comptes de retraite individuels traditionnels (IRA) sont les principaux véhicules à imposition différée pour les investisseurs qui cherchent à épargner spécifiquement pour la retraite. En effet, les deux options permettent à l’investisseur de déduire ses cotisations annuellement. De plus, ces véhicules permettent à l’investisseur de reporter ses paiements d’impôts sur les années où il est à la retraite, ce qui est généralement inférieur à celui des années où les revenus sont les plus élevés.

401(k)s

Les 401 (k) sont une option de choix pour les employés à temps plein qui ont la capacité d’y contribuer. Les employeurs correspondent généralement aux cotisations de l’employé pour un avantage de rémunération supplémentaire. Les travailleurs indépendants et les petites entreprises peuvent également proposer une itération du 401(k) avec les mêmes avantages. Avec ce type d’investissement, les fonds sont déduits avant impôt, bien que les travailleurs indépendants puissent avoir à faire leurs propres déductions spéciales.

Pour 2020 et 2021, l’investissement de report facultatif de l’employé atteint un maximum de 19 500 $ pour le 401 (k). Les personnes de 50 ans ou plus peuvent ajouter 6 500 $ supplémentaires. L’employeur et l’employé combinés ne peuvent excéder une cotisation de 58 000 $ pour 2021 (57 000 $ pour 2020) ou de 64 500 $ pour les 50 ans et plus (63 500 $ pour 2020).La contribution de rattrapage peut être particulièrement utile pour ceux qui approchent de la retraite et qui s’inquiètent pour le financement de leur retraite.

Tout retrait anticipé d’un 401(k) entraînera une pénalité de 10 %. De plus, gardez à l’esprit que les 401 (k) sont soumis à des distributions minimales requises (RMD) à partir de 72 ans. Ne pas prendre de RMD entraînera une lourde pénalité.

L’IRA traditionnel

L’IRA traditionnel offre les mêmes avantages que le 401(k). En règle générale, les investisseurs investiront eux-mêmes avec ce véhicule, beaucoup après avoir maximisé leur contribution de 401k. Pour les particuliers, la limite de contribution à l’IRA est de 6 000 $ pour 2020 et 2021 avec une contribution de rattrapage de 1 000 $.

L’IRS imposera une pénalité de 10 % sur tout retrait effectué sur un IRA traditionnel avant l’âge de 59 ans et demi. Pour l’IRA traditionnel, il s’agit d’une pénalité forfaitaire sans exception pour les cotisations.

Options alternatives

Les Roth IRA, les produits fiscalement avantageux comme les obligations municipales, les rentes et l’immobilier peuvent être d’autres bonnes options d’investissement pour la retraite pour compléter les véhicules ci-dessus ou investir seuls.

Roth IRA

Un Roth IRA vous permet également d’économiser et d’investir de l’argent pour la retraite tandis que les revenus de placement, les gains et les intérêts augmentent à l’abri de l’impôt. C’est principalement parce que les fonds sont investis avec des dollars après impôt. Cela signifie qu’il n’y a pas de déduction fiscale associée aux cotisations Roth IRA. Cela signifie également que les fonds retirés ne sont jamais imposés.

Outre les retraits en franchise d’impôt, un gros avantage pour le Roth IRA est sa liquidité. Avec le Roth IRA, les cotisations admissibles peuvent être retirées à la fois sans impôt et sans pénalité après cinq ans. Pour de nombreux investisseurs, cela est important car, après cinq ans, le Roth IRA peut également potentiellement servir de fonds d’urgence.

Pour 2020 et 2021, vous pouvez contribuer jusqu’à 6 000 $ à un IRA traditionnel ou Roth. La limite de 6 000 $ s’applique à tous les IRA, vous pouvez donc partager les 6 000 $ comme vous le souhaitez. Pour les plus de 50 ans, la contribution de rattrapage s’applique à 1 000 $.

Pour le Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, sans impôt ni pénalité. L’IRS impose une pénalité de 10 % sur les retraits anticipés, mais cela ne concerne que les revenus et non les cotisations.

Produits fiscalement avantageux

Il existe quelques produits fiscalement avantageux sur le marché qui offrent certains des avantages spéciaux intégrés aux véhicules de retraite. Les obligations municipales, par exemple, peuvent être un bon investissement à faible risque. Les plus-values ​​sur ces obligations sont exonérées d’impôt par le gouvernement fédéral et pourraient l’être si l’investissement correspond à l’État de résidence de l’investisseur.

Rentes

Les rentes peuvent aussi être un bon moyen d’épargner pour la retraite. Selon le type de rente, les investisseurs peuvent recevoir un niveau de rendement spécifié avec des versements réguliers sur une base régulière commençant au moment de leur retraite souhaité.

À la suite de la loi SECURE adoptée par le Congrès américain en 2019, les rentes sont devenues plus transférables, ce qui signifie qu’elles peuvent être transférées d’un régime de retraite qualifié, tel que le 401 (k), à un autre.